買車險(xiǎn)應(yīng)該看重什么

　　主持人：就像買車時(shí)會(huì)精挑細(xì)選一樣，買車險(xiǎn)也要貨比三家，但這并不是要消費(fèi)者挑價(jià)格最便宜的車險(xiǎn)買，保險(xiǎn)公司的信譽(yù)、售后服務(wù)以及出險(xiǎn)后的反應(yīng)速度等綜合實(shí)力都應(yīng)納入我們的考慮范圍。本版將向您介紹滬上三大財(cái)險(xiǎn)公司的特色服務(wù)，以及購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)應(yīng)避免的誤區(qū)。

　　本期嘉賓：平安財(cái)險(xiǎn)上海分公司車險(xiǎn)核賠部總經(jīng)理 張彬

　　人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司車輛保險(xiǎn)部業(yè)務(wù)主管 聶 冰

　　保險(xiǎn)掃盲

　　避開車險(xiǎn)理解誤區(qū)

　　誤區(qū)一　車險(xiǎn)越便宜越好

　　不同公司的車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任不同，不能單純地以價(jià)格來比較。如人保家用車條款的責(zé)任范圍中除承擔(dān)因碰撞、傾覆、火災(zāi)、保障、暴風(fēng)、暴雨等造成的保險(xiǎn)車輛損失外，還特別承擔(dān)因車輛自燃造成的保險(xiǎn)車輛損失，擴(kuò)大了主險(xiǎn)的責(zé)任范圍，而在一些小公司，自燃是作為責(zé)任免除的。投保人不應(yīng)用價(jià)格作為購(gòu)買的標(biāo)準(zhǔn)，主要應(yīng)看該產(chǎn)品的承保風(fēng)險(xiǎn)是否符合自己的需求。

　　另外，投保人也要?jiǎng)?wù)必看清保單條款約定的具體內(nèi)容。有的保險(xiǎn)公司在沒有投保不計(jì)免賠率特約條款的前提下，被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任承擔(dān)的免賠比例為：全責(zé)15%、主責(zé)10%、同責(zé)8%、次責(zé)5%，而同類產(chǎn)品一般實(shí)行的免賠比例為：全責(zé)20%、主責(zé)15%、同責(zé)10%、次責(zé)5%，那么在價(jià)格相同的情況下，肯定是前者更合算了。

　　誤區(qū)二　理賠越多越劃算

　　有些投保人認(rèn)為自己買了保險(xiǎn)，就應(yīng)該多多理賠，否則就是白買了，這種觀念非常不可取。

　　在家用車車損險(xiǎn)定價(jià)上，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司引進(jìn)了車型系數(shù)，也就是將費(fèi)率與車型掛鉤，避免車輛降價(jià)對(duì)車損險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不利影響。對(duì)于事故率高、理賠修理成本高的車型，車損險(xiǎn)費(fèi)率最高可上浮20％。另外，保險(xiǎn)專家特別提醒：車損險(xiǎn)是按實(shí)際投保金額與車自身價(jià)值比例賠償?shù)模�所以要足額保險(xiǎn)。

　　而假設(shè)在本年中車輛只有一些花錢不多的小毛病，像刮傷、劃痕等，不妨自己掏腰包修理，以保持無理賠記錄，而在續(xù)保時(shí)獲得優(yōu)惠保費(fèi)。

　　如人保公司在費(fèi)率規(guī)章中明確規(guī)定：對(duì)于連續(xù)在人保公司投保，且無理賠的客戶，在續(xù)保時(shí)最高可給予50%的優(yōu)惠。

　　誤區(qū)三　絕對(duì)免賠是變相漲價(jià)

　　去年問世的“500元絕對(duì)免賠額”引發(fā)了“霸王條款”之爭(zhēng)。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司通過豁免500元以下的小額賠款再另立名目是一種變相漲價(jià)，事實(shí)卻并非如此。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，500元以下的小額賠款會(huì)損耗保險(xiǎn)公司相當(dāng)一部分的人力物力成本，設(shè)立500元絕對(duì)免賠額，實(shí)際是為了集中理賠資源，更好地服務(wù)客戶。

　　根據(jù)保險(xiǎn)公司做的測(cè)算，一年駕齡和三年駕齡的司機(jī)出現(xiàn)小剮小蹭的幾率要高于其他駕齡的司機(jī)。一年駕齡的司機(jī)往往是因?yàn)榧夹g(shù)不過關(guān)，三年駕齡的司機(jī)則是因?yàn)榕袛嗌先菀壮霈F(xiàn)誤差。但絕大多數(shù)新手駕駛比較謹(jǐn)慎，所以出重大事故的幾率比較小，大多數(shù)屬于小剮小蹭，維修的金額一般在200元以上1200元以下。因此，新手開車，還是可以投保不計(jì)免賠額特約險(xiǎn)，多花幾個(gè)錢，出險(xiǎn)后無需承擔(dān)絕對(duì)免賠額500元；對(duì)于經(jīng)驗(yàn)豐富的車主，則可以節(jié)省這部分的保險(xiǎn)支出。

　　誤區(qū)四　到中介買車險(xiǎn)比較好

　　很多人在買車的時(shí)候精挑細(xì)選，但選好車到買保險(xiǎn)的階段就漫不經(jīng)心了。現(xiàn)在有不少汽車4S門店，很多人就完全聽從中介人的介紹購(gòu)買保險(xiǎn)，或者就挑便宜的買。

　　其實(shí)買車險(xiǎn)也應(yīng)該貨比三家，既要看價(jià)格也要看服務(wù)。由于各家保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠政策是有區(qū)別的，在投保時(shí)要根據(jù)自己的車型、車齡、行駛區(qū)域、汽車安全性能等指標(biāo)來比較各家公司的相關(guān)費(fèi)率，做到有的放矢地購(gòu)買。

　　服務(wù)方面，投保時(shí)要看各保險(xiǎn)公司服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，出險(xiǎn)后的救助和理賠速度、賠付的公正程度等因素。

　　另外，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，從汽車商中介人處買車險(xiǎn)的費(fèi)用肯定會(huì)高于到保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買，因?yàn)檫@中間還要扣掉代理人的傭金。所以建議車主們可以多聽聽中介人的推薦，若要購(gòu)買還是到保險(xiǎn)公司的直銷網(wǎng)點(diǎn)投保比較好。

　　誤區(qū)五　避免超額、不足、重復(fù)投保

　　所謂超額保險(xiǎn)，打個(gè)比方，某人的車輛價(jià)值15萬元，卻投保了20萬元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多保多賠，不足額保險(xiǎn)則恰好相反。其實(shí)，這兩種投保都不能得到有效保障。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　另外還要避免重復(fù)保險(xiǎn)。一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)后，不要再到另外一家保險(xiǎn)公司投保。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。

　　因此，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠付。

　　保險(xiǎn)圈點(diǎn)　人保產(chǎn)險(xiǎn)：“快捷服務(wù)”承諾

　　目前，人保公司的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)滲透到全國(guó)各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，今年4月20日，人保上海市分公司針對(duì)車險(xiǎn)服務(wù)，推出“理賠無憂———車險(xiǎn)快捷服務(wù)承諾”：如果車主選擇到人保公司推薦的服務(wù)協(xié)作修理廠修理車輛，7日內(nèi)一定會(huì)通知提車；如果車主選擇自行修車，索賠單證交到指定的理賠單證收集點(diǎn)后，承諾三個(gè)工作日內(nèi)辦理支付賠款手續(xù)。

　　該服務(wù)承諾具有三大特點(diǎn)：一是全程服務(wù)———提供車輛定損、修理、辦理索賠的全程服務(wù)；二是節(jié)省時(shí)間———在承諾時(shí)間內(nèi)車輛修理完畢或兌付賠款，一次性辦妥全部理賠手續(xù)；三是無需墊付任何修理費(fèi)用。

　　6月10日，人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司又與上海拯救公司合作，由近80余輛各種類型的拖帶車輛組成救援車隊(duì)，為投保車損險(xiǎn)的客戶提供服務(wù)，解除客戶因車輛事故、拋錨引起的后顧之憂。

　　客戶在報(bào)案后15分鐘至30分鐘內(nèi)，查勘人員就能趕到。在推出救援服務(wù)之際，還啟動(dòng)了配套工程：拆檢定損中心，實(shí)現(xiàn)事故車輛救援、查勘、拆檢、定損一條龍服務(wù)。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)：“首問負(fù)責(zé)制”

　　平安車險(xiǎn)應(yīng)對(duì)客戶報(bào)案的機(jī)制是“首問負(fù)責(zé)制”。所謂“首問負(fù)責(zé)”，具體地講，就是在歸口管理的基礎(chǔ)上，無論是客戶、業(yè)務(wù)人員，還是其它部門的內(nèi)勤人員找到相關(guān)職能部門辦事，該部門的首位接待人必須認(rèn)真對(duì)待，對(duì)于職責(zé)范圍之內(nèi)的事項(xiàng)，必須積極、高效地解決；對(duì)于職責(zé)范圍之外的事項(xiàng)，不敷衍，不推托，幫助聯(lián)系具體經(jīng)辦人員，并對(duì)事項(xiàng)及時(shí)協(xié)調(diào)、落實(shí)、跟蹤和反饋。

　　“首問負(fù)責(zé)制”的目的和意義在于，鼓勵(lì)員工按照現(xiàn)行的崗位職責(zé)，對(duì)職責(zé)內(nèi)工作主動(dòng)負(fù)責(zé)，對(duì)職責(zé)外工作積極配合，從而達(dá)到“事事歸口管理，件件責(zé)任到人”的效果。

　　“首問負(fù)責(zé)制”讓平安車險(xiǎn)部的每個(gè)員工都不敢大意，切實(shí)有效地避開了部門間可能出現(xiàn)的“踢皮球”現(xiàn)象。

　　太平洋財(cái)險(xiǎn)：網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能

　　近日，太保

　　目前，太保電子商務(wù)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)信息發(fā)布、保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售、在線支付和客戶自助服務(wù)等諸多功能。客戶通過網(wǎng)站提出的投訴、咨詢和理賠申請(qǐng)，都可以快速得到來自網(wǎng)站后臺(tái)的響應(yīng)。

　　如果消費(fèi)者想上網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)，可以便捷地選取自己所需的保險(xiǎn)責(zé)任反復(fù)進(jìn)行試算，電子頁(yè)面會(huì)按照客戶的選擇顯示相應(yīng)的價(jià)格，充分展現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)投保的透明化特點(diǎn)，也有利于客戶看清保單獨(dú)立投保。

　　太保電子商務(wù)還根據(jù)技術(shù)手段的發(fā)展和市場(chǎng)需求，及時(shí)推出電子郵箱、視頻會(huì)議和短信系統(tǒng)，支持產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)通過這些系統(tǒng)的應(yīng)用，降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，提高對(duì)市場(chǎng)響應(yīng)的靈敏度。

　　讀者來信：我今年33歲，太太30歲，沒小孩，家庭年收入：9萬元，每月需還房貸3000元。想買