高保費(fèi)使農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企盼法律補(bǔ)位

　　本報(bào)記者 郭曉宇

　　記者隨全國(guó)人大常委會(huì)農(nóng)業(yè)法執(zhí)法檢查組在吉林、福建兩省檢查期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一詞多次被提及，兩省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展情況受到執(zhí)法檢查組的高度關(guān)注。吉林省從去年開(kāi)始啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，對(duì)玉米、煙葉、草莓、肉雞、生豬、奶牛等六大品種開(kāi)展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。在自然災(zāi)害頻發(fā)的福建省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)緩慢。其實(shí)不止福建，在我國(guó)很多

地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都趨于萎縮。今年夏天，接連登陸的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害給我們敲響了警鐘，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越受到關(guān)注。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)

　　我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，也是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國(guó)家之一。投入大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)在承受自然風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，也是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。我國(guó)農(nóng)業(yè)法第四十六條規(guī)定，“國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”

　　然而，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)，與“三農(nóng)”所承受的巨大風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的迫切需求極不相稱(chēng)。

　　其實(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步的年頭并不算短，可是發(fā)展并不順暢，走走停停中，很多農(nóng)民至今甚至連農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底是怎么回事都不清楚。從整體上看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于萎縮狀態(tài)。以2002年為例，有資料顯示，當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入4.8億元，占保險(xiǎn)業(yè)總收入的0.16%左右。全國(guó)2.3億農(nóng)戶(hù)，戶(hù)均不過(guò)2元多，比2000年前大幅度下降。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷減少，由最多時(shí)候的60多個(gè)，下降到目前的不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一度陷入政府組織難、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)難、農(nóng)民交費(fèi)難的“三難”境地。

　　商業(yè)保險(xiǎn)公司望而卻步

　　據(jù)了解，每年我國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例與一般發(fā)達(dá)國(guó)家相比都要高。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的加劇，農(nóng)民迫切希望農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“保護(hù)傘”能為其生產(chǎn)生活帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的保障。然而，在保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展、險(xiǎn)種越來(lái)越齊全的今天，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅沒(méi)有得到相應(yīng)的發(fā)展，反而趨于萎縮，個(gè)中原因究竟何在呢？

　　2004年之前，我國(guó)僅有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而這兩家公司農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的總體簡(jiǎn)單賠付率分別高達(dá)87%和73%，均高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)高的地區(qū)急于投保，風(fēng)險(xiǎn)低的地區(qū)則因保費(fèi)過(guò)高而不愿參加保險(xiǎn)。這樣，保險(xiǎn)的“大多數(shù)法則”就難以正常發(fā)揮。高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的“三高”特征，使一般商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)險(xiǎn)望而卻步。

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)賠償率高，高賠償導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)的高保費(fèi)，高保費(fèi)又讓更多的農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn)，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、政策不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)徘徊于日益萎縮的怪圈。

　　目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的萎縮同農(nóng)業(yè)政策調(diào)整目標(biāo)和農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境的變化已形成強(qiáng)烈的反差，極不適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處境堪憂(yōu)。其實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不是沒(méi)有市場(chǎng)，最主要的問(wèn)題是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身缺乏保障，讓開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司得不償失，無(wú)論業(yè)界以何種方式嘗試突圍，都收效甚微。而身份不明、規(guī)則缺失、支持措施不足等決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷于困境的命運(yùn)。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尋求法律支持

　　2004年被稱(chēng)為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的破冰之年。上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司，吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、黑龍江農(nóng)墾陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等都相繼開(kāi)始正式運(yùn)營(yíng)，全國(guó)9個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作也于這一年的10月全面啟動(dòng)。保監(jiān)會(huì)希望通過(guò)批設(shè)專(zhuān)業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司、相互制農(nóng)險(xiǎn)公司、地方政策性農(nóng)險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司自辦、為政府代辦或與政府聯(lián)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等形式，摸索服務(wù)“三農(nóng)”、建立有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、完善農(nóng)村社會(huì)支持保護(hù)體系的有效實(shí)現(xiàn)形式。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)政策和資金的支持，而這些都需要通過(guò)立法來(lái)實(shí)現(xiàn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，法制先行。有學(xué)者指出，從一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較成功的國(guó)家來(lái)看，為彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制配置資源的缺陷，都是通過(guò)立法來(lái)增加政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力。而目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨困境的重要原因，就是法律保障嚴(yán)重缺位。

　　我國(guó)的保險(xiǎn)法實(shí)際上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中很大一部分是政策性保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的保險(xiǎn)法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)存在許多問(wèn)題。由于無(wú)法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多情況都存在法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位不明確，即便政府積極參與和推動(dòng)，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為也缺乏法律保護(hù)和約束。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，若想發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，必須盡早出臺(tái)相關(guān)法律，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，以推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)突破萎靡怪圈，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。但也有學(xué)者對(duì)此持觀(guān)望態(tài)度，認(rèn)為我國(guó)還沒(méi)有到出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的時(shí)機(jī)，因?yàn)槟壳斑@種小規(guī)模的種養(yǎng)方式，即使受災(zāi)，農(nóng)戶(hù)的損失還沒(méi)到達(dá)那種不可承受的地步。如果都是大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶(hù)自然而然就會(huì)投保，到那時(shí)，可以出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，調(diào)整保險(xiǎn)公司和投保人之間的關(guān)系。

　　在

　　相關(guān)鏈接

　　國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

　　美國(guó)：美國(guó)20世紀(jì)30年代開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其模式經(jīng)歷了由私營(yíng)公司試辦到政府主辦，再到政府退出以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主的曲折階段。目前，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司與風(fēng)險(xiǎn)管理局，主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種參數(shù)制訂、費(fèi)率厘定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查、開(kāi)發(fā)維護(hù)軟件等。政府給予免稅和法律支持。目前美國(guó)200萬(wàn)農(nóng)戶(hù)中有131萬(wàn)農(nóng)戶(hù)投保了農(nóng)作物保險(xiǎn)，占總農(nóng)戶(hù)數(shù)的65%。2000年，全美農(nóng)作物保險(xiǎn)服務(wù)中心的成員公司的農(nóng)作物保險(xiǎn)年保費(fèi)收入達(dá)30億美元，為發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了有力支持。據(jù)悉，2004年歐盟已作出決定，將根據(jù)美國(guó)的模式重建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

　　日本：日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的特點(diǎn)有三。一是政策性強(qiáng)，國(guó)家通過(guò)立法對(duì)主要的關(guān)系國(guó)計(jì)民生和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他則實(shí)行自愿保險(xiǎn)；二是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織是民間的不以盈利為目的保險(xiǎn)合作機(jī)構(gòu)；三是中央政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行技術(shù)監(jiān)督指導(dǎo)和提供再保險(xiǎn)以及一些決定項(xiàng)目的保費(fèi)補(bǔ)貼和管理費(fèi)補(bǔ)貼。

　　法國(guó)：法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分成兩大類(lèi)別，即：商業(yè)性保險(xiǎn)公司無(wú)力承受的“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)”(如洪災(zāi)、旱災(zāi)等)和商業(yè)性保險(xiǎn)公司可運(yùn)作的“一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”(如雹災(zāi))。前者由法國(guó)政府以農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金形式負(fù)擔(dān)，后者由商業(yè)性保險(xiǎn)公司承保。