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對于保險條款來講，同樣一個人在不同的地點分別屬于不同的保險對象。比如被保險人在機動車上，他就是車上人員，如果發生保險事故，就要由車上人員責任險來賠付；如果他下了車，他就屬于“第三者”，發生保險事故后，就應該由第三者責任險來賠償。
有這樣一個案例：
李某為自己的私家車投保了車損險和第三者責任險兩種保險。不久前，李某約了幾個朋友到郊區游玩。到達目的地后，幾個朋友都下了車，李某將車開進停車場。在李某倒車的時候，不慎將一位朋友撞倒，這位朋友受了重傷。李某趕緊將傷者送往醫院，并支付了所有醫療費用，共計4萬余元。
后來，經過公安交通部門裁定，李某應當對此次事故付全部責任。李某對這個裁定沒有異議，愿意承擔傷者所有醫療費用和其他相關費用。李某向保險公司提出理賠申請，但保險公司認為，傷者應當屬于車上人員，所出的保險事故應當屬于車上責任險的理賠范圍，而不屬于第三者責任險的理賠范圍。由于李某沒有投保車上責任險，所以保險公司不承擔賠付的責任。
李某對保險公司的做法非常不滿，就向法院提出起訴。
法院認為，本次事故的受傷者雖然在發生事故之前乘坐了李某的車輛，但并不影響其“第三者”的身份。當他在李某車輛上的時候，他屬于車上人員；在發生事故的時候傷者已經下了車，這個時候就應當是“第三者”了。所以，保險公司應當按照第三者責任險的條款給予李某賠償。
類似的情況還有很多，比較多的發生在運營車輛上。比如，有的運營車輛將乘客送到目的地后，在倒車或者拐彎的時候把剛下車的乘客撞傷了，這時，第三者責任險也應當負責賠償。因為乘客其實是一個特定的概念，凡是購買了車票并乘坐了車輛的人員都是乘客。那么，當乘客在車上的時候是乘客，下了車，這種特定的身份就沒有了，就應該屬于“第三者”的范疇了。因為，乘客這時和運營車輛的乘運關系已經結束。
一般來說，在責任保險中，保險公司是“第一者”，負有過失責任的被保險人是“第二者”，保險公司和被保險人之外的其他人和其他財產都屬于“第三者”。但機動車三者險中的“第三者”含義更加復雜。在機動車三者險中，原則上把肇事車輛看成第二者，這就把被保險人、其雇傭的司機、其允許的駕駛人員，以及車上的人員和財產都包括在內，此外的人和物才是第三者。因此，車上的人員如果在事故中受到傷害，不屬于三者險賠付的范圍。
雖然在以上案例中，保險公司應當給予被保險人三者險的賠付，但必須注意的一點是，如果傷者是正在上下車的過程中受到的傷害，那就不屬于三者險賠償的范圍了。對于運營車來說，應該屬于乘客責任險；如果是私家車，情況就比較復雜了。
商報記者 王方琪
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