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尚未接到正式保單，投保人即過世，其家屬獲得全額理賠金
隨著電子商務的發展，網絡投保、電話營銷、手機投保應運而生。南山 攝
日前，家住南京的王女士和丈夫因煤氣中毒不幸去世，留下了年幼的孩子和雙方的四位老人。老人們傷心難過之余也在為今后的日子發愁。然而就在這個時候，他們卻意外地收到了一筆25萬元的巨款。這究竟是怎么回事？
據了解，王女士生前是招商銀行信用卡中心的客戶，該中心為客戶提供了一系列的增值服務，其中就包括海康人壽提供的保險產品。今年年初，王女士接到海康人壽的電話，向她推薦保險，她當即在電話里為自己投保了一份保額為25萬元的意外險，月交保費89元。
然而僅僅數日之后，當海康人壽制作了正式保單，寄往王女士指定的地址時，保單卻被郵局了退來，原因是“查無此人”。海康人壽隨即按保單資料進行電話調查，才了解到王女士和丈夫已因煤氣中毒不幸身故。
由于電話營銷的特性，正式保單送達王女士的這段時間中，她的親朋和同事沒有任何人知道她曾經投保。
保險公司多方查證后，認為王女士的身故符合理賠條件，因此其家人獲得了25萬元全額理賠金。
作為南京市電話投保的首筆賠付，這起“離奇”的保險理賠案例引起了人們對保險電話營銷的關注。而在北京市場上，電話營銷也早已普及，不少消費者都曾經接到過類似的電話。據業內人士介紹，電話保險在國外推行了數十年，已經成為了一種成熟的營銷方式，由于電話銷售的特點限制，目前銷售的產品大多為比較簡單、便宜且不需體檢的產品，如意外型保險、健康醫療保險、車險等。
■投保指南
明晰利弊選擇最適合自己的投保方式
投保前需清楚保險代理人是否具有《保險代理從業人員資格證書》及《保險營銷員展業證》
自從友邦保險在1992年率先將壽險代理人機制引入中國以來，保險產品的投保方式已經越來越多，代理人推銷，在保險公司柜臺購買，還有網絡投保、電話營銷等都很常見。面對多種多樣的購買渠道，消費者應該如何選擇？
保險代理人：細致面談
盡管近年來由于保險代理人的素質良莠不齊，引起了消費者的信任危機，但實際上這種投保方式還是有著很大的優勢。目前公眾的保險知識還比較缺乏，尤其是對于初次接觸保險的人，要想對保險產品作一個詳細全面的了解，并最終選擇到適合自己的產品，與代理人面對面的提問和交流還是最有效且直接的方法。
問題的關鍵就在于能否找到一個優秀、負責的保險代理人。其必須持有由保監會統一印制的《保險代理從業人員資格證書》，以及所屬保險公司發放的《保險營銷員展業證》。排除無證上崗人員后，還要注意代理人的業務水平和責任心。
金融機構柜臺：直接放心
消費者可以選擇合適的保險公司，到柜臺親自辦理。直接與保險公司取得聯系，避免了被冒牌代理人“忽悠”的風險。
此外，在銀行和郵政系統投保也是很多消費者的選擇。
由于銀保繳納保費比較方便，對于沒有時間經常跑保險公司、讓代理人代收保費又不放心的消費者來說，在銀行、郵政投保不失為一個選擇。
電子投保適合熟手
隨著電子商務的發展，網絡投保、電話營銷、手機投保應運而生。這幾種投保方式的共同特點就是方便快捷，銷售的產品也基本上都是條款簡單、保費較低的短期意外險等保障型險種。同時由于省去了不少中間環節，降低了保險公司的成本，所以通過這幾種方式投保往往還有一些費率上的優惠。
然而這幾種投保方式目前還沒有得到普及，盡管高收入、高教育水平的年輕人群比較容易接受，但由于電子商務系統尚不完善，消費者在面對這些電子化的“新型”投保方式時仍然顯得疑慮重重。業內人士表示，這些方式自主選擇性較強，適用于對保險比較熟悉的消費者，“新手”并不適合采用。
■記者觀察
電話投保，消費者仍存戒心
盡管同網絡投保一樣，具有便捷、便宜等特點，但目前不少消費者對于電話投保仍存有一定的“戒心”。
據了解，保險公司用以進行電話營銷的客戶資料通常來自銀行等其他合作機構，保險公司往往在銀行信用卡月結單據中附送小額保險和險種資料，隨后電話營銷員就會致電客戶，詢問是否有意投保。如果客戶在電話中口頭同意投保，保費將從客戶的銀行賬戶中直接扣除。按照以往的投保方式，投保人必須在收到保單后確認簽字，保單才宣告生效；而在電話投保時，只要保費已經支付，保單就立即生效，在保單送達投保人之前的風險全部由保險公司承擔。這一過程顯然是電話投保的優勢所在，身故者王女士的保單也是因為這樣才能獲得理賠。
然而個人信息的外泄又難免讓消費者提心吊膽。
業內人士對此表示，銀行或其他機構與保險公司的“客戶資料共享”的確存在問題，銀行應事先征求客戶意見，未經客戶允許就不能向第三方透露客戶資料，即使經客戶許可，提供資料的范圍也應有所限制，這樣才能更好地保護消費者的個人信息安全。
■聲音
●陳女士：38歲，機關工作人員
我會選擇通過保險代理人購買保險。現在保險代理人都是上門服務，可以節省我的時間。而且我感覺保險挺復雜的，好多專業知識我都不明白。有問題當面問比較容易了解細節。
●汪先生：32歲，私營業主我經常要去銀行辦理業務，順便在那里買份保險也不錯，反正我也不指望它有多大回報，比存款利息好一點就行，而且還有些保障。至少還可以當個強制儲蓄，免得大手大腳把錢都花光了。
●秦先生：28歲，公司職員我會去保險公司的柜臺買保險。買保險是人生規劃中的一件大事，一年幾千塊錢的保費也不低，直接到保險公司看一看、問一問，能夠讓我對保險公司的經營和服務狀況更放心。
●肖女士：30歲，公司文案我是絕對不會接受電話購買保險。總是接到這樣的騷擾電話，同一個人還經常會打很多遍，煩死人了！有的時候正為一個文案冥思苦想，突然一個電話，又是賣保險的，思路一下子就斷了。不知道這些人是怎么知道我電話的！
本版采寫/本報記者 張嵩浩
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