保監會有望年底出臺新規 健康險不再無法無天

　　人保健康險首家分公司在京開業

　　本報記者 俞燕 發自北京

　　人保健康險公司的首家分公司——北京分公司昨天正式對外開業。這標志著，健康保險的專業化經營由此進入了市場實踐期。

　　人保健康險公司是于3月29日獲準開業的我國第一家專業健康保險公司。為實質性推動健康保險專業化經營的發展，去年保監會連續頒發了5家專業健康保險公司的籌建批文。本報記者昨天從一位業內人士處獲悉，中國保監會正在制訂《健康保險管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，有望年底出臺。據這位參與制訂的人士稱：該《辦法》將對專業健康保險公司的業務范圍、風險管控、管理制度、監管等方面作出規定。

　　市場成熟需要完善法規

　　自去年保監會首次批準籌建專業健康險公司以來，人保健康險公司和平安健康險公司已先后成立。

　　但是作為新生事物的專業健康險公司的身份和性質，在目前的《保險法》中還沒有相關界定。只是在2002年保監會發布的《關于加快健康保險發展的指導意見》中提出，要設立健康險專業管理機構并對健康險業務進行獨立核算，建立專門的健康險核保和核賠體系、精算體系和信息管理系統等。

　　北京工商大學經濟學院保險研究中心副主任汪福安認為，健康險發展太快，相關的法規研究和制度還跟不上，目前我國在健康險方面還沒有專門法規，這在很大程度上影響了健康險的發展。

　　汪福安認為，正在制訂的《辦法》，應充分考慮健康險的特點，在規范健康險理賠行為、約束醫患雙方和科學經營等方面作出有可操作性的規定。

　　風險管控不可缺位

　　“風險管控應作為非常重要的內容，《辦法》應對準備金的提取、費率厘定、產品定價、銷售管理、內部控制等方面作出詳細規定。”汪福安認為，對于專業健康險公司，風險管控同樣不容忽視。

　　而健康險公司也同樣面臨資金運用問題。一位人保健康險人士建議應拓寬專業健康險公司資金運用渠道，允許投資設立或參股醫療機構、健康管理和健康保險服務中介機構，與醫療機構開展不同層次合作，將業務鏈向上延伸。而在《辦法》中，應根據健康險公司的特點和發展前景，對資金運用作出相應規定。

　　以專業化走出死胡同

　　據預測，2008年我國健康險的市場將達1500億~3000億元，將是目前健康險年業務量的10倍。對于千億元的市場空間，“健康險應通過專業化的產品和專業化的服務，來提升商業健康險市場的經營水平。”人保健康險副總裁譚啟儉表示。

　　業內人士認為，由于健康險技術含量高、管理要求高，此前作為壽險附加險的健康險經營模式已步入死胡同，因此實行專業化經營，才是健康險發展的客觀規律。

　　此前，保監會副主席魏迎寧曾在健康險工作座談會上指出，有些壽險公司把健康險當作兼營業務，利用健康險促進壽險等主營業務，扭曲了健康險的價值，因此保險公司應探索健康險專業化經營的模式。

　　上述人保健康險公司人士認為，專業健康險公司要在經營理念、經營主體、經營范圍、管理制度和高管人員方面體現專業化。監管部門應制定相應的優惠政策，確定專業健康險的專營范圍，把第三方管理、失能保險、長期護理保險和長期住院保險等業務作為專業健康險公司的特許經營業務。

　　不過，汪福安認為，設定特許經營的健康險產品并不具現實性。根據2004年保監會《關于<人身保險產品審批和備案管理辦法>若干問題的通知》的規定，健康險產品采用備案制，財險公司和壽險公司都可以根據自己的需要和能力設計和開發健康險險種。

　　找到“和平線”

　　作為社會基本醫療保險補充部分的商業健康險，還有一個不可回避的問題是如何和社保在同一個天空下共存。長期以來，由于兩者之間界限不清、政策不明，使得商業醫療健康險市場秩序比較混亂。一位保險監管部門人士曾私下表示，健康險發展的一個問題是總是在不確定的空間中生存，如何在健康險和社保之間找到“和平線”，值得業內思考和探討。

　　據了解，德國早在1883年就頒布了疾病保險法、意外傷害保險法等方面的法律，并對商業健康險的保障人群、保障范圍、投保人的收入門檻等作出了明確規定，從而界定了商業健康險與社會醫療保險的市場邊界。

　　上述人保健康險人士建議，我國也應制訂相關法規，明確商業健康醫療險的法律地位，以劃清社保與其界限。此外，還要制訂健康險的行業標準，實現醫院、疾病、藥品和診療項目的標準化，出臺扶持專業健康險公司快速發展的行業法規，實現監管政策的專業化。