年繳房貸險(xiǎn)尚如水中月
人保正醞釀在廣東推出年繳型房貸險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)由過(guò)去一次性繳清改為一年一繳。對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，這當(dāng)然是件好事，但是由于銀行方面對(duì)此“消極”，保險(xiǎn)公司推行此項(xiàng)舉措的前景并不明朗
工行總行上周率先亮出房貸險(xiǎn)不再?gòu)?qiáng)買強(qiáng)賣的大旗后，記者昨日從人保廣東分公司獲悉，人保正醞釀在廣東推出年繳型房貸險(xiǎn)。房貸險(xiǎn)由一次性繳清改為一年一繳，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)當(dāng)然是件好事，但太平洋保險(xiǎn)今年8月份以來(lái)在廣東的“不算成功”的嘗試，似乎令財(cái)險(xiǎn)一哥人保這條年繳型房貸險(xiǎn)的道路并不明朗。
年繳
房貸險(xiǎn)看上去很美
“年繳型房貸險(xiǎn)的‘出生’在很大程度上是為了解決銀行和保險(xiǎn)公司的‘手續(xù)費(fèi)’問(wèn)題”，保險(xiǎn)公司一語(yǔ)中的。
“通常情況下，購(gòu)買哪家保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)是由銀行指定，購(gòu)買者一次性躉繳全部保費(fèi)，保費(fèi)由銀行代收，作為回報(bào)，保險(xiǎn)公司則要一次性向銀行支付全部手續(xù)費(fèi)。但由于提前還款的存在，保險(xiǎn)公司在向購(gòu)房者退還保費(fèi)的同時(shí)，一次性支付給銀行的手續(xù)費(fèi)卻無(wú)法追回”。該人士舉例稱：一幢60萬(wàn)元的房子分20年繳房貸險(xiǎn)保費(fèi)，一次性躉繳8400元，而年繳只需600元。如購(gòu)房者在2-3年內(nèi)提前還款，按照合同，保險(xiǎn)公司要退還購(gòu)房者7000多元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司實(shí)際落袋的保費(fèi)只有1000多元，而在此之前，保險(xiǎn)公司支付給的銀行手續(xù)費(fèi)則是按照8400元的15%-40%甚至更高來(lái)計(jì)算。
“如果采用年繳型房貸險(xiǎn)，借款人可在每個(gè)還款年度第一個(gè)月償還貸款本息的同時(shí)，繳納當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)，并根據(jù)借款人的授權(quán)由貸款銀行統(tǒng)一扣收。對(duì)于銀行和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)改為按月提取，銀行和保險(xiǎn)公司就不再會(huì)因?yàn)樘崆斑�款而發(fā)生扯皮”。
不僅如此，年繳型房貸險(xiǎn)對(duì)于買房者來(lái)說(shuō)無(wú)疑也是美好的。“躉繳可能要花6000元買一份房貸險(xiǎn)，改成年繳一年只要繳幾百元，不光不占用資金，也省了提前還款時(shí)退保的麻煩”，保險(xiǎn)公司承認(rèn)。
手續(xù)費(fèi)！還是手續(xù)費(fèi)！
然而，年繳型房貸險(xiǎn)走得并不像想象中的順利。和年繳型房貸險(xiǎn)最初出爐的熱鬧相比，3個(gè)月過(guò)去了，以這種方式為房貸險(xiǎn)買單的人并不多。“房貸險(xiǎn)也可以年繳？不都是銀行規(guī)定要一次性付清的嗎”？不少市民表示，對(duì)于年繳型房貸險(xiǎn)并不知情。這種情況印證了太平洋保險(xiǎn)公司的說(shuō)法———“理論上這種保險(xiǎn)當(dāng)然對(duì)市民來(lái)說(shuō)劃算，但實(shí)際上推行起來(lái)確實(shí)有困難”。
銀行自身的“消極”是年繳型房貸險(xiǎn)難以推廣的另一個(gè)重要原因。“年繳型房貸險(xiǎn)雖然是銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)手推出的新產(chǎn)品”，太平洋保險(xiǎn)相關(guān)人士表示，“但房貸險(xiǎn)一次性繳清意味著，銀行拿到的手續(xù)費(fèi)返點(diǎn)是以數(shù)千元為基數(shù)，而改為年繳，手續(xù)費(fèi)返點(diǎn)則是以數(shù)百元為基數(shù)。銀行內(nèi)部對(duì)于年繳型房貸險(xiǎn)其實(shí)并不‘感冒’”。
手續(xù)費(fèi)的“糾紛”不僅存在于銀行，保險(xiǎn)公司還需要向售樓小姐、二手中介商等其它中間環(huán)節(jié)返還手續(xù)費(fèi)。“房子賣出去了，發(fā)展商肯定要對(duì)銷售人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，有時(shí)候這種獎(jiǎng)勵(lì)是通過(guò)房貸險(xiǎn)返點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)”，不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士承認(rèn)。
自由選擇是大勢(shì)
“2004年廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾要求各公司的房貸險(xiǎn)產(chǎn)品銀行手續(xù)費(fèi)必須以15%為上限，但大多數(shù)公司返還的手續(xù)費(fèi)早已超過(guò)上限”，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士分析表示，“問(wèn)題的癥結(jié)在于消費(fèi)者所投保的保險(xiǎn)公司由銀行指定，所以保險(xiǎn)公司的聲音很微弱，不斷提高手續(xù)費(fèi)實(shí)際是一種討好方式。如果公眾可自由選擇保險(xiǎn)公司，就不會(huì)有這種問(wèn)題了。”
“由購(gòu)房者自由選擇保險(xiǎn)公司是大勢(shì)所趨”，業(yè)內(nèi)人士紛紛表示。對(duì)于上周工行總行宣布房貸險(xiǎn)不再?gòu)?qiáng)買強(qiáng)賣的消息，在廣東房貸險(xiǎn)市場(chǎng)排名冠、亞軍的人保和平安均表態(tài)，“對(duì)此早有心理準(zhǔn)備”。但令人深思的是，早在2002年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)與央行已聯(lián)合下發(fā)7號(hào)文件：《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人住房貸款和貸款房屋保險(xiǎn)管理的通知》，該文件明確規(guī)定：“各商業(yè)銀行在辦理個(gè)人住房貸款時(shí)，應(yīng)允許借款人自由選擇保險(xiǎn)公司，不得強(qiáng)行要求借款人到指定保險(xiǎn)公司投保。”由此看來(lái)，年繳房貸險(xiǎn)對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，似乎仍然只是一道適合遠(yuǎn)觀的景致。
本報(bào)記者 李青 通訊員 陳德 金龍
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