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我今年33歲，先生37歲，目前家庭年薪8萬元，沒有房貸。先生曾經投保過一份壽險，年繳1000多元，我本人尚未購買保險。最近懷孕了，閑暇之余開始考慮完善家庭保障計劃，希望專家給予指點。
鄭小姐
首先應該解決家庭主要經濟支柱的壽險保障和醫療保障。如果先生是家里的主要經濟支柱，且保額還未達到其年收入的5倍，建議先考慮為先生增加壽險保障額度。
增加壽險保障額度可以通過兩個途徑達到：購買定期壽險和終身壽險，購買定期壽險的保費支出比較低。至于如何選擇，要參考他們的保費支出預算。如果保費預算比較充裕的，最好選擇終身壽險；反之，以購買定期險為宜。另外，也要看這對夫妻的消費觀了。
先生的醫療保障同樣應該得到重視，對醫療保障的選擇，建議首選重大疾病險，因為一旦罹患重大疾病，其治療費用的支出將會對這個家庭的經濟產生嚴重的影響。據相關機構統計，人這一生患重大疾病的概率會超過70%，所以重大疾病險應該是家庭保險保障的首選。
另外，一般傳統的重大疾病險都有身故保障，所以也可以通過購買重大疾病險增加壽險保障額度。
對重大疾病險的保障額度的選擇，以目前的大病治療費用為參考，一般以不低于10萬為宜。
如果需要所保的重大疾病的種類多一些的，又希望在年老時可以取回充做養老金的，可供選擇的險種有民生人壽的“康泰重大疾病險”（保40種重疾，期滿可領回保額）、新華人壽的“健康天使重大疾病險”（保32種重疾，81歲可領回保額）、友邦人壽的“守御神重大疾病險”（保27種重疾，88歲可領回保額）。這些險種在價格上可能會比較貴。如果不考慮返還的話，則選擇余地會比較大。
另外，夫妻都可以考慮住院醫療險，針對他們已有醫保的情況，建議選擇住院補貼型的醫療險，補貼額度以他們每日工資額的1~2倍為宜。
因為鄭女士已懷孕，投保醫療險相對會比較難些，而許多針對女性的健康險往往要求孕前投保，因此建議鄭女士可以選擇重大疾病險或養老險。因為女性的平均壽命比男性長，所以建議選擇養老險為佳。養老險的險種一般有：分紅型、投資連結型、萬能型。如何選擇養老險，需考慮他們夫妻對理財投資風險的承受能力。
他們夫妻的保險費支出計劃里還應留有一定的份額給將出生的孩子。結合夫妻二人目前的年收入水平，目前的保險計劃開支預算應控制在6000-7000元。（楊文梁）
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