車撞親戚 如何賠付

　　上周三，有位讀者致信《保險周刊》，詢問當汽車撞傷親戚后，保險公司能否給予理賠？

　　本期《車險顧問》將與廣大讀者共同探討關于第三者責任險的相關理賠事宜，希望讀者能從中了解更多第三者責任險的理賠標準。

　　讀者來信

　　上周末我侄女結婚，我前往道喜，可在前往飯店途中，我的車不小心將路邊正看鞭炮的小外甥女撞傷，花去不少醫療費，當時有人告訴我自家車撞上親屬，保險公司是不作理賠的。但這起事故純屬意外，為何第三者險就不能承擔醫療費用呢？

　　劉先生

　　專家回復　旁系親戚屬于第三者

　　相關車險公司人員答復道，其實保險公司會理賠劉先生的醫療費用。

　　本案的理賠關鍵在于劉先生的小外甥女是否屬于第三者，根據第三者險免賠條款規定，對于被保險車輛由于撞擊而導致家庭成員受到傷亡，或家庭成員自有資產及其代管資產受損，保險公司是不予理賠的。而經過定損勘查員現場了解所知，受傷的小外甥女雖是劉先生的親戚，但平時很少來往，而且在血緣關系上也應當屬于旁系親屬，所以保險公司可以認定劉先生的小外甥女為“第三者”，自然會給予劉先生相應的理賠金。

　　車險探究　如何解釋“第三者”

　　第三者責任險中“第三者”該如何界定？

　　車險專家解釋道，通常而言，“第三者”可以認定為與被保險車主沒有直接共同利益的人，或者是被保險車主的直系親屬，因為被保險人的直系親屬與被保險人存在著所得財產共同支配或繼承的利益關系。例如當被害者因

　　這同樣符合保險理賠的補償原則，即肇事車主不能通過車禍索賠而“獲利”。這種“獲利”可能會發生在某些感情不和的夫妻中，如丈夫“故意”撞傷妻子，獲取理賠金等騙保獲利現象。

　　如果受害者是旁系親屬，如表外甥或舅舅等，由于肇事車主通常不能從這起車禍中直接獲取相應的理賠金，就不存在通過“故意”撞人而理賠獲利的可能性，應當可以獲得理賠。

　　車險小貼士　如何快速辦理賠

　　報案要及時當車主遭遇

　　定損至主責任方保險公司

　　如果車主遇上雙方事故，就必須立刻撥打交警報案電話，由交管部門認定雙方各自責任，并出具相關的責任認定書，然后承擔主要責任的車主就該及時向保險公司報案，并且雙方當事人一同去保險公司進行定損，達成皆大歡喜的理賠標準，就能避免由于各執一辭而導致很多瑣碎的理賠糾紛。

　　證明要提供齊全報案后應當提供以下證明或單據：在有效期內的保單正本，被保險人身份證，經過年檢合格的被保險車輛行駛證，發生事故時駕駛人的駕駛證，此駕駛證必須經過年審合格并確定在準駕車型范圍內，這些都是缺一不可的。另外，如果車禍是屬于道路交通事故，應提供交管部門出具的事故證明，而屬于非道路交通事故的，也應提供相應的事故證明，以及因事故而產生的損失清單以及有關的費用單據。

　　10日內需提交索賠單證

　　以上證明材料備齊后，就可以到被保險人的承保公司或有定損資格的汽車專修廠進行拍照、定損、理賠。所有汽車損失在修復之前，定損這一環節絕不可少，否則損失項目及金額難以核定，理賠標準又從何而來呢？在定損完畢后，可立刻修理受損車輛。

　　事故處理完畢后，10日內將索賠單證交給保險公司，由保險公司計算賠款；然后保險公司會通知領取賠款。

　　車險大家談　車撞家人，該不該賠？

　　周先生（

　　去年我表哥開車上班途中，在小區門口不小心將買菜歸來的妻子給撞倒了，保險公司卻按車險條款不作理賠，這不公平。平時他倆很恩愛的，表哥肯定不是故意撞倒妻子的。謝女士（IT業，無車）

　　既然車險明文規定自家車撞自家人是不作理賠的，無論自家人是出于有意還是無意撞上自家人，都不該獲得理賠。

　　如今有些人裝腔作勢的本事太高了，往往有心之過會被他“包裝”成無心之失，保險公司理賠人員又不是孫悟空，哪能明察秋毫。對于自家車撞自家人的情況，保險公司干脆“一刀切”，都不作理賠，避免因為懸案而得不到理賠的車主埋怨保險公司理賠不公———為何給有些遭遇相似狀況的車主理賠額，而不給自己呢？陳先生（咨詢業，駕齡4年）

　　保險公司對于理賠與否也不該照搬車險條款，應當因人而異，比如根據現場狀況，確實能證實自家車撞自家人是無意的，保險公司可以給予理賠。而且在理賠標準上最好能做到人性化，適當給予一些理賠減扣，既讓無意撞上親人的車主在悲傷之余感受到車險公司的親切服務；更不會讓那些有“騙保之心”的人有機可乘。呂先生（制造業，駕齡6年）

　　也許車險條款關于“自家車撞自家人不理賠”的規定，似乎有點“杞人憂天”，其實自家車故意撞自家人，有什么好處？一個人死了，就等于一生的收入全都沒有了，保險理賠金比起來可真是“小巫見大巫”。如果自家車真的故意撞死自家人，真是有點“損人不利己”。更何況人命關天，對于這種死亡現象，公安機關絕不會坐視不管的。張女士（傳媒業，駕齡3年）

　　其實我真說不清保險公司該不該賠，保險公司基于規避道德風險而規定“自家車撞倒自家人不作理賠”，有一定道理。可如果車主是無心撞倒自家人，保險公司不理賠，他豈不挺冤的？

　　我認為關鍵在于保險公司是如何執行這條條款，有沒有做到人性化服務，有沒有做到根據事故現實做出合適的理賠決定，這的確是保險公司完善車險服務的一大主要標準。崔小姐（電信業，駕齡1年）

　　這種事故也許發生概率會很小，但我想知道為何家庭成員被第三者責任險列入免賠條款中呢？

　　我始終認為，保險公司不能僅僅宣傳廣大車主要關注車險條款，保險公司自身也應該向我們解釋設立這些條款是基于什么動機，這樣有助于我們更深刻地了解相關車險條款的內容，也能避免許多不必要的理賠糾紛。坦白說，我真的還不了解為何第三者責任險會有這些免賠條款。

　　如果您在車險理賠過程中有任何疑問或困惑，請您發Email至：fundweekly@163.com,或撥打電話52729636，我們會為你作出詳盡的解答。

　　采訪手記　理賠能否更多人性化

　　其實保險公司規定自家車撞倒家庭成員不作理賠，有其規避騙保等道德風險的苦衷，但正如很多受訪者的意見，自家車撞自家人未必總是故意的，平時恩愛夫妻也可能由于一次無心之過造成一場家庭悲劇。

　　如果這時保險公司照搬條款，車主會覺得車險關鍵時刻“不作為”，心中為失去親人悲傷之余，更對車險理賠標準的“公平性”大失所望———為何一場“正常”的汽車撞人事故，卻由于撞倒家庭成員而導致拒賠？為何同樣“正常”的撞人事故，要是撞倒一個陌生人卻能獲得理賠呢？同樣的無心之過，卻由于被撞者身份不同，為何會導致如此截然不同的理賠結果？

　　前天筆者回訪劉先生時，他提出一個值得探討的建議，保險公司不應該對于自家車撞自家人現象“一棒子打死”———統統拒賠，給很多車主造成蠻不講理的感覺。

　　保險公司能否具體事故具體分析，對于自家車撞自家人狀況設定一個雙方都認可的免賠標準，這樣既能很大程度上規避騙取保險金的道德風險，又能給這類不幸的車主相對公正的理賠補償，令車主們感受到保險理賠的人性化服務，感受到保險公司的人情味。作者:文陳植 圖解寶升