王春霞

　　為改善居住條件，再貸款購買第二套房可比照首次貸款優惠

　　北京房地產市場在牛年迎來了政策的春風。1月23日，包括北京市建委、發改委、財政局在內的9部門正式下發《關于貫徹國辦發〔2008〕131 號文件精神促進本市房地產市場健康發展的實施意見》(下稱《意見》)，表示將加大普通商品住房和政策性住房建設力度，進一步鼓勵自住型和改善型住房消費。

　　《意見》稱，要加大對自住型和改善型住房消費的信貸支持力度。對已貸款購買一套住房的居民，為改善居住條件，再貸款購買第二套普通住房的，比照執行首次貸款購買普通自住房的優惠政策。按照國務院規定，可以享受首套住房同等優惠待遇的二套房貸，其前提為首套住房面積，低于所在城市人均居住面積水平。

　　而優惠政策主要體現在利率方面。央行去年發文，自2008年10月27日起，將商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍，最低首付款比例調整為20%。

　　“從這份通知的內容來看，對于第一套房貸沒有還完的客戶，在貸款購買第二套房時仍有可能享受優惠政策。”一家股份制銀行北京分行個人信貸部的負責人表示，對于二套房貸，銀行方面除了考慮“人均居住面積低于當地平均水平”這一因素外，還會有一些更細化的考量標準，例如審核客戶的征信記錄，考察其收入水平以及學歷情況等。

　　《意見》規定，對其他貸款購買第二套及以上住房的，貸款利率等由商業銀行在基準利率基礎上按風險合理確定。

　　上述個人信貸部負責人介紹說，該行現在按照北京市統計局公布的人均居住面積來對“人均居住面積低于當地平均水平”這一因素進行考量。根據北京市統計局公布的數據，2007年北京市城鎮居民人均住房建筑面積27.07平方米，2008年的數據還未公布。

　　“銀行一方面要考慮宏觀大環境，對經濟發展要盡量支持，但是也要考慮自身的收益。”上述負責人稱，目前五年期存款利率為3.6%，五年期以上貸款利率為5.94%，若按照央行個人住房貸款利率下限下浮30%計算，客戶只需支付4.158%的貸款利率，僅比五年期存款利率高出0.558個百分點。

　　雖然利薄，但對于商業銀行來說，個人住房按揭貸款仍是兵家必爭之地。一家全國性股份制商業銀行的風險管理部負責人曾在接受《第一財經日報》采訪時明確表態，希望年內能將該行個人業務占總體信貸投放的比重由10%提升至20%以上，原因在于個人信貸與對公貸款相比，對經濟周期的波動不太敏感，利于銀行控制風險。

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