作者： 崔帆

　　團購買車、團購買房、團購買基金……以價格便宜為主的團購風潮一浪高過一浪。

　　時值歲末年初，一股新的團購風潮在一些公司單位內部刮起。

　　“我打算為在公司工作滿三年的員工團購保險，作為福利來犒勞員工一年來辛勤的工作。”北京經濟技術開發區一家規模不大的金融中介公司老板老張在過完元旦后忙個不停，“團購保險對于中小企業來說，能夠起到穩定‘軍心’和降低經營風險的雙重效果。”

　　老張所說的團購保險俗稱為團險，除上述的雙重效果外，《財經時報》還了解到，相對于個人投保，投保團險更省錢更實惠，在價格上具有較大的優勢。

　　性價比高

　　團險的最大吸引力在于其比個險性價比更高。

　　有經驗的保險消費者都知道，通常個人可以透過購買保費低、保障高的附加險，體現投保的“性價比”。

　　但在個人購買保險時，常遇到棘手的情況，保險公司一般不把附加險拿出來單獨銷售，一定與長期壽險捆綁銷售。

　　而在購買團體保險中，則不存在這樣的問題。

　　中國保監會壽險監管處的負責人介紹，企業可以為員工投保儲蓄型的補充養老保險，也可單獨為員工投保純保障型的保險組合，好比個人壽險中的“純附加險組合”。

　　通俗來講，如果投保了團險，一年中哪怕感冒發燒去醫院開藥、打吊針之后，金額超過200元的，80％的費用可由保險公司買單，這在個人壽險中一般是做不到的。

　　而在理賠方面，團體保險也更為方便。員工生病住院的花銷可先通過單位報銷，然后保險公司每個月與單位結算。

　　小錢穩“軍心”

　　特別是對于業務和人員規模都不大的中小型私營企業來說，每年花不多的錢為員工購買團險，往往能夠起到穩定“軍心”和降低經營風險的雙重效果。

　　隨著市場競爭日趨激烈，企業要想留住人才，必須通過合適的方法，為員工增加福利，提高企業的凝聚力。

　　由于目前中國的社會保障體系正在經歷著重大變革，醫療、養老等社會保障制度正由原來的國家包辦，向企業、個人統籌轉變。

　　通過商業團體保險構建員工福利保障計劃，成為企業和員工的一個較好選擇。

　　此外，投保團體保險可分散企業的風險，控制企業成本。

　　比如員工遭受重大疾病或意外傷亡了，需要大筆的資金，企業老板應該如何處理？企業出錢嗎？出多少錢？還是號召員工募捐？如果處理不好，很可能成為經營中的隱患。事實上，這種風險可以通過團體保險轉嫁給保險公司。

　　一般來講，意外傷害、意外醫療保險和定期壽險是保障的基礎，在購買團體保險時應首先考慮，如果要進一步為員工提供更周全的福利保障，還可在此基礎上加上住院（門診）醫療保險、重大疾病保險、住院津貼保險等。

　　以恒安標準人壽近期推出了恒安吉祥、恒通順利、恒康如意等六個套餐產品為例，這一系列團險產品分別覆蓋基本人身保障、交通意外保障及健康醫療保障。

　　這種定制計劃實際上是把意外傷害、意外醫療保險、定期壽險、醫療保險、重大疾病保險、住院津貼保險等險種進行了組合，滿足企業更多的選擇，具有保障高、投保手續簡便，降低企業成本的特點。

　　自發組團實惠

　　除了通過單位購買團險外，其實員工還可以開展聯合“自保”。

　　32歲的許芮是中關村一家小型IT公司的技術員，“公司僅有30多名員工，雖然我們享有社保，但還想通過商業保險把自己的保障做足。”

　　許芮知道團體保險與個人壽險相比的種種好處，與公司老板商量之后，老板表示可以出面為員工購買團體保險，但由于資金緊張，保費需要員工自行承擔。

　　隨后，許芮開始在同事中組織“團購”，竟有10多名同事有相同的心思，很快由公司出面，找到保險公司為這些員工辦理了投保手續。

　　許芮的事例給出的啟示是：在企業雇主沒有條件為員工購買團體保險的情況下，與其大家各自購買個人壽險，還不如把有保險需求的員工集合起來，既解決了企業的經費問題，又為員工提供了保障。

　　按照中國保監會的規定，現在只要5個人就能購買團體保險，這意味著買團險更加容易；投保時還可帶上配偶、子女和父母，這更是一個為全家謀福利的好辦法。