9月1日起保險公司償付能力實行分類管理

　　保監會監管新規定的出臺，有利于區分保險公司中的“優等生”和“差生”，“優等生”可望得到進一步青睞，“差生”則面臨退市風險。

　　據了解，我國還未發生過保險公司破產先例。

　　如果保險公司的償付能力有問題，你會買它們的保險嗎”昨日，深圳某壽險公司的營運部負責人在接受記者采訪時如此反問記者。

　　保險公司的償付能力不足，理論上講可能出現到期的保單得不到支付，該理賠的可能得不到理賠。不僅是記者，每一位投保人都不會到償付能力有問題的保險公司投保。

　　令業內大為震動的是，近日，保監會出臺了《保險公司償付能力監管規定》，首次將保險公司的償付能力劃分為三類，并對償付率不足100%的保險公司，揮起限制股東分紅、限制開立分支機構等“九根大棒”，嚴加監管。該《規定》9月1日起正式生效。業內人士認為，這一規定對于業內影響巨大。如果嚴格執行，很可能有的保險公司就會關門退市或被迫重組。

　　背 景

　　12家保險公司償付能力不足

　　昨日，深圳某壽險公司的營運部負責人向記者介紹了《規定》的出臺背景。今年1至5月，全國壽險突飛猛進，同比增長60%，深圳同比增長高達66.5%。其中增長最快的是銀保產品。銀保產品多為投連、萬能、分紅等具有投資理財功能的產品，買這些產品的人更看重收益。而此類產品的收益又與資本市場的起伏密切相關。比如投連險，目前單位價格均大幅下滑，跌幅最大的已達45%。如果客戶大面積要求退保，就會逼迫保險公司拋售股票，保險公司的拋售，則會引發股票價格進一步下挫，進而形成惡性循環。加上銀保產品手續費較高，保險公司償付風險明顯增大。即便是在銀行發售的保險產品，也有一定的保障功能，客戶投訴、理賠扯皮就在所難免。因此，在今年三四月份，保監會就曾對償付風險做過提示。

　　在產險方面，手續費過高，違規低價銷售一直是行業頑疾。有些保險公司償付風險已暴露。據記者了解，近日深圳保監局已就銀行、郵政等保險產品，手續費過高、銷售誤導情況抬頭等發出警示，要求各保險公司注意風險。種種跡象表明，受資本市場大幅下挫的影響，保險行業的償付風險正在積蓄。

　　在近日召開的保險公司償付能力監管新聞發布會上，保監會新聞發言人袁力稱，今年一季度，絕大多數保險公司都滿足了償付能力充足率的要求，占比為87%。保監會主席吳定富則直截了當告訴媒體記者，目前有12家保險公司償付能力不足。

　　業內人士認為，這正是保監會進一步細化保險償付能力監管規定的大背景。

　　影 響

　　“差生”退出 市場才健康

　　吳定富的話音剛落，近日已有9家保險公司開始增資。深圳保險同業公會有關人士在接受記者采訪時表示，對保險公司償付能力實行分類監管，肯定對保險行業有很大影響。過去大家一直在叫喊保險行業應該有市場退出機制，一個完整的、健康的市場經濟制度，既應有準入制度也應有退出制度�！兑幎ā返某雠_是一個基礎性工作，可以區分“優等生”和“差生”，這是“差生”退出市場的前奏。保險等金融類公司雖然不能像彩電行業那樣想進就進，要退就退，但是逐漸建立謹慎的退出制度應是大趨勢。

　　有業內人士表示，保險公司的償付能力是一個動態指標，有的今年達標，未必明年達標。在財產險業內有一句俗話是“三打二勝”，是指三年經營，往往有兩年盈利一年虧損。而對于一家新開張的壽險公司而言，在最初的5至8家虧損很正常。因此，償付能力不足到什么程度、持續多長時間均需進一步細化。

　　一位壽險公司的資深人士昨日告訴記者，對保險公司的償付能力實行分類監管，加上保監會還將出臺一系列配套的措施，相信對財產險公司會有立竿見影的監管效果。未來保險行業出現一兩家公司被迫重組，不會令人稱奇。

　　也有業內人士表示，如果嚴格執行新的監管政策，將會對違規操作的保險公司有很大震懾力。不計血本打價格戰的頑疾肯定會得到抑制，投保人也會很快感受到市場的變化。

　　支 招

　　投保人應關注償付力

　　加強保險公司償付能力監管，將有利于保險行業的健康可持續發展，也將很好地保護投保人的利益，這已是各方共識。

　　深圳保險同業公會有關人士表示，投保人無論在投保前，還是在投保后均應密切關注保險公司的償付能力。買了一張保單后，就束之高閣等待到期賠付的態度并不可取。

　　另一方面，記者發現不少人對國內保險公司能否持續經營心存疑慮。我們常聽說的觀點是，“保費一交就是二三十年，誰知到時這家保險公司還在不在？”這種疑問的潛臺詞就是在關注保險公司的償付能力。

　　深圳資深保險律師欒永明昨日就此問題向記者解釋說，《保險法》第87條表明，“保險公司一旦不能支付到期債務，經保監會同意可以破產”。這說明保險公司不是資不抵債了，自行申請破產就可破產，還需經保監會同意。對壽險公司而言，《保險法》第88條規定，即便是依法破產的壽險保險公司，“其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受�！边@等于給所有人壽險保單加了道防護網，使投保人的利益有了法律保障。壽險客戶的風險在于，一旦上述情況發生，投保人是否能夠得到足額支付，法律并未明確。

　　就財產險公司而言，因為大多保單為一年期短期保單，《保險法》并未明確要求其在破產前需將其業務轉移。因此，假如你買了一家公司的車險，如果是明年10月到期，而在此前這家保險公司依法宣布破產，理論上講你則只能等待破產清償。

　　據了解，我國還未發生過保險公司破產先例。僅出現過一家財產險公司被托管，一家壽險公司被重組案例。