理財周報記者 蔡嵩婷/文

　　10月8日，一位名叫李光輝的尿毒癥患者去世，他的另一個身份是平安保險的重疾險客戶。

　　這離他被查出罹患尿毒癥僅兩年，離他被保險公司拒賠僅一年，離他狀告保險公司案件立案僅一個月。

　　如實告知成案件焦點

　　2000年，李光輝通過平安人壽昆明分公司業務員佘體燕購買了“康泰終身重疾保險”、“康泰男性重疾保險”等多個險種，“慢性腎衰”系明確約定的承保疾病。2003年，由于計劃移民，故中止繳費一年。但2004年時決定暫不移民，并辦理續保。2005年，36歲的李光輝被查出患有尿毒癥即慢性腎衰竭，并開始長期治療。

　　李光輝家人告訴記者，在李光輝入院后，曾有身著

　　但是當李光輝正式提出理賠后，平安保險昆明分公司卻拒絕賠付，理由是“李光輝在續保時沒有履行如實告知的義務”，保險公司不僅拒絕賠付，并且解除保險合同，并不退還所繳保費。而據佘體燕計算，如果正常賠付，李光輝及其家人可以得到大約13萬元的賠付。

　　平安云南分公司法務科的龔小姐曾公開表示，“李光輝在停止投保一段時間后又續保，公司查出，在續保前他患有慢性腎炎，按照《合同法》相關規定，投保人未履行如實告知健康狀況的義務，公司有權做出拒賠決定�！倍�主張李光輝隱瞞健康狀況的證據，保險公司表示將在案件進入司法程序以后出示。

　　不如實告知 個人公司都受傷

　　李光輝案代理律師正是當年名噪一時的董宏思案代理律師張宏雷。張宏雷在接受理財周報記者采訪時說：“如實告知是保險理賠糾紛中常見的原因，對于保險公司而言，如實告知已經成為它們拒賠的殺手锏。”

　　張宏雷還補充了當年董宏思案審理過程中的一個細節：在案件審理最后階段，中國人壽也曾稱董宏思投保時沒有履行如實告知義務，隱瞞了酗酒、抽煙史。后來我們就拿出了董宏思投保時填寫的告知書，告知書中明確填寫了他有喝酒和抽煙的習慣。所以最后法院沒有支持保險公司的這個主張。

　　張宏雷告訴理財周報記者：“董宏思案也從一個側面看出，指證投保人沒有履行如實告知義務甚至已經成為保險公司拒賠時最常用的一種手段�！�

　　一位保險公司相關負責人周先生對本報記者坦言，目前由于投保人故意或過失沒有如實告知，造成理賠糾紛的確非常多見，尤其在健康險拒賠案例中。

　　雖說被保險公司拒賠，投保人利益受到影響，但另一面，保險公司也正在為投保人故意或過失未如實告知承擔著風險。某保險公司理賠部負責人閻先生告訴記者，由于醫院和醫生道德問題造成的理賠糾紛也非常多見�！坝行┩侗Ｈ藨{著與醫生的關系，偽造或修改病歷騙保的現象也不鮮見，有些案例有明顯問題，只是沒有確鑿證據罷了�！�

　　代理人、公司、投保人各有各責任

　　如實告知為何成為理賠糾紛的焦點，為什么那么多人有意無意犯下“未如實告知”的錯誤？

　　張宏雷則認為，代理人、保險公司和投保人都對該問題負有責任。

　　代理人的利益與保險公司利益并不完全吻合，所以某些代理人為了個人業績漠視職業規范，沒有履行說明義務，甚至幫助投保人隱瞞告知事項。

　　保險公司或是追求保費收入，或是降低核保成本，寬進嚴出，將爭議的風險轉移到理賠階段。

　　投保人缺乏保險知識，對如實告知義務不了解，或是不知道什么應該告知，或是擔心一旦告知就會被拒�；蚣淤M，就選擇了隱瞞一些情況，最終導致理賠糾紛。投保人的另一個問題就是存在道德問題，或是對于核保核賠存在僥幸心理，以為只要自己不說，保險公司就不會知道，故意隱瞞病情騙保。

　　一位資深的醫療工作者陳女士告訴記者，一些病人在看病時擔心醫生對自己的疾病不夠重視，就將癥狀故意夸大，一旦這些內容記錄在病歷中，將會成為理賠時非常不利的證據。當然也不排除因為醫生填寫病歷時不精確、不詳細造成的理賠糾紛。

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