新壽險生命表有望年內推出 壽險產品將重新定價

　　本報記者宋克剛報道 超過3000多億的壽險產品將面臨重新定價。

　　記者昨天從保監會獲悉，原計劃在2006年推出的新的壽險生命表有望在年內正式推出。隨著新的壽險生命表的推出，我國壽險產品的價格將出現一定的調整。去年我國壽險總保費已經達到3228億元，也就是說超過3000多億的壽險產品將面臨重新定價。

　　壽險定價將更加公道

　　據保監會精算處相關負責人透露，新的壽險生命表與以前相比死亡率有所降低，也就是說我國居民的壽命整體延長了。保險公司的產品定價是否必須參考該表的數據，目前還沒有最終確定。

　　據了解，此次生命表改動，是在對中國人壽、中國平安、太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽、友邦保險公司等6家壽險公司十年來的保單數據進行分析的基礎上進行的，更加真實地反應了市場情況，也更科學。

　　生命表又稱為死亡表或壽命表，是用于描述某人口群體死亡規律的概率分布表，它的數據是壽險費率計算的重要基礎。據了解，原生命表的數據取自10年前的中國人民保險公司，盡管當時人保的市場份額非常大，但是仍然不能反映行業的平均水平。而且，近幾年壽險業務發展非常快，投保人群在包括壽命、疾病發生概率等諸多方面發生了很大變化。所以，舊生命表中的死亡率數字已然不能反映目前的死亡率水平。

　　業內人士認為，新的壽險生命表的推出意味著壽險產品的價格也會更加公平。

　　產品價格有漲有跌

　　新的壽險生命表推出會對壽險產品的價格形成什么影響呢？該負責人表示，很難從總體上說價格會上漲還是降低，但可以肯定的是，針對不同人群的特定產品的價格將分化。

　　舉例來說，假如白領階層的死亡率降低了，那么針對此類人群的壽險價格可能降低，但年金價格則可能上漲；而對于從事特定工作的高危人群來說，如果其死亡率升高了，那么此類壽險價格可能上漲，但年金價格將下降。

　　另據該負責人介紹，保險公司在產品定價時，是否必須參照新的壽險生命表還沒有最終確定。也就是說保險公司也可能根據本公司的經驗或數據來定價。因此，不能輕言壽險價格會上漲或者下降。但是，保險公司理賠

　　突擊投保沒必要

　　一位參與新壽險生命表制定的精算師告訴記者，壽險產品的結構很復雜，對于不同產品的價格影響是不同的。在壽險產品中一般有死亡給付和生存給付的區別，也就是分別以投保人到期生存或者身故作為支付保費的條件。由于新生命表的死亡率降低了，那么死亡給付的產品價格可能降低，而生存給付的產品價格可能上漲。

　　但許多產品既有生存給付，也有死亡給付。以兒童保險產品為例，既有生存給付，比如18歲時支付的教育金，25歲時支付的婚嫁金等，也有也有意外或疾病的死亡給付，這樣，此類產品的價格是漲還是跌，就取決于哪種給付條件所占的比例更大些。

　　“影響壽險產品價格的因素很多，比如說，