保監(jiān)會(huì)松綁 百萬(wàn)個(gè)人代理蜂擁團(tuán)險(xiǎn)

　　團(tuán)體險(xiǎn)、個(gè)人險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)堪稱壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)的三駕馬車(chē)，三者的銷(xiāo)售隊(duì)伍一般互不交叉，尤其是保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人不能銷(xiāo)售團(tuán)險(xiǎn)。近日，保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》

　　(下稱《通知》)，打破這一禁區(qū)，允許個(gè)人代理人銷(xiāo)售團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　據(jù)本刊調(diào)查，目前中國(guó)的保險(xiǎn)個(gè)人代理人幾乎全部沒(méi)有工商部門(mén)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，數(shù)十萬(wàn)個(gè)人代理人也沒(méi)有中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的代理人資格證書(shū)。這樣一支銷(xiāo)售隊(duì)伍將給團(tuán)險(xiǎn)帶來(lái)怎樣的發(fā)展前景？

　　個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員良莠不齊

　　按照《保險(xiǎn)法》第一百三十二條要求，代理人必須持有中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的代理人資格證書(shū)，且代理人要向代理人當(dāng)?shù)氐牡胤焦ど绦姓�管理局注�?cè)和取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。但是目前各保險(xiǎn)公司管理的個(gè)人代理人不具備這些實(shí)質(zhì)性條件。

　　中國(guó)人壽《招股說(shuō)明書(shū)》顯示，截至2003年6月30日，中國(guó)人壽的個(gè)人代理人中，大約37%沒(méi)有中國(guó)保監(jiān)會(huì)的資格證書(shū)，而幾乎任何人都沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照。中國(guó)人壽的理解是，國(guó)家工商行政管理總局沒(méi)有現(xiàn)成的程序來(lái)實(shí)施個(gè)人保險(xiǎn)代理人的注冊(cè)和執(zhí)照核發(fā)工作。中國(guó)人壽相信其他于中國(guó)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司均面臨相同情況。

　　大量的無(wú)證代理人不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，條款解釋不清，隨便承諾，誤導(dǎo)消費(fèi)者。保監(jiān)會(huì)對(duì)于參加保險(xiǎn)代理人資格考試的考生要求是初中畢業(yè)以上，因而有資格證的個(gè)人代理人，也是良莠不齊。目前暴露出來(lái)的個(gè)人代理人誤導(dǎo)、欺騙、欺詐的事件層出不窮。

　　一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向本刊指出，現(xiàn)在的保險(xiǎn)代理人不是法律意義上的保險(xiǎn)公司員工。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司簽訂的是業(yè)務(wù)代理合同，而不是勞動(dòng)合同，保險(xiǎn)代理人按業(yè)績(jī)抽取傭金，公司不為其提供底薪，不提供福利和保障。保險(xiǎn)公司和代理人僅僅是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。這使代理人的職業(yè)忠誠(chéng)度和社會(huì)認(rèn)同度較低，保險(xiǎn)公司對(duì)代理人缺乏有效的激勵(lì)和約束，當(dāng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)糾紛時(shí)，保險(xiǎn)公司和代理人之間相互推諉和搪塞。

　　據(jù)本刊了解，在壽險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道方面，個(gè)人代理人依然是最為重要的形式。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量中，目前個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)仍占到60%以上。中國(guó)人壽有65萬(wàn)名個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員，中國(guó)平安有20多萬(wàn)名，太平洋人壽和新華人壽的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員也在10萬(wàn)名以上。

　　畢馬威提供給本刊的一份報(bào)告稱，中國(guó)的壽險(xiǎn)公司普遍聘有成千上萬(wàn)的代理人員，但他們的效率非常低。國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售隊(duì)伍的生產(chǎn)率僅及發(fā)達(dá)國(guó)家銷(xiāo)售隊(duì)伍生產(chǎn)率的一個(gè)很低的比率，而壽險(xiǎn)代理人員在一家公司的平均留任時(shí)間很短，導(dǎo)致服務(wù)嚴(yán)重不穩(wěn)定。

　　催熱團(tuán)險(xiǎn)也催生風(fēng)險(xiǎn)

　　目前市場(chǎng)普遍擔(dān)憂，眼下保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)良莠不齊，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)向個(gè)人代理人放開(kāi)后，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)將驟然放大。

　　波士頓咨詢公司發(fā)布的預(yù)測(cè)顯示，中國(guó)國(guó)內(nèi)團(tuán)體壽險(xiǎn)到2006年的總體規(guī)模將達(dá)到1000億元。然而中國(guó)國(guó)內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)近年一直低迷不振。2003年，國(guó)內(nèi)的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)只有500億元的規(guī)模，年均復(fù)合增長(zhǎng)率僅為4%，而同期個(gè)人險(xiǎn)的增長(zhǎng)率卻高達(dá)51%。在壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中，團(tuán)險(xiǎn)只占到約20%的份額。

　　此次團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)向個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員放開(kāi)，無(wú)疑將加大團(tuán)險(xiǎn)的銷(xiāo)售力度，在150萬(wàn)代理人的“人海戰(zhàn)術(shù)”下，團(tuán)險(xiǎn)可能會(huì)被催熱，而團(tuán)險(xiǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)也將隨之增加。目前團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品中不乏投連險(xiǎn)，比如平安團(tuán)體退休金投資連結(jié)保險(xiǎn)、太平智選團(tuán)體養(yǎng)老金投資連結(jié)保險(xiǎn)等。而2002年以來(lái)，投連險(xiǎn)因?yàn)閭�(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員的誤導(dǎo)甚至欺詐，糾紛至今不斷，產(chǎn)品信譽(yù)嚴(yán)重受損，曾出現(xiàn)退保潮。

　　保監(jiān)會(huì)顯然也認(rèn)識(shí)到團(tuán)險(xiǎn)“松綁”后的風(fēng)險(xiǎn)。《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)公司代理人進(jìn)行團(tuán)體保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)，嚴(yán)禁誤導(dǎo)、欺詐投保人。保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部負(fù)責(zé)人表示，2005年保監(jiān)會(huì)將把加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)員管理作為工作重點(diǎn)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員將做到掛牌展業(yè)、持證上崗，對(duì)于違規(guī)的代理人嚴(yán)格懲戒。

　　另?yè)?jù)本刊了解，《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理辦法》已列入保監(jiān)會(huì)2005年度立法計(jì)劃中，以建立分類(lèi)分級(jí)的銷(xiāo)售資格管理制度，規(guī)范行業(yè)登記準(zhǔn)入制度。