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一直困擾保險市場發(fā)展的銀保手續(xù)費惡性競爭問題將得到遏制。6月29日，中國保監(jiān)會主席助理陳文輝在參加農(nóng)業(yè)銀行和中國人壽舉行的銀保合作15周年慶典上透露，保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合會簽的《關于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》）已于6月28日正式下發(fā)。業(yè)內人士表示，此舉對銀保市場長遠發(fā)展是好事，銀保合作中的商業(yè)賄賂等問題將會收斂。
高額手續(xù)費 銀保市場亂局禍首
銀行保險一直被保險公司視為迅速開拓業(yè)務規(guī)模的“捷徑”，尤其是新成立的公司。而高額的代理手續(xù)費成了保險公司開啟“銀行代理渠道”大門的最直接的利器。但據(jù)了解，目前，銷售銀保產(chǎn)品賺錢的保險公司并不多，為了市場規(guī)模，很多公司甚至是貼著費用在做這個渠道。“主要原因在于保險公司付出的代理手續(xù)費及其他費用太高。”一位保險資深人士感嘆。
4年前，銀保產(chǎn)品的代理費尚不足1%，但現(xiàn)在，2.5%已經(jīng)成為最低價碼。換句話說，在100元的保費中，壽險公司至少要返回給代理銀行2.5元。而為了爭取到銀保合作協(xié)議，有的壽險公司甚至把代理費悄然提高。一種說法是，有的代理費甚至達到了3%-4%。而近年加入銀保戰(zhàn)團的產(chǎn)險公司，其開出的價碼更高。
一位保險公司人士對手續(xù)費方面的“潛規(guī)則”深有感觸：“比如表面上保險公司向銀行繳納的手續(xù)費是3%，其中也包括了給柜面銷售人員的銷售激勵費。但是，由于一個銀行代理網(wǎng)點可以銷售多家公司的產(chǎn)品，柜臺人員的推薦對客戶的選購非常重要，因此保險公司往往用請吃飯、出國游、送消費卡等種種方式激勵銷售人員。”
4月2日，在中國社會科學院舉行的一個研討會上，中國保監(jiān)會主席助理陳文輝指出了當前銀保市場存在的三大問題，其中就包括產(chǎn)品同質、手續(xù)費惡性競爭和基層機構賬外貼補涉嫌商業(yè)賄賂等三個問題。對于手續(xù)費的惡性競爭問題，陳文輝深感憂慮，他指出，隨著銀保業(yè)務的不斷發(fā)展，競爭日趨激烈，手續(xù)費逐步攀升，遠高于基金業(yè)的手續(xù)費，銀保業(yè)務對保險公司的利潤貢獻并不高，好比“雞肋”，棄之可惜，食之無味，甚至“苦味”。同時，基層機構的賬外貼補行為涉嫌商業(yè)賄賂。
治理銀保 監(jiān)管層先拿手續(xù)費開刀
手續(xù)費的惡性競爭已經(jīng)使銀保市場到了不得不治的地步。銀監(jiān)會和保監(jiān)會今年4月份舉行了會談，就進一步推進銀保合作問題進行了交流。
而6月28日保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《通知》對銀保合作中的手續(xù)費問題進行了集中治理。據(jù)了解，《通知》共有七大項內容，其中對手續(xù)費管理的規(guī)范是其核心：明確了代理保險業(yè)務的銀行的“兼業(yè)代理機構”身份，銀行與保險公司之間是兼業(yè)代理關系。
《通知》還規(guī)定，商業(yè)銀行應為此單獨核算，并不得以保費收入抵扣手續(xù)費，手續(xù)費收入要全額入賬，嚴禁賬外核算和經(jīng)營。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外，索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益。
以上這些規(guī)定正是保監(jiān)會對銀保治理思路的進一步落實。今年4月份，陳文輝曾表示，今年保監(jiān)會將結合治理商業(yè)賄賂，采取三項措施整頓銀保市場秩序：一是嚴查賬外或私下給額外費用；二是將手續(xù)費降到合理程度，使銀行、保險雙方都有利可圖；三是盡快下發(fā)有關規(guī)范銀保業(yè)務經(jīng)營行為的通知，并加強與銀監(jiān)會的溝通合作，加強行業(yè)自律。
大公司受益小公司受制
中國人壽仍力挺銀保
中國人壽銀保部一位負責人對記者表示，從長遠來看，《通知》的積極作用很大。因為之前，保險公司對銀保業(yè)務的競爭很多采用的是非正當手段，進行規(guī)范之后，銀行與保險公司的合作更加合規(guī)合法，這樣將有更多的精力去拓展業(yè)務。《通知》的下發(fā)，在短期內會使銀保業(yè)務有所波動，因為原來手續(xù)費只是兌現(xiàn)給個人，現(xiàn)在將全部進入銀行的賬戶。但對保險公司的利潤沒有太大影響，保險公司的成本不會有明顯的增加。
這位負責人還指出，從競爭手段來講，銀保業(yè)務規(guī)范之后，對大公司是有利的。因為之前，大公司經(jīng)營銀保業(yè)務都比較保守，而一些小工司則經(jīng)常采用一些不正當?shù)母偁幨侄危?guī)范之后，可以讓小公司收斂一些，這樣更有利于大公司的業(yè)務開展。
據(jù)了解，今年上半年，中國人壽的銀保業(yè)務出現(xiàn)了大幅增長。這與中國人壽把銀保提到了與個險、團險同樣高的發(fā)展位置是密不可分的。中國人壽的發(fā)展戰(zhàn)略是力爭實現(xiàn)團險、個險、銀保三分天下的局面。這位負責人指出，《通知》對中國人壽開展銀保業(yè)務不會有太大的影響，今年下半年中國人壽仍然會堅持銀保業(yè)務的穩(wěn)步增長。目前，正陸續(xù)與銀行進行合作方面的洽談。
另有業(yè)內人士表示，設立銀行系保險公司可能是發(fā)展銀行保險的最佳模式，目前保監(jiān)會也在進行此方面的探索。
商報記者 張培娟
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