信息時報訊(記者喬倩倩)商業銀行存量房貸細則陸續公布，各家銀行具體細則略有不同，除工行、農行等銀行對符合條件的客戶自動調整利率外，多數銀行需要客戶主動申請。。業內人士表示，盡管銀行對存量房貸利率的調整設有一定門檻，如信用記錄符合要求等，但通過部分客戶主動申請，銀行操作起來仍保留彈性空間，在“利潤損失”與 “客戶流失”二者之間，銀行寧可承擔利差縮小的利潤損失，也不愿導致大量客戶轉按揭。

　　信用記錄留可操作空間

　　從日前工行公布的細則來看，存量房貸利率調整的條件是，2008年10月27日之前發放的個人住房貸款，執行的利率是基準利率的0.85倍，如果借款人近2年內沒有連續2期(含)以上的違約記錄，在該行的其他貸款也無不良記錄，可通過計算機系統自動調整利率，同時因特殊原因存在歷史不良信用記錄，無法享受優惠利率調整的采取特別處理措施，即借款人已經正常還款，最近還款日前24個月內沒有連續2期(含)以上違約記錄，在工行其他貸款無不良記錄的，可向貸款經辦行提出書面申請，在分析判斷違約原因、歸還貸款能力、借款人履約承諾等基礎上，可對其貸款利率下浮比例進行調整。

　　農行廣東分行有關人士也告訴記者，的確有部分客戶信用記錄出現瑕疵，但希望利率能夠下浮，這種情況下，客戶如果提出申請，銀行進行綜合評估，并要求其簽一份承諾書，即保證今后不出現欠供記錄，如果不履行將承擔較嚴重后果。

　　業內人士表示，目前多家銀行已將利率調整權限下發到各分行，存量房貸客戶向銀行主動申請利率調整，銀行將根據客戶貸款情況決定利率下浮的比例，在申請過程中，對于特殊情況銀行還能特殊處理。除工行、農行外，據了解，興業銀行也規定，如果借款人有逾期記錄，但能提供合理佐證材料證明非主觀故意，亦可享受利率下浮優惠。

　　讓利旨在留住客戶

　　證券分析人士指出，如果在90%的房貸下浮利率的情況下，貸款平均利率因此將多降12.6個基點，息差多降6.4個基點。據媒體報道，2008年金融機構個人房貸合計余額29831億元，以此數據計算，銀行業在7折利率優惠前后的利潤損失將在150億~200億之間。

　　農行上述人士說，按照目前的存量客戶利率調整政策，約有90%的存量客戶可以享受利率下浮30%的優惠，盡管大量存量房貸利率下調使得銀行利差收入減小，但政策調整只是無奈之舉，銀行仍力求保住優質客戶。

　　據了解，為了避免客戶流失，銀行通常會極力勸阻客戶辦理轉按揭，同時，各家銀行尤其是中小銀行開出各種優惠條件如零轉按揭費等吸引客戶流入，“銀行在力爭客戶流入而非流出，盡管利潤減少，但好過利潤消失。”銀行業內人士說。

　　各家銀行存量房貸政策

　　中行：首套自住房；在2008年10月27日之前辦理個人住房商業貸款；當前還款正常且貸款期間無不良還款記錄。

　　農行：存量房貸在30萬元以上，沒有逾期還款等不良信用記錄，原貸款利率浮動比例執行基準利率的0.85倍可自動調整，不符合自動調整條件的，可向銀行提出書面申請，銀行綜合評審后確定利率調整。

　　工行：2008年10月27日前貸款利率執行基準利率的0.85倍，在該行其他貸款無不良記錄，借款人2年內沒有連續2期(含)以上違約記錄，因特殊原因存在歷史不良信用記錄，無法享受優惠利率調整的采取特別處理措施。

　　建行：2008年10月27日前貸款利率執行基準利率的0.85倍；近兩年內貸款拖欠不超過2期；重新定價日起無拖欠貸款余額、不存在違約行為；重新定價日起不超過2筆以上貸款未還清 。

　　興業銀行：貸款金額50萬以上；沒有逾期記錄；享受利率調整后3年內不得提前還貸；此后有1次逾期記錄，將取消優惠；須主動到銀行申請。

　　招商銀行：普通自住房；低于當地人均居住面積；考核綜合信用度，以往對銀行的貢獻程度；三年內不得提前還貸。

　　光大銀行：貸款余額達到30萬元；首套商品房；無逾期；另據貸款的實際情況分別確定。

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