保監會掀動反貪風暴

　　按照目前的初步安排，專項治理工作將從4月開始，首先將在北京等地區展開；保監會中介部從6月開始對其他省市開展現場稽查；9月著手處理發現的個案大案；11月公布處理結果

　　□ 本報記者 崔帆

　　《財經時報》3月16日獨家獲悉，“十一五”期間，中國保監會將實行差異化監管策略，通過出臺法規著力規范市場秩序，并首次將反商業賄賂列為監管工作重點。

　　中國保險業目前存在的一個嚴峻現實是，商業賄賂已成為行業默認的“潛規則”，特別是保險中介已經成為商業賄賂的重災區。

　　由于保險中介對市場秩序的干擾，保險公司的利潤變得十分微薄，這直接造成了保險公司缺乏足夠的資金開拓新領域和項目，進而喪失競爭力。

　　嚴峻的現實情況，迫使保監會必須著力打擊保險中介機構存在的商業賄賂行為，以規范保險市場的整體秩序。

　　聯動治理

　　《財經時報》了解到，商業賄賂問題在保險業的各業務領域不同程度地存在。保監會將業內20多種商業賄賂行為歸納為三類：其一，在經營中虛假批單、假賠案、虛構費用、截留保費；其二，保險機構在辦理銀行存款、資金結算、債券股票基金投資時收取的不正當利益；其三，在宣傳、采購、資產處置和基礎建設中的違規操作。

　　近日，保監會向各保險機構下發了《保險業治理商業賄賂實施意見》討論稿，并在年內開展專項治理，嚴打保險業內的商業賄賂行為。

　　此次專項治理的重點是保險中介機構(包括兼業代理機構)，治理的主要手段是集中核查其財務、業務的真實性。

　　按照目前初步的安排，專項治理工作將從4月開始，首先將在北京等地區展開；保監會中介部從6月開始對其他省市開展現場稽查；9月著手處理發現的個案大案；11月公布處理結果。

　　此外，保監會將對各地保險中介機構的綜合表現進行排序，對違規嚴重、舉報投訴多的機構重點查處，保監會內部的中介部與產險部、人身險部將聯動，相互協查。

　　斬斷臍帶

　　保監會將此次打擊重點鎖定在保險中介機構的原因是，商業賄賂作為行業“潛規則”，已經在保險中介業內司空見慣，高回扣、高返還、高手續費(業內簡稱“三高”)現象普遍存在。

　　按《保險公司財務制度》規定，保險公司可以向保險中介支付最高不超過保費8%的手續費，但為了拉攏中介機構為自己服務，保險公司支付的手續費遠遠超過該比例，有的甚至達到50%。

　　為了逃避監管部門的查處，保險公司與中介機構會聯手掩人耳目，通常保險公司利用內部“批單”的方法，通過降低應繳保費額度，把差額支付給保險中介；或者在保單上做手腳，“批單”時通過減少保項達到少繳保費的目的，把差額支付給保險中介；此外，還有一種方法是，保險公司將內部的其他賬外資金支付給保險中介。

　　舉例來說，消費者從保險中介處購買了車險，按規定，中介只能得到8%的手續費。

　　但實際上，除8%之外，中介機構通過保險公司內部“批單”降低應繳保費，所降的保費就成了中介的手續費或變相提成；再有，他們還可以利用保險公司內部“批單”的方法，減少保單中“意外劃痕險”、“車窗玻璃意外險”等不重要的保項，保留“第三者責任險”、“車損險”等重要條款，以降低應繳保費。承保后，保險公司會將相應減少的差額返還給中介機構。最終，利用套開發票的辦法，將違規行為“合法”化。

　　高額的“非法暴利”驅使許多兼業代理人、無證機構和無證人員非法從事保險中介服務，從而使得整個保險經紀行為極為混亂。

　　由于保險產品的特殊性，這種混亂狀況亦給事后理賠埋下隱患。大量的保費因不正常的支出流入中介機構腰包，致使保險資源非正常流失，并使保險公司因收入過低而經營虧損、無法保證正常理賠。到頭來，缺乏足夠收入的保險公司，開拓新業務能力和競爭力喪失。

　　機制改革必行

　　在保險業內看來，要杜絕保險業的商業賄賂行為，首先要從完善法律、法規入手。

　　但現在的問題是：第一，《保險法》及相關管理規定僅列舉了不正當競爭行為的表現形式，無法從根本上解決問題；第二，在保險市場上，工商部門、保監會具有同等的執法權力，多頭執法導致在查處商業賄賂時，標準不統一，甚至出現了重復監管和監管真空問題的同時存在。

　　進一步細化《保險法》勢在必行。

　　業內建議，將現在分散的反商業賄賂條例歸集梳理，制定針對保險市場的公平競爭條例，并把權限賦予統一的監管機構，確立以保監會為主、其他機構為輔的監管體系。

　　盡管，通過法律對商業賄賂打擊是根本之道，但造成商業腐敗的另一個關鍵因素——體制問題也應十分重視。

　　比如：由于市場準入受到嚴格管制，獲取保險執照的公司實際上受到了無形的保護。這就造成了他們在提高競爭力探索方面沒有足夠的動力。

　　只有將法制和體制有機結合，才能讓商業賄賂自覺消亡，這才是長久之計。