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■新快報(bào)記者 零時(shí) 實(shí)習(xí)生 胡聲雷 岑文靖
交行新規(guī)定專門說(shuō)明“不限客戶條件”，多家銀行暫未決定是否跟進(jìn)
昨日記者從有關(guān)方面獲悉，為配合“國(guó)六條”房產(chǎn)調(diào)控政策，減小購(gòu)房者房貸壓力，交通銀行最新出臺(tái)的個(gè)人房貸新政策中，原先客戶必須購(gòu)買的房貸險(xiǎn)，現(xiàn)在改由客戶“自
愿決定”是否購(gòu)買。
雖說(shuō)此前廣州不少銀行都暗暗地取消了房貸險(xiǎn)的購(gòu)買，但還是有一定的限制條件。而此次交通銀行出臺(tái)的新規(guī)定中，則專門說(shuō)明了“不限客戶條件”。
房貸是壓在買房者肩上的一座“大山”。取消房貸險(xiǎn)，對(duì)他們也算是小小的幫補(bǔ)。
“無(wú)條件”尚屬首次
此前工行也曾推出松綁“房貸險(xiǎn)”。去年10月，工行總行宣布，允許客戶自主選擇購(gòu)買房貸險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)在業(yè)界引起不小轟動(dòng)。去年8月，農(nóng)行首先掀起“松綁”波瀾，與太平保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)公司率先試推“年繳型”房貸險(xiǎn)，放寬了市民的購(gòu)買條件。在農(nóng)行、工行相繼放松“房貸險(xiǎn)”之后，不少銀行開始逐步跟進(jìn)，但由于銀監(jiān)會(huì)有一定要買房貸險(xiǎn)的規(guī)定，況且銀行也不敢“一步到位”地失去貸款的保障，所以都是有條件的免除房貸險(xiǎn)的購(gòu)買。貸款人被評(píng)為優(yōu)質(zhì)客戶才得以免除購(gòu)買該項(xiàng)保險(xiǎn)。這樣的條件限制令“松綁”的效果大打折扣。
交行新聞發(fā)言人日前表示，房貸險(xiǎn)減免并不限定客戶條件。交行此次取消強(qiáng)制性房貸險(xiǎn)，可謂在國(guó)內(nèi)五大行中走在了最前列。交通銀行廣東分行昨天在接受記者采訪時(shí)則表示，廣東方面尚未接到總行有關(guān)此項(xiàng)政策的通知，也就是說(shuō)，目前在廣東，貸款買房仍然按照原來(lái)的規(guī)定辦理。
中行和建行、光大銀行廣州分行有關(guān)人士則表示，鑒于銀監(jiān)會(huì)有關(guān)的規(guī)定，所以尚未決定跟進(jìn)該項(xiàng)措施，市民申請(qǐng)?jiān)撊毅y行貸款時(shí)仍要購(gòu)買房貸險(xiǎn)。不過(guò)，資信較好、金融資產(chǎn)較高的優(yōu)質(zhì)客戶可以減免強(qiáng)制房貸險(xiǎn)。而招商銀行廣州分行則表示，無(wú)論什么客戶，房貸險(xiǎn)目前依然需要購(gòu)買，但銀行并不指定購(gòu)買的保險(xiǎn)公司，可以由貸款人自己自由選擇。
“松綁”讓銀行失去保障？
雖說(shuō)不少銀行都聲稱取消房貸險(xiǎn)，但在實(shí)際的操作中卻是“雷聲大雨點(diǎn)小”。據(jù)某銀行個(gè)貸中心的高層透露，其實(shí)廣州銀行界并沒(méi)有在給房貸險(xiǎn)“松綁”上下多少工夫。不需要購(gòu)買房貸險(xiǎn)僅僅是一個(gè)宣傳的口號(hào)。“這和市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)程度和成熟程度有關(guān)系，在深圳按揭購(gòu)房，不要說(shuō)房貸險(xiǎn)了，包括律師費(fèi)、按揭費(fèi)在內(nèi)的各種費(fèi)用都已經(jīng)取消了。”該人士說(shuō)。
據(jù)該業(yè)內(nèi)人士透露，房貸險(xiǎn)的“松綁”實(shí)際上是由各銀行總行根據(jù)不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)程度和市場(chǎng)成熟度來(lái)決定的，各地政策各不相同。以招商銀行為例，目前在深圳大部分辦按揭的費(fèi)用都免掉了，但在廣州則依舊存在。這部分的費(fèi)用對(duì)于市民而言，并非一個(gè)小數(shù)目，以一套40萬(wàn)元左右的住宅計(jì)算，僅僅是房貸險(xiǎn)的費(fèi)用就要繳納4000元左右，加上各項(xiàng)費(fèi)用，購(gòu)房者需要為此花費(fèi)上萬(wàn)元。
面對(duì)不菲的費(fèi)用，不僅購(gòu)房者面露難色，銀行也開始有所行動(dòng)了。招商銀行廣州分行就正在醞釀對(duì)“房貸險(xiǎn)”松綁的方案。招商銀行廣州分行計(jì)劃為貸款者免掉該項(xiàng)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，但并非不買房貸險(xiǎn)，而是由銀行送給貸款者。“這是我們現(xiàn)在的想法，一是這樣的做法和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定沒(méi)有沖突，更重要的是我們也不能完全不顧銀行資金的安全。”該行人士透露。
有專家指出，銀行讓房貸者自主選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的做法會(huì)讓銀行在貸款時(shí)失去了最有力的保障，從保障銀行的角度而言，應(yīng)有其他的替代避險(xiǎn)措施。房貸險(xiǎn)對(duì)銀行的意義重大———房貸者抵押在銀行的房屋，如因臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害損毀，如貸款人因意外事故喪失還貸能力，都由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
取消房貸險(xiǎn)乃市場(chǎng)所逼
如果僅從銀行的角度考慮，房貸險(xiǎn)對(duì)銀行是百利而無(wú)一害的，不但可以有效降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行還可從保險(xiǎn)公司獲得一定比例的手續(xù)費(fèi)。
那么，銀行為什么會(huì)取消強(qiáng)制購(gòu)買房貸險(xiǎn)？廣東某國(guó)有銀行人士指出，這完全是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所逼。今年以來(lái)，央行對(duì)房貸市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，導(dǎo)致房市成交量增長(zhǎng)放緩，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)卻不斷加劇，多家銀行的房貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了不同程度的下滑。因此，銀行取消于己有利的房貸險(xiǎn)是希望能夠犧牲一部分利益，來(lái)爭(zhēng)取客戶，謀取更大的市場(chǎng)份額。而銀行流動(dòng)性過(guò)剩壓力日益沉重，在宏調(diào)政策之下，不少銀行紛紛轉(zhuǎn)變其貸款結(jié)構(gòu)，把目光轉(zhuǎn)向中小企業(yè)貸款和個(gè)人信貸。住房按揭市場(chǎng)在銀行心目中的比重越來(lái)越大。
銀行界業(yè)內(nèi)人士還指出，推出“松綁”房貸險(xiǎn)應(yīng)該還有另一層含義。那就是“國(guó)十五條”中規(guī)定了“自住房”才能享受有關(guān)的貸款優(yōu)惠，銀行其后出臺(tái)取消房貸險(xiǎn)從客觀上起到了對(duì)沖的效果，可以有效地吸引市民貸款。例如，交行剛剛首家向市場(chǎng)拋出了“自住房”的定義———建筑面積在90平方米以下，并且是首套住房，才是“自住房”。但這樣的定義引起了不少不同的意見(jiàn)和部分消費(fèi)者的不滿，因此取消房貸險(xiǎn)也隨后出臺(tái)，以此吸引市民貸款。
部分銀行“松綁”房貸險(xiǎn)一覽表
時(shí)間地區(qū) 銀行“松綁”房貸險(xiǎn)動(dòng)態(tài)
2005年10月 深圳工行深圳分行正式宣布對(duì)所有在該行貸款買房的客戶免除保險(xiǎn)費(fèi)
2005年12月 浙江工行、建行、杭州市商業(yè)銀行宣布取消房貸險(xiǎn)
2006年1月 廈門建行、招行、中行取消強(qiáng)制性房貸險(xiǎn)
2006年2月 成都工行成都試點(diǎn)取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)
2006年4月 廣州工行取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)
2006年5月 北京 工行北京分行取消強(qiáng)制性房貸險(xiǎn)
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買房貸險(xiǎn)如何最劃算？
房貸險(xiǎn)———全稱是“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)”，是指購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行要求貸款人必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)兩部分。
目前大多數(shù)購(gòu)房者提前還貸后，一般都是到保險(xiǎn)公司把房貸險(xiǎn)退保。華安財(cái)險(xiǎn)的專家提醒消費(fèi)者說(shuō)，其實(shí)，提前還貸后購(gòu)房者可將受益人由貸款銀行變更為房主本人更劃算，這樣不僅省下各種手續(xù)費(fèi)，還能以較低的費(fèi)率獲得較高的保險(xiǎn)額度。
據(jù)華安財(cái)險(xiǎn)的張玉華介紹，購(gòu)房者提前還貸后，保險(xiǎn)合同仍然有效，購(gòu)房者可到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，將保險(xiǎn)受益人變更為房主本人，在房屋遭受火災(zāi)、爆炸、洪水等自然災(zāi)害和意外事故造成損失和發(fā)生施救費(fèi)用后，保險(xiǎn)公司將會(huì)按合同規(guī)定進(jìn)行賠付。
業(yè)內(nèi)人士解釋，提前還貸要扣掉已繳年限的保費(fèi)及相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，退回的保費(fèi)并不多。同時(shí)，房貸險(xiǎn)保費(fèi)低，平均比相應(yīng)財(cái)險(xiǎn)便宜20%以上，而二者保險(xiǎn)范圍及責(zé)任基本一致。
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