送你一份紅包理財計劃

　　年終獎，壓歲錢，專家教你“錢生錢”

　　春節剛過，不管是大人還是小孩，手中都拿到了大小不等的紅包。大人拿到的是辛苦工作一年的年終獎，而小孩子收獲的則是象征祝福的壓歲錢。這錢亂花可不好。“一年之計在于春”，只要能夠運用得當，大家在新的一年中就能享受“錢生錢”的樂趣了。

　　防守型

　　“用明天的錢實現今天的夢想”，已經被大多數年輕人接受。但按揭買房買車之后，很多人已是捉襟見肘。這種都市“負翁”目前有增多趨勢，年終獎的下發無疑給他們提供了一次難得的緩解壓力的機會。

　　建議：央行在2004年10月底提高銀行存貸款利率后，房貸還款額也從今年1月1日起有所調高。如果今年央行再度提息，無疑會進一步加大“負翁”們的還款壓力。因此，用年終獎提前歸還按揭的購車款或購房款，不僅能夠少支出一筆數量不菲的現金，也可緩解還貸壓力。

　　案例解析：王女士向銀行貸款22萬元用于購買房屋，貸款期限是2003年9月~2013年9月共120個月，月供2338元。目前，已還款16個月，還剩104個月，貸款余額為198155元，現用家庭總年終獎5萬元進行提前還款。如果每月還款不變，則還款期限將縮短兩年半，節省利息將達到23295元；如果還款期限不變，減少月供，則王女士月供款將由原來的2338元減少到1781元，每月減少支出550元，節省利息12543元。

　　辦理手續：在提前還款時，別忘帶上身份證、貸款合同等相關資料。同時要了解各家銀行對提前還款的要求。保守型

　　幾千元年終獎也有幾千元的用法。

　　建議：銀行存款雖然安全性高，但利息收入卻較低(一年期定期存款利息在扣除20%的利息稅之后，只有1.8%)，可能還低于物價上漲的速度。若急用錢，再被迫將定期變成活期，其利息收入會大幅減少。因此可考慮投資貨幣市場基金，該品種每年能讓你輕松獲得3%的年收益。

　　方案優點：貨幣市場基金的風險較低，投資的門檻低(1000元即可進行申購)，同時免認購費、申購費和贖回費，因此老百姓通過銀行申購、贖回，最遲交易后的第三天(T＋2日)就可取出現錢，較為方便。更為重要的是，購買貨幣市場基金，不用扣除20%的所得稅。

　　收益率：即使春節休息，貨幣市場基金依然能夠獲取收益。例如，華安現金富利在春節期間每1萬元的收益為9.8576元，折算成年收益率已達到了3.296%，這比一年期定期銀行存款利率(扣稅后)高出了83%。

　　辦理手續：周一至周五的上午9：30~11：30；下午1：00~3：00到銀行或證券營業部辦理即可。

　　特別提示：不同網點代理的貨幣市場基金不同，每只基金的收益率不同。

　　進取型

　　有沒有年收益率超過5%的理財方式呢？

　　建議：將年終獎按各一半的比例分別購買記賬式國債0214券和上證50ETF指數型基金。預期年收益率可達5%。

　　方案優點：記賬式國債以國家信用為基礎，其安全性毋庸置疑，而其收益率比其他國債品種要高。而指數型基金則主要跟隨指數運行，一旦指數上漲，也就意味著賺錢了。

　　收益率：0214券還有2年8個月到期，目前實際年收益率為3.8%；上證50ETF由于跟蹤上證50指數運行，而年內該指數的最大變化幅度已經超過了10%，因此選擇低點進行投資，獲取10%的收益率應該是可行的。總體來看，6.9%的年收益率【(3.8%＋10%)／2】應該是能夠達到的。

　　辦理手續：此兩種投資品種都可以通過證券營業部進行購買。

　　特別提示：一旦購買的上證50ETF達到預定的10%收益率，投資者可考慮見好就收。保守型

　　如果你覺得還不過癮，這里再給你推薦一種預期收益率更高的方案。但是先得提醒你，這樣操作存在的風險也更大喲！

　　建議：將年終獎全部購買股票型基金。

　　方案優點：去年滬深股市從年初開盤到年底收盤出現了15%的下跌，但是基金的平均跌幅較小，不少基金甚至獲得了不俗收益。今年股市相對處于低位，相信基金能夠獲得更加出色的業績。另外，一旦投資者認為股市可能下跌，可以贖回基金或轉換基金持有回避風險。

　　收益率：今年股票型基金幾乎全線上漲，銀華精選基金收益率已達到了5.76%。因此，選擇具有較強實力的基金進行投資，年收益率超過10%是可能的。

　　辦理手續：到銀行或者證券營業部進行辦理即可。

　　特別提示：不同的銀行和券商代理的基金可能不同，而且申購和贖回費率也存在差別。大家要仔細比較。