|
記者 吳倩
“申請保單質押貸款，可以貸到相當于保單現金價值8%左右的錢。”然而指望以手中保單申請質押貸款的保戶應注意，并非所有保單都能獲取現金，同時保單貸款的成本通常會高過普通銀行貸款利率。
并非所有保單都可作質押
保單質押貸款就是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。而所謂保單的現金價值，通俗點講，就是在保險合同期內的某個年度，一張保單能值多少錢。
并非所有保單都能作質押貸款。據了解，一般來講，具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅保險及年金保險等人壽保險合同才可以申請保單借款；而醫療費用保險和意外傷害保險合同等屬于損失補償性合同，與財產保險合同一樣，不具備質押貸款的功能；同時，投資連結保險及萬能壽險，由于現金價值波動不可控制，通常也不能作質押物。
同時，具有儲蓄功能的保單也并非時時都能借到錢。據了解，保單要想借到錢，本身必須先具有現金價值。
通常，一些長期人壽保險單需要投保人繳納保費超過一年，才能具備一定的現金價值。如24歲的秦先生若投保一款兩全壽險保單，無論是分10年交保費還是分20年交保費，只要是分期繳納保費，1年末的現金價值都是0。
而且，由于不少保單在生效時的頭幾個保單年度現金價值非常小，而保單貸款金額僅大致相當于借款時保單已經具有的現金價值扣除欠交保費及利息、借款及利息后余額的70%~80%左右，能夠貸到的錢也就十分有限。如24歲的秦先生若投保一款30年期的定期壽險保單，基本保額10萬元，5年后，保單的現金價值只有40元，10年后，保單的現金價值也不過只有690元。
保單質押貸款成本高
另外，需要提醒保戶的是，保單質押貸款需要收取利息。我國目前保單貸款的利率還是相對固定的，一般來說，其利率按照保監會規定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計算，其結果高于計算保單現金價值的利率。并且，貸款期限也有限制。我國目前保單質押貸款的期限較短，通常最多不超過6個月。
以某保險公司和銀行簽署的人壽保險保單質押貸款合作協議為例，保戶在簽約行柜臺購買的保單可直接獲得銀行的貸款服務。保單的貸款額度基本不超過保單現金價值的80%，還款時間不超過1年，利率為6%左右，比普通銀行貸款利率高。
| 
