房貸險變臉　年繳優于躉繳(組圖)

http://whmsebhyy.com 2005年07月18日 02:22 每日經濟新聞

　　近日，農行與太保產險、太平保險在北京聯合宣布，今日（7月18日）起，凡到農行上海、北京等24個省（市）的分行辦理個人住房貸款業務，向這兩家保險公司購買房貸保險，保費可由一次性繳納（躉繳）改為按年繳納（年繳）。

　　年繳房貸險是根據貸款余額繳納保費，如果購房者要提前還貸或部分提前還貸，年繳無疑優于躉繳。

　　“變臉”后保障不變

　　房貸險全稱是”個人抵押商品住房綜合保險”，即購房者向銀行申請貸款前，銀行要求貸款人必須支付的保險費。據了解，無論是躉繳還是年繳的房貸險，在保障責任、保障范圍方面都是一致的。

　　房貸險保險責任主要由兩部分組成：一、還貸保證責任被保險人（即貸款人）如遭受意外傷害事故導致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續3個月不能履行還貸責任的，保險公司將代貸款人向銀行支付貸款余額。

　　還貸保證責任的賠償上限是貸款余額。以張先生購房向銀行貸款50萬元為例，如5年后他因意外喪失工作能力，尚欠銀行30萬元，那么保險公司將代他向銀行支付30萬元。

　　二、財產損失保險責任保險財產是指被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋。被保險人購房后，裝修、改造或其他原因購置附屬于房屋的有關財產或其它室內財產，不屬于保險的保險財產范圍。

　　由于火災、爆炸；暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發性滑坡、地面突然塌陷；空中運行物體墜落及外來建筑物和其他固定物體倒塌等原因，造成直接損失，保險公司將負責賠償。

　　仍以上文提到的張先生為例，他向銀行貸款了50萬元，因此，財產損失保險責任的賠償上限亦為50萬元。

　　兩種繳費方式差別大

　　兩種房貸險在保障內容方面并無區別，主要區別是付費方式。

　　躉繳即一次性繳清，貸款購房者一次性向保險公司支付貸款年限內的所有保費；而年繳房貸險則是逐年繳納保費，根據當年的貸款余額確定保費，隨著貸款余額逐年降低，保費也逐年下降。

　　兩種計費方式如下表：躉繳：貸款年限

　　年繳：

　　每年支付的保費為當年貸款余額的0.1%。如第一年貸款余額為100萬元，則第一年需繳保費1000元；第二年貸款余額為90萬元，則需繳納保費900元。如果不提前還貸，采用年繳的方式繳付保費在總額上要比躉繳略多，但年繳與躉繳相比具有以下幾方面的優勢：

　　首先，首年付款的壓力大大減輕。以申請30年貸款100萬元為例，如選擇躉繳，一次性保費支出達15450元；而選擇年繳，首年僅需支付1000元。

　　其次，如果發生提前還貸或部分提前還貸，年繳可避免損失。如果是躉繳保費的房貸險，提前還貸可辦理退保，但手續復雜，還要扣除5%退保費用；如果部分提前還貸，則不能部分退保。在年繳的方式下，提前還清或部分提前還貸，意味著不用再繳納保費或可少繳部分保費，不必考慮退保。

　　全裝修二手房，房貸險可取代家財險

　　很多購房者往往會選擇全裝修或半裝修的二手房自住或出租，這種情況下，房貸險甚至可以取代傳統家財險。即便已提前還清貸款，建議購房者也不要退保，將房貸險轉成家財險可繼續得到保障。

　　房貸險條款規定：”抵押商品住房購置價中含附屬設施和其他室內財產的，其損失計算以銷售合同中列明的數量、品牌、價格為準�！�

　　有關人市解釋說，二手房裝修或添置其它設備后一起出售的，其價格是整體計入房價，因此只要住房銷售合同中，列明這些附屬設施的價格，只要發生了保險責任范圍內的事故，保險公司也會作出賠償。

　　家住浦東的劉先生去年購置了一套全裝修房，近日因暴雨造成臨街一面的墻壁滲水、墻紙剝落，承保其房貸險的保險公司上門查勘后，支付了4000元理賠款，劉先生拿這筆錢請人修復了墻壁。

　　當然，根據條款規定”被保險人購房后，裝修、改造或其他原因購置的附屬于房屋的有關財產或其它室內財產，不屬于保險的保險財產范圍�！币虼速徺I帶裝修二手房的人須注意，一定要在銷售合同上列明附屬設施及其它室內財產的相關信息，以區別是購房前還是購房后的裝修，這是日后理賠的重要依據。

　　目前已有部分保險公司對房貸險條款作了調整，購房者在提前還清貸款后可將房貸險轉成家財險繼續生效。對于本來就要投保家財險的業主來說，不妨綜合比較價格后決定是退保房貸險還是轉成家財險。

　　買房貸險注意兩點

　　由于年繳方式的房貸險仍未普及，更多購房者仍需投保躉繳的房貸險，購房者應注意兩大事項，為自己省錢，保障利益。

　　1、應投保新房貸險

　　從保障范圍來看，目前市場上有新、老兩種房貸險。

　　新房貸險既有還貸保證保險責任又有財產損失保險責任，即通常所說的”既保房也保人”；而老版房貸險保單中沒有還貸保證責任，”只保房不保人”。

　　新老房貸險所需繳納的保費總量相差無幾，但老房貸險在保障功能上差了一大截。對房產中介、保險中介來說，向客戶推銷老房貸險，往往可以獲取較多的提成。

　　2、投保可以”討價還價”

　　其次，投保房貸險不是”一槌子買賣”，也可以”討價還價”。

　　據了解，”路子廣”的保險經紀人獲得6-7折的折扣保單并不困難，然后他們再以7折或7.5折轉賣給客戶，但發票上仍然注明是6折。這樣，保險經紀人可獲取10%-15%的傭金，客戶也得到了相應優惠。但如果消費者不懂得”詢價”，那么這個差價很可能會被經手的房產中介賺去。

作者：保險主筆秦曉華每日經濟新聞

　　

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房貸險變臉 年繳優于躉繳(組圖)

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