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國務(wù)院日前頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。新華社受權(quán)于26日全文播發(fā)這個(gè)《意見》。由于我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發(fā)揮不充分，為加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展，《意見》提出了十條具體意見。
“國十條”新政出臺(tái)
經(jīng)歷反復(fù)鋪墊之后，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》終于在6月底亮相。這份亦稱為保險(xiǎn)業(yè)“國十條”的文件，被認(rèn)為是繼2003年底國有商業(yè)銀行改革、2004年初《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》（通常稱為證券市場(chǎng)的“國九條”）之后，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來的改革發(fā)展制訂的綱領(lǐng)性文件。這也是中國保監(jiān)會(huì)成立迄今，第一份以國務(wù)院名義發(fā)布的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)總體規(guī)劃的專門文件。
《意見》首先重新明確了保險(xiǎn)業(yè)的定位，指出保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分。文件還首次表示，要開展保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點(diǎn)，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，允許符合條件的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司逐步擴(kuò)大資產(chǎn)管理范圍。（據(jù)《財(cái)經(jīng)》）
《意見》指出，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的六大主要任務(wù)是：
拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，健全保險(xiǎn)市場(chǎng)體系；
繼續(xù)深化體制機(jī)制改革，完善公司治理結(jié)構(gòu)，提升對(duì)外開放的質(zhì)量和水平；
推進(jìn)自主創(chuàng)新，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?cè)鲩L方式，不斷提高服務(wù)水平；
加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理，提高資金運(yùn)用水平，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持；
加強(qiáng)和改善監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益；
完善法規(guī)政策，宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)，加快建設(shè)保險(xiǎn)信用體系。
《意見》解讀1
大力發(fā)展養(yǎng)老險(xiǎn)和健康險(xiǎn)
《意見》指出，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
隨著我國人口老齡化加劇、公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度改革以及醫(yī)療費(fèi)用上漲，人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求也快速釋放。現(xiàn)階段，社會(huì)對(duì)健康保險(xiǎn)的需求主要體現(xiàn)在：社保未覆蓋人群尤其廣大農(nóng)村人口的住院、門診醫(yī)療保險(xiǎn)；高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)；社保規(guī)定范圍之外的特殊檢查、病種、治療及用藥的醫(yī)療保險(xiǎn)；高收入者享受更高檔次治療及服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)。
《意見》指出，要積極發(fā)展個(gè)人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次的養(yǎng)老保障計(jì)劃，提高員工保障水平。要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)。努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。建立節(jié)育手術(shù)保險(xiǎn)和農(nóng)村計(jì)劃生育家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
《意見》還指出，要積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效模式。
《意見》解讀2
保險(xiǎn)資金可投資不動(dòng)產(chǎn)等
《意見》明確表示，允許符合條件的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司逐步擴(kuò)大資產(chǎn)管理范圍。
根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的被委托對(duì)象主要是股東及其控制的關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)企業(yè)，受托管理的資金性質(zhì)僅限于保險(xiǎn)資金。在當(dāng)前金融業(yè)綜合經(jīng)營的大趨勢(shì)下，《意見》為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司日后受托管理其他類型的資金“埋下了伏筆”。在國外，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司不僅管理保險(xiǎn)公司自身的資產(chǎn)，更重要的是管理其他第三方資產(chǎn)，來自第三方資產(chǎn)的比例超過50％。
在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金直接或間接投資資本市場(chǎng)，逐步提高投資比例，穩(wěn)步擴(kuò)大保險(xiǎn)資金投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模和品種，開展保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點(diǎn)。支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行。支持保險(xiǎn)資金境外投資。根據(jù)需要不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道和范圍，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持。
《意見》解讀3
高危行業(yè)試點(diǎn)強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)
《意見》明確表示，要在煤炭開采等行業(yè)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后逐步在高危行業(yè)、公眾聚集場(chǎng)所、境內(nèi)外旅游等方面推廣。
所謂責(zé)任保險(xiǎn)，即以投保人對(duì)第三方依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。這類險(xiǎn)種最終目的是使第三方受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因此具有很強(qiáng)的公益性。比如，煤礦礦主投保了“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”之后，一旦發(fā)生煤礦安全事故，將由保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間向受害礦工進(jìn)行賠償。
還比如，商場(chǎng)、娛樂場(chǎng)所等公眾聚集場(chǎng)所投保了“公眾責(zé)任保險(xiǎn)”后，一旦發(fā)生火災(zāi)、踩踏等事故，造成在場(chǎng)消費(fèi)者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，將由保險(xiǎn)公司向受害者進(jìn)行賠償；客運(yùn)公司、旅行社等投保了相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)后，旅客在旅途中發(fā)生人傷物損的，也將獲得保險(xiǎn)公司的賠償；而“職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)嫁的則是醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、建筑師、公司董事等專業(yè)人員，因職業(yè)上的過失行為造成第三方利益受損害而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任等。
在發(fā)達(dá)國家，責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)中所占的比重目前高達(dá)30％以上，如美國為45％。但在我國由于責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)方面的法律制度欠完善，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展還很薄弱，這一比例僅為4％左右。當(dāng)前，隨著各項(xiàng)保護(hù)公民生命財(cái)產(chǎn)權(quán)益不受侵犯的法律責(zé)任制度的健全完善，以及公民維權(quán)意識(shí)不斷增強(qiáng)，我國責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求將得到釋放。《意見》指出，今后要采取“市場(chǎng)運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、立法強(qiáng)制”等方式大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)。
《意見》解讀4
建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系
《意見》明確表示，要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。
所謂巨災(zāi)是指臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、地震和海嘯等強(qiáng)大自然災(zāi)害造成的損失。恐怖主義襲擊、重大人為事故也逐漸被認(rèn)為是巨災(zāi)。巨災(zāi)對(duì)從事風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)影響尤其巨大。在當(dāng)今國際社會(huì)，巨災(zāi)損失已成為國際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋�(gè)重要原因。
建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，符合國際通行做法，也必將鼓勵(lì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司多為社會(huì)提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)職責(zé)。
《意見》解讀5
穩(wěn)步發(fā)展房貸險(xiǎn)車貸險(xiǎn)
《意見》指出，要健全以保險(xiǎn)企業(yè)為主體、以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的保險(xiǎn)創(chuàng)新機(jī)制。
《意見》指出，近年來隨著汽車、住房等個(gè)人消費(fèi)信貸的興起，為貸款履約提供保證保險(xiǎn)的房貸險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)產(chǎn)品有較大市場(chǎng)需求。但由于國內(nèi)信用環(huán)境不容樂觀，賠付率太高，房貸險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)問世不久便淡出市場(chǎng)。現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品中基本缺乏這類與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的、國外較為常見的產(chǎn)品。要穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車等消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)增長。積極推進(jìn)建筑工程、項(xiàng)目融資等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)等新的服務(wù)方式，全面提升服務(wù)水平。
《意見》還提出，發(fā)展航空航天、生物醫(yī)藥等高科技保險(xiǎn)，為自主創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障。要積極推進(jìn)建筑工程、項(xiàng)目融資等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要支持發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易和投資。要努力開發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需要的各類財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。
《意見》解讀6
農(nóng)業(yè)險(xiǎn)地位將更穩(wěn)固
《意見》指出，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。
《意見》明確提出了補(bǔ)貼農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”政策，即：中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保按品種、按比例給予補(bǔ)貼；對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼；建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。新華社
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