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存量房貸利率打7折 擠掉銀行利潤200億
信息時報記者 陳永華
今年開始，存量房貸利率可以打7折的政策正式實施，“房奴”們歡欣鼓舞，但對銀行業本身卻非樂事，最近中資銀行的股權更遭到海外機構投資者的集中拋售。瑞銀在減持中國銀行股份時指出，對中資銀行未來收益前景感到擔憂。究竟“房貸利息七折優惠”對銀行業的影響有多大？為何外資會“談銀行而色變”？
銀行業年減利潤200億
“肯定是負面影響，這是不用質疑的。”萬聯證券銀行業研究員李雙武如此評價“房貸利率7折”對銀行業的影響。目前，國內銀行的主要利潤依賴于貸款業務，而個人信貸業務已成為國內銀行主要的利潤來源之一和競爭的熱點。李雙武告訴記者，目前在銀行業中，房貸占總貸款額的20%，個人房貸款利息獲得7折優惠，加上未來央行利率繼續下降的預期，將導致銀行業的利潤空間收窄。
存量房貸利率7折優惠中，“存量房貸”指的是2008年10月27日房貸新政出臺前發放的個人住房貸款中尚未還清的部分。有分析人士指出，目前國內存量房貸余額大約3萬多億元。按照去年12月22日公布的利率計算，5年以上貸款年利率為5.94%；而目前“首套房產”、“所購房子在90平方以內”的房貸者可獲得8.5折利率優惠。由此計算，國內銀行業在“7折利率優惠”前每年的該部分的房貸利潤為2397億元；而執行“7折利率優惠”政策后，銀行業的該部分所得利潤為1974億元，受到了擠壓。如果剔除掉一些無法享受優惠的貸款，粗略預計銀行業一年被擠壓掉的利潤在150億~200億元之間。
經過2008年5次降息后，現階段5年期以上貸款年利率為5.94%，假如7折優惠后，利率僅為4.158%，與目前5年期存款利率3.6%相比，只有0.558個百分點的利差。有關人士表示，這樣的利差水平根本無法承擔包括營銷費用、準備金成本、日常經營成本在內的銀行資金運營成本，即執行了利率優惠新規，銀行幾乎沒有多少利潤空間。
“7折優惠”影響或有限
不過，也有研究員認為，“7折利率優惠”政策對銀行業的影響并不如想象中的大。安信證券分析師高源表示，雖然有優惠政策推出，但并非意味著所有的貸款人都可以享受到7折利率優惠，而且商業性個人住房貸款只占了銀行貸款的一部分，因此對銀行利潤空間壓縮不大，只是部分個人房貸業務比較多的股份制銀行所受影響會稍微大些，例如興業銀行、深發展等。
在事業單位工作的穆小姐最近到銀行去辦理“房貸利率7折優惠”的業務，結果被告知，其條件未符合該銀行的優惠標準，因此不能享受到該優惠。其實，根據最近的報道，穆小姐并非唯一辦理該業務被拒的“房奴”，目前各大銀行對“7折利率優惠”的業務并不熱衷。“房貸利率7折，壓縮了企業的利潤，銀行肯定不積極去做。”萬聯證券分析師李雙武一語中的。
大通證券分析師張炎也認為，不可能所有存量貸款都能得到7折利率優惠：“保守估計，或許只有10%的存量貸款能享受到這樣的優惠。作為銀行，到嘴的肥肉不會輕易吐出去的。”他估算，截止到2008年底，個人住房按揭貸款總額估計會達到3.6萬億元。按此計算，假設按只有10%的存量貸款能享受到優惠計算，那么能享受優惠按揭的存量貸款約為3600億元左右，與2007年底利差水平相比，國內商業銀行減收只有15億元左右。因此，張炎預計2008年全年商業銀行利潤總額約為5300億元，“房貸利率7折優惠”政策實施，壓縮銀行業的利潤僅為0.3%，其負面影響較為輕微。
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