壽險 買還是不買

　　毫無疑問，在多數人的理財計劃中，人壽保險應被當做重要的一個環節�？杉幢闳绱艘膊荒苊�從，去買些沒有必要的保險。我最近寫了一篇專欄，說的是什么樣的人需要買人壽保險。

　　首先我建議不用給孩子買保險，假如你是單身且不需要養家糊口，建議你自己也不用買。還有就是那些臨近退休或是已經退休的人，如果你們兩口子的積蓄和退休金足夠安度晚

年，你們也不需要買什么保險。可是這篇專欄一經發表，我的電子信箱就被塞得滿滿的。主要是保險公司的來信，這些相左的意見大有山雨欲來風滿樓的氣勢。下面這些來信很具有代表性：

　　“由于孩子沒有收入，所以很多人建議不用給孩子買保險。但是我認為這種建議有些不近人情并且缺乏遠見，因為即便是個孩子，葬禮也是需要花錢的�！�

　　“一個孩子可能會在十幾歲或者是成年早期患病，到時候再買保險已經不可能了�！�

　　“年輕的單身男女也有可能遭遇不幸，留下一身債務。”

　　“一些老年人如果吃飯不成問題，是不是可以拿出人壽保險金來幫助一下孫輩的人呢？在這么一個發展不均衡的社會，競爭可是很激烈的�！�

　　“對于一些老年人和空巢者來說，人壽保險可以用來給他們交日后的

　　如果可以的話，我愿意相信這些靠賣滯銷產品為生的人是出于善意，可是他們的立場卻讓我不得不對這些慷慨陳詞表示懷疑。

　　他們說得沒錯，葬禮的花銷確實不小。根據國家葬禮承辦人協會的統計，平均一場葬禮就需要6500美元，再加上墓地的費用，那就需要10000美元。因此，如果你沒有存款又怕拿不出葬禮的錢，那確實應該考慮一下給孩子買保險了。然而，根據政府的統計結果，孩子夭折的幾率很低，在未成年期患病的幾率也很低，因此就沒有必要擔心這會影響他們成年后買保險。

　　實際上，美國壽險協會根據計算機服務機構2001年的死亡率統計表分析得出，1年中每死亡3000人中只有1名是兒童(這一數據最近剛被美國保險委員協會所采用)。根據2003 年www.childstats.gov網站的調查，有83%的父母認為他們孩子的健康狀況處于良好或極佳狀態，而且那1年美國壽險協會通過對保險公司的調查發現，申請投保的人當中大約有98%都得到了審批。

　　但是事事無絕對，兒童死亡和患病的可能性確實存在。所以如果你的家族有病史，如果你的孩子的成長環境不是那么健康，買保險的事還是趁早考慮一下吧。

　　不過那條有關單身人士的擔憂確實有些多余，因為你死后家人不需要承擔你的債務。除非你們是聯合貸的款，或者是他替你做了擔保人，否則在你死后，債權人無權要求你的父母、兄弟姐妹或者是其他親屬替你償還債務。如果你想要靠保險金來還債，那也不是不可以。但是如果事先知道這樣做會給你的至親帶來負擔的話，你應該不會這么做。如果你現在單身，并且擔心自己死后家人連葬禮的錢都拿不出來，那就去買一份小額的保險，只要夠付葬禮的費用就行了。

　　對于老年投保人，這里有幾個忠告。如果你有配偶或者是親人需要你養活，建議你還是買一份保險。但如果你已經退休了收入也有限，只要還有別的用處，這筆錢就不要用來買保險。當然，能留下份遺產是挺光彩的事情，但是那是錢多得花不了的人才做的事情。

　　至于那種可以用保險金來幫助后人付房產稅的說法，我也有些不同意見。根據預算和政策優先權中心的統計，每死亡100人中只有1人會欠下房產稅。因為目前的房產稅免稅范圍是150萬美元之內，等到了2009年還會增到350萬美元。估計到那時候，每死亡1000人，只有3個人留下的房產能超出免稅范圍。

　　不知道你注意到沒有，只要一提起投保我就會用到“需要”這個字眼。那是因為投保是一場投機游戲。就拿人身保險來說，保險公司賭的就是你或者其他任何一個投保人死于非命的幾率，大多數人買保險就是為了防止這種萬分之一。然而要贏得這場游戲，你需要的是基于事實的權衡分析，而不是一時的沖動。當然，我這里講的是美國的情況，其他地方的讀者，可千萬別盲目遵循，以免誤導。

　　(Latwp授權刊登蘭峰編譯)