周德文

　　回想溫州金改啟動之初，社會各界特別是想進(jìn)入金融領(lǐng)域的民間資本以及身處困境的中小企業(yè)對此充滿希望，但七個(gè)月過去了，后者的問題不僅沒有得到有效解決，融資難和融資貴的問題越發(fā)嚴(yán)重了；對于前一個(gè)群體來說，心也都涼了。

　　我們看到，近一段時(shí)間商業(yè)銀行普遍渲染要把中小微企業(yè)作為扶持的重點(diǎn)，但從現(xiàn)實(shí)來看并沒有起到相應(yīng)的作用，仍只是掛在口頭上。實(shí)際情況反而是，今年以來特別是現(xiàn)在，企業(yè)從銀行取得貸款較之以往愈加困難，中小企業(yè)依然處于比較嚴(yán)重的危機(jī)當(dāng)中。

　　在中國目前的環(huán)境下，仍依賴存貸利差生存的商業(yè)銀行當(dāng)然希望能把錢貸出去賺取收益，但是在眼下比較嚴(yán)峻的局面下，他們已經(jīng)把防范風(fēng)險(xiǎn)擺在了比效益更重的位置上。來自溫州銀監(jiān)局的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年8月末，溫州銀行業(yè)不良貸款率為3%，大大高于全國平均水平；而去年6月底，溫州不良貸款率僅為0.37%，短短14個(gè)月過后，溫州銀行業(yè)不良貸款率增加了7.1倍，3%的不良貸款率創(chuàng)下近10年來新高。

　　也正因?yàn)殂y行的不良貸款率直線上升，目前銀行出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的惜貸心理，往往要在客戶絕對保證資金安全的情況下才敢放貸，但顯然大量的中小企業(yè)無法滿足銀行要求的所謂“絕對”。但不良率如果降不下來，銀行唯一的做法就是壓貸、抽貸，加之原來聯(lián)保、互保的方式也出現(xiàn)了問題，等于說信用危機(jī)開始在銀行系統(tǒng)內(nèi)蔓延，銀企之間的關(guān)系也有惡化的趨勢。

　　自去年民間借貸危機(jī)爆發(fā)以來，包括聯(lián)保、互保這些擔(dān)保方式也發(fā)生了連鎖反應(yīng)，像杭州一家企業(yè)資金鏈斷裂，竟導(dǎo)致600余家企業(yè)同時(shí)陷入困境，據(jù)我了解，現(xiàn)在其他地區(qū)也出現(xiàn)了類似的情況，包括溫州。

　　今年1月份我曾做了三個(gè)預(yù)警：其一，要警惕產(chǎn)業(yè)空心化進(jìn)一步蔓延，現(xiàn)在這種態(tài)勢愈發(fā)嚴(yán)重了；其二，警惕民間借貸危機(jī)向金融機(jī)構(gòu)蔓延，現(xiàn)在不僅銀行的不良貸款上升，有些銀行的分支機(jī)構(gòu)還出現(xiàn)了虧損；第三點(diǎn)，就是要警惕信用危機(jī)的社會化。

　　市場經(jīng)濟(jì)是以信用為支撐的，但眼下不僅企業(yè)不講信用，銀行也不講信用，比如有的企業(yè)好不容易東拼西湊把貸款還上了，銀行卻馬上變臉說不續(xù)貸了，這樣最后只能造成惡性循環(huán)，并會令經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步轉(zhuǎn)壞。

　　當(dāng)然，這種局面的出現(xiàn)是因?yàn)榻鹑谥贫缺旧泶嬖谝恍﹩栴}，此外我們的政府也應(yīng)該反思如何來幫助企業(yè)，包括幫助銀行本身，因?yàn)殂y行體系的潛在風(fēng)險(xiǎn)可能不亞于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困難，如果銀行的不良率繼續(xù)上升，乃至觸及5%這樣的國際公認(rèn)的警戒線，屆時(shí)整體局面不容樂觀，甚至將會面臨非常嚴(yán)重的危機(jī)。

　　近來陸續(xù)出現(xiàn)一些網(wǎng)絡(luò)融資的模式，但據(jù)我了解，有些此類機(jī)構(gòu)本身實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益就比較困難，目前的生存前景堪憂，因此，對于中小企業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)融資平臺只會是錦上添花，而難以雪中送炭。

　　要解決中小企業(yè)融資難，更為重要的是，我們要真正推進(jìn)金融改革，比如引入民間資本，大力發(fā)展專門面向中小企業(yè)的小微金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)樵谀壳皣鴥?nèi)的金融供給上，這樣的組織是嚴(yán)重?cái)鄬拥摹?/p>

　　現(xiàn)在的關(guān)鍵問題是，不是民資不愿涉足這個(gè)領(lǐng)域，而是我們的制度限制了他們的發(fā)展。以溫州為例，在這個(gè)擁有40余萬家民營企業(yè)、11個(gè)縣市區(qū)的城市，只有20多家小貸公司，雖然他們本身運(yùn)作的都不錯(cuò)，但整體數(shù)量太少、規(guī)模較小，平攤下來每家小貸公司可發(fā)揮的作用十分有限。

　　實(shí)際上，應(yīng)該大力引導(dǎo)民間資本給中小企業(yè)補(bǔ)血，通過成立小貸公司的形式讓其合法化、納入監(jiān)管、依法納稅，但是我們現(xiàn)在是把這個(gè)當(dāng)做權(quán)力一樣地握在手里，作為綜合金融改革試驗(yàn)區(qū)，溫州金改啟動七個(gè)月才增加了3家小貸公司，反而比其他的地區(qū)還慢，這只能說明金融改革沒有取得明顯的突破。

　　回想溫州金改啟動之初，社會各界特別是想進(jìn)入金融領(lǐng)域的民間資本以及身處困境的中小企業(yè)對此充滿希望，但七個(gè)月過去了，后者的問題不僅沒有得到有效解決，融資難和融資貴的問題越發(fā)嚴(yán)重了；而對于前一個(gè)群體來說，心也都涼了。

　　在提交三次申請報(bào)告均石沉大海之后，曾于1986年開辦了新中國第一家股份制私營銀行——溫州鹿城城市信用社的楊嘉興老人甚至把申請報(bào)告都撕毀了，可見這些人有多失望。當(dāng)然，眼下包括我自己在內(nèi)，對于金改仍然抱有很大的信心，但是需要政府有相應(yīng)的勇氣來推進(jìn)做出實(shí)效。

　　作為一直為民營企業(yè)發(fā)聲的學(xué)者，我們對十八大懷有的期待包括：第一，能夠制定統(tǒng)一的、一視同仁的企業(yè)扶持政策，保證民資與國資、外資享有同等的政策待遇；第二，政策能夠保持連續(xù)性、穩(wěn)定性，不然會削弱民營企業(yè)對新政策的熱情與信心，不但會影響政府的信譽(yù)，中國民間資本的生態(tài)格局還是不會出現(xiàn)根本變化；第三，創(chuàng)造公正、公平的競爭環(huán)境，中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)生于市場，長于市場，他們的機(jī)制靈活、產(chǎn)權(quán)清晰、生產(chǎn)效率高，為它創(chuàng)造一個(gè)公正、公平的競爭環(huán)境至關(guān)重要；第四，搭建為民營企業(yè)服務(wù)的公共平臺，民營企業(yè)的發(fā)展還需借助外力，服務(wù)平臺可以是民間的，也可以是官方的，總之只要對民營企業(yè)的發(fā)展有利，能夠?yàn)槊駹I企業(yè)提供更多的服務(wù)，就是有價(jià)值的。

　　如今，民營企業(yè)發(fā)展遭遇多重困境，中國的民營企業(yè)也已經(jīng)走到關(guān)鍵路口，這是對民營企業(yè)及民營企業(yè)生存能力和智慧的考驗(yàn)，更是對中國政府的考驗(yàn)。我們并不奢望十八大之后，民營企業(yè)的困境會在短時(shí)間煙消云散。如果十八大能夠直面這些問題，并提出行之有效的解決方法，就是令人欣喜的。

　　作者系中國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)會常務(wù)副會長、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長

　　本文為本報(bào)記者李蕾根據(jù)采訪整理，未經(jīng)本人審閱