面對日益嚴峻的老齡化社會，都市白領越來越意識到，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會養老保險無法實現“高品質”的養老目標。那么，怎么才能提高老年生活水平，頤養天年？

　　社保難提高生活品質

　　“單位給辦社保嗎？”白領在謀職時格外在意能否享有這一福利待遇，可見他們非常關心自己的養老問題。但是多數人并沒有自己計算過社保能帶來多少養老金。恒安標準人壽的調研數據顯示，5%的人表示計算過能從社保養老拿多少錢；了解政策、但沒有計算過的人占59%，非常不了解政策的人占29%。

　　首都經貿大學教授庹國柱解釋，社保分為“統籌賬戶”和“個人賬戶”兩部分。如：單位所繳費用相當于個人工資的20%，進入社會統籌賬戶；個人所繳費用相當于個人工資的8%，進入個人賬戶，每月由單位代扣代繳。

　　當個人領取養老金時，統籌賬戶支付部分的計算方法為“領取年前一年社會平均工資×(繳費年限×1%)”；個人賬戶提取部分的計算方法為“賬戶積累額÷(退休時的平均期望壽命×12)”。

　　依此看來，如果一位35歲的白領月薪為1萬元，領取養老金的前一年社會平均月工資為5000元，他繳費25年，從社會統籌賬戶領取養老金為1250元；如果個人賬戶積累額為24萬元，退休時平均期望壽命為18年，即216個月，則每月從個人賬戶約提取1110元(24萬元÷216)，該白領每月領取的養老金約為2360元。

　　“需要說明的是，如果單位每月繳費高于社會平均繳費，從社會統籌賬戶所領部分還會高一些。”庹國柱補充道。

　　上述月薪1萬元的白領，每月領取養老金2360元，如果沒有其他收入補充，老年生活品質必然會直線下滑。如果再考慮通貨膨脹的因素，生活質量還會下降。

　　靠炒股購房儲蓄養老各有不足

　　社保僅能維持基本的生活保障，提高生活品質仍需廣開財源。近日，恒安標準人壽白領養老調查顯示，居于前三位的養老方式分別為工資收入(占28%)、股票投資(占20%)、房產投資(占17%)，明確表示以商保和社保養老的僅占13%。

　　庹國柱表示，養老是必須的，需要固定的養老金供支配，但上述占比較高的三類養老方式均有不足。

　　房產近幾年升值很快，但是很難保證房地產泡沫不破裂。2008年金融危機正是源于美國房地產泡沫的破裂，這恰好說明房地產的長期投資收益是不確定的，不適用于安排幾十年之后的養老規劃。

　　股市也是很好的投資增值途徑，如果真的能從股市賺到足夠的錢，養老也沒有問題。但資本市場的分析表明，我國散戶賺錢的不足1/4，且收益極具不確定性。

　　銀行儲蓄向來不是理想的投資手段，這由我國幾十年的經濟數據就可表明，利率在大多數年月低于物價指數，儲蓄并不能保值增值。

　　“股票、債券、房地產、儲蓄和保險等工具都可幫助個人實現養老，組合搭配才能讓資金發揮最大效用。”恒安標準人壽北京分公司總經理凃開元介紹。

　　商業險成養老選擇之一

　　商業養老險是養老保障的重要組成部分，其優勢在于能夠在整個養老資金配置中提供“確定的”養老金水平，保證長期、穩定的現金流，且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到專款專用，同時還可以規避繳費期間的一系列人身風險。數據顯示，在美國、加拿大等養老保障完善的發達國家，商業養老金已經占全部養老基金的60%以上。

　　庹國柱指出，商業養老險過去在國內是“補充”角色，目前正在成為“主角”。據了解，目前具有養老功能的分紅險已經成為眾多商業保險公司的主打產品。

　　“因為分紅險除了具有保障功能外，還可抵御通脹，并分享保險公司的投資收益。”凃開元表示，分紅險的保障期限和分紅期限較長，很適合于養老需求。

　　以恒安標準人壽近日針對白領推出的恒安標準幸福到老年金保險(分紅型)為例，該保險產品具有繳領靈活、收益穩定、增額紅利等特點。

　　據了解，“幸福到老”設有多種繳費期，包括一次性繳費及5年、10年、15年、20年、30年等，領取年齡也可選擇50歲、55歲、60歲、65歲。

　　在穩定收益方面，“幸福到老”提供20年的保證領取年限，確保客戶至少能領取20年，并且領取期最長可達99周歲，壽命越長，領取越多，體現其養老價值。

　　在保險期間，“幸福到老”將每年的可分配盈余以年度紅利和終了紅利的形式進行分配，使保單的有效保險金額逐年累積，應對因通脹導致生活水平下降的現實，從而不斷提高客戶的生活品質。

　　如果被保險人在領取返還金期內不幸身故，“幸福到老”還將給受益人發放一筆身故保險金，由保險承擔家庭責任，實現一張保單兩代人受益。

　　商報記者 崔啟斌

　　商業保險養老案例

　　30歲的張先生選擇了恒安標準幸福到老年金保險(分紅型)作為補充養老保障。初始保險金額10萬元，每年繳費9033元，繳費期限20年，共繳費180660元，選擇60歲為養老金領取年齡。自60歲開始，張先生每年將獲得有效保險金額的10%，60歲時養老保險金按中等紅利水平為17862元(按較低紅利水平為13836元，按較高紅利水平為23390元)，即使張先生不幸在保證領取20年的期間身故，他的家人仍可以享有一次性領取剩余部分年金的權利。若張先生生存至99歲，養老金總額按中等紅利水平近109萬元(按較低紅利水平為620764元，按較高紅利水平為2032551元)。

　　注：以上利益演示不代表對公司未來經營業績的預期。

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