單身女貴族理財規劃

　　理財案例

　　黃小姐今年27歲，是位典型的單身女白領，任某房地產公司部門經理，月收入8000元，家境較好且無任何負擔，工作兩年多已有了12萬元的存款。由于性格較為沉穩內向，希望嘗試低風險的投資，計劃近期購置按揭小戶型住房一處用于投資，首付加裝修約花費6萬元；同時計劃以按揭方式購小轎車一輛，價值10萬元以內，首期付3萬。

　　現在社會上，像黃小姐這樣單身年輕女白領不在少數，不過要一人闖天下，保證健康的財務狀況非常關鍵。我們不妨看看正在學習RFP(財務策劃師)課程的袁小姐如何給自己的好姐妹支招。

　　第一部分:黃小姐的財務狀況

　　黃小姐雖然收入頗豐，但并不奢侈浪費。其個人財務狀況如下:

　　1.月收入:8000元。

　　2.月支出:3300元。

　　3.月盈余:約4700元。

　　4.現有存款:12萬元(定期存款)。

　　5.現有按政府規定參加社會保險保障，無其他方面的投資。

　　通過對黃小姐個人財務狀況的分析，發現其缺乏全面的保險保障，儲蓄品種過于單一，缺少有效的投資，而且急需在單身期進行資本積累滿足未來生活需要。

　　第二部分:

　　根據黃小姐的具體情況，其長遠目標是在建立全面的保險保障、解決后顧之憂的同時，實現資本的積累，逐步完成購房、購車、結婚、養小孩、養老等人生目標。未來2-5年對黃小姐來說，無論在事業上還是生活上都是最關鍵的時期，開銷會較大，所以理財規劃的主要目標應放在充分保證流動性的基礎上實現資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤的風險投資。因此，宜選擇穩定增長并具有一定流動性的投資品種，盡量避免風險較大(如

　　第三部分:理財建議

　　(一)風險管理計劃

　　年輕的黃小姐身故或患重疾的可能性很低，但是發生意外事故的風險也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險十分必要。由于年齡越小，保費越少，所以及早購買以重大疾病為主險，重大意外為附險的險種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買方式建議采用分期繳費(年繳)的方式。由于黃小姐有社保，建議暫時不考慮養老型保險品種。因為養老安排是理財規劃的一項重要內容，它可以通過多種方式實現，購買養老型保險只是若干養老方式中的一種，但并不是唯一的，所以和其他長期投資一樣，也需要考慮購買時機，在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時期不宜急于購買。

　　(二)儲蓄積累計劃

　　1.開立儲蓄存折，存入1萬元左右作為應急資金(應付突發的、出乎預料的費用)。

　　2.設立強儲蓄帳戶:開立一年期零存整取帳戶，月存入1500元。因為儲蓄理財意識的培養非常重要，每月的固定存款行為能培養其節約、存款的習慣。但應注意的是，現階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用于支付保險費用。

　　3.調整存款結構:在12萬元定期存款中取6萬元準備進行投資，其余6萬元可以繼續做定期存款，但結構需要調整一下。存單到期后，建議將其分為三部分(各2萬元)分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時，都轉存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動性，避免提前支取時利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財技巧比較適合于黃小姐這類偏愛低風險的客戶。

　　(三)投資養老計劃

　　1.嘗試進行投資:由于黃小姐沒有任何投資經驗，工作又比較繁忙，所以不提倡其進行例如股票、外匯買賣等較為復雜的投資品種，建議其將6萬元投資于不同

　　2.每月存入1000元采用定期定額的投資方式購買股票型開放式基金。這項投資對黃小姐來說相當重要，只要能長期堅持下去，十幾年甚至幾十年過后復利投資所形成的財富應該足夠養老。

　　本報記者　賈肖明