終身醫(yī)療險如同個人醫(yī)療賬戶 只返還賬戶余額

　　來自保險業(yè)的最新消息顯示，自2002年以來，國內健康險年平均增速高達46%。據(jù)預測，2008年我國健康險年業(yè)務量將是目前的10倍。

　　目前在各類健康險產品中，終身醫(yī)療險無疑風頭最勁：春節(jié)以來不足兩周時間，已有至少兩家公司宣布推出該險種，并且打破了社保規(guī)定的醫(yī)療報銷范圍。

　　針對終身醫(yī)療險的大熱現(xiàn)象，業(yè)內人士表示，盡管終身醫(yī)療險突破了消費型險種“只保健康，不保疾病”的尷尬，但由于終身型醫(yī)療險保費較高，低收入又沒有社保的人群還是應優(yōu)先考慮消費型險種。

　　專題文/表記者　吳倩

　　保障高費率也高

　　目前，商業(yè)

　　在這兩類保險中，市民普遍投保的消費型醫(yī)療險正面臨雙重尷尬。一方面，一年一續(xù)保的消費型醫(yī)療險是“只保健康，不保疾病”。例如，吳女士于2001年購買了一份附加在長期投資型險種上的“個人住院醫(yī)療綜合保險”，主險和附加險的繳費年限都是20年。2004年，吳女士因肺炎住院治療，并順利得到了理賠，但到2005年，吳女士的主險仍在繼續(xù)繳費，可附加險卻被拒絕續(xù)保。

　　另一方面，這種一年期產品往往最高續(xù)保到65歲，而在最需要醫(yī)療保障的老年階段反而“續(xù)保無門”。事實上，60歲以后發(fā)生的醫(yī)療費用將占到人一生醫(yī)療費用的80%。

　　“這兩類醫(yī)療保險各有利弊”，一業(yè)內人士分析指出，前者的保險期限為一年，主要優(yōu)點是投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保年份。缺點在于，隨著年齡的增大，保費支出會逐步增加。并且，一旦發(fā)生重大疾病，以后續(xù)保可能會遭拒。

　　后者的優(yōu)點在于保險期限為終身，可對疾病進行重復理賠，但費率卻比較高。普通的年繳型附加住院保險一般只要幾百元，而終身住院醫(yī)療險則起碼要上千元，甚至數(shù)千元。

　　“雖然單從保障方面來看，終身醫(yī)療險具絕對優(yōu)勢，但是，具體購買哪種醫(yī)療險不能一概而論，市民應量力而行。”該人士建議，如果經濟能力允許，投保人又想要享有充分穩(wěn)定的保障，可以考慮終身型醫(yī)療保險。“但由于終身醫(yī)療險保費較高，低收入又沒有社保的人還是應優(yōu)先考慮消費型險種”。

　　提醒：此“返還”不等于“滿期返還保費或保額”

　　“我投保終身醫(yī)療險主要是沖著它有返還。”剛剛投保了一款終身醫(yī)療險的梁小姐告訴記者，自己在去年初投保重疾險的時候，附加了一份一年期的住院醫(yī)療保險，眼見一年過去了，很走運自己沒生什么病，但是，這份醫(yī)療險卻是白買了，“由于沒有任何返還，感覺保費‘打了水漂’。”

　　據(jù)了解，與傳統(tǒng)消費型險種在沒有發(fā)生醫(yī)療費用時沒有返還不同，投保終身醫(yī)療險相當于建立了一個“個人醫(yī)療賬戶”。如馬先生投保了10萬元的終身醫(yī)療險，這一年多來，只因意外傷害住了一次院，領取了1000元的補貼，那么，其余暫未用到的9.9萬元的賬戶價值仍將被保留。

　　但是，終身醫(yī)療險所普遍涉及的“返還”概念不同于市民以往聽到的“滿期返還保費或保額”，其返還保戶的是“個人醫(yī)療賬戶的余額”。

　　例如，上文提及的馬先生，如果在領取了1000元補貼后不久，不幸因意外或疾病導致身故或全殘，保險公司就會以身故或全殘保險金的形式返還保戶9.9萬元。

　　同時，從另一個方面來看，這也就意味著，如果馬先生頻頻住院、醫(yī)療開銷很多，即使此時馬先生只有60歲，保險公司也會在累積給付總額達到10萬元基本保額，即“個人醫(yī)療賬戶余額”為0時，中止保險責任。而此時，保戶自然也不會再得到任何返還。