中國人壽和中國平安日前發布的一季度報表顯示，今年一季度退保金繼續保持增加態勢，一季度退保金已經超過去年全年總額的三成。昨日，本地保險業人士分析認為，市場規模的擴大、投資渠道的擴寬、人口流動都是造成退保增加的因素。業內人士同時提醒，“如果投保人確實需要融資或者現金，可以采用保單質押的方式向保險公司貸款，因為退保對投保人來說，經濟損失要大得多。”

　　哪些保單可質押？

　　據介紹，保單質押貸款是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，我國存在兩種情況：一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

　　據介紹，人身保險合同分為兩類：一類是醫療費用保險和意外傷害保險合同，此類合同屬于損失補償性合同，與財產保險合同一樣，不可以作為質押物；另一類是具有儲蓄功能的

　　目前，國內保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款余額也不超過保單現金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規定，一般在70%-80%之間；銀行則更為寬松，一般可達到90%。期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過保單現金價值，保單將永久失效。

　　保單如何質押

　　據了解，辦理保單質押手續簡便。對于投保人而言，投保人不需要保證人和收入證明，只需帶齊保單、身份證等證明，半個小時內就能完成所有手續。安全高效。對于銀行而言，質押物是具有保險功能的有價憑證，萬一投保人發生意外不能及時償還貸款，投保人名下也有一筆可觀的保險金，保險公司依據合同可優先用這筆資金來償還銀行的貸款本息，因此風險系數幾乎為零。同時，保單貸款的利率高于銀行存款利率，能使銀行獲得較大的利差益。

　　而對于保險公司而言，公司的經營目標是追求利潤最大化，而利潤取決于業務量，制約業務量的一個重要因素是保單不具有流動性。開辦保單貸款就賦予了壽險保單的流動性，增加了客戶量，從而加速保險業務的發展。

　　不要輕易退保

　　雖然退保是消費者享有的一項基本權利，但保險業內人士指出，投保人在投保壽險后不要輕易退保。退保會使投保人在經濟上蒙受損失，退保越早，保戶得到的退保金越少，特別是在未交滿兩年保險費的情況下，退保金更少。同時，如果退保后再重新投保，會因年齡的增長而多交保險費。

　　“與國外的保險理念不同，我國的投保人注重保險的投資作用。業內人士介紹，投保人對于投資的要求具有合理成分，但壽險的最基本價值和最重要的作用還是保障。”據透露，遭遇退保的險種多屬投資分紅險，但保險的最重要功能是保障，而非投資。

　　專家提醒，投保時和退保時都要充分考慮保障作用。無論分紅險，還是萬能險，都是兼具投資和保障兩個功能的險種，而且對于投資功能更為側重，保障功能相對弱化，分紅則具有不確定性和風險性。 記者董天剛

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