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　　中國電子銀行網 12月25日，央行[微博]發布《關于改進人民幣銀行結算賬戶服務的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》為銀行賬戶體系界定了清晰的分類管理和動態管理指引。中國電子銀行網邀請部分銀行專家對《通知》進行獨家解讀！以下是民生銀行網絡金融部專家周勇的文章。

　　看到人行25日發布了《關于改進個人人民幣銀行結算賬戶服務的通知》(下文簡稱“通知”)，筆者從商業銀行從業者以及自然人出發的雙重身份，再次感受到“法律、監管也許會滯后，但卻永遠不會缺位”的至上規則。

　　在以電子貨幣作為交易媒介的今天，貨幣無時無刻不在跨主體、跨行業、跨地域的高速流轉，任何一個經濟大國的貨幣當局必須緊緊跟隨經濟發展、科技進步、人文提升的腳步不斷創新，對金融結算賬戶進行規范化管理。尤其在移動互聯、電子商務、新興產業快速發展，我國參與世界經濟一體化，資本市場深層改革，人民幣匯率彈性與加入SDR一攬子貨幣的大背景下，如何規范住戶部門個人人民幣結算賬戶的開立、結算，提升個人人民幣賬戶的市場化定價水平與服務機制也必將成為當下的緊迫要求。

　　縱覽該通知的具體內容，筆者認為人行高屋建瓴，從規范到實操，從基本賬戶管理到順應科技發展潮流，簡明扼要的抓住了對個人人民幣結算賬戶管理的要點與相應服務提升的訴求。主要體現在：

　　一、堅持開立個人人民幣結算賬戶的一個底線

　　從KYC即“了解你的客戶”原則出發，商業銀行必須遵循實名制開戶原則，個人人民幣結算賬戶的基本法理是要求商業銀行必須對開戶申請人與身份證件的一致性、實際意愿進行核實，不得開立匿名和假名賬戶，此舉是關系國家經濟與個人金融賬戶安全的基石，不可動搖。

　　二、身份識別更加多元化，突出人性化與實操管理

　　個人人民幣結算賬戶的開立與單位不同，自然人相對商業銀行是一個個體，在信息獲取成本與信息獲得渠道上商業銀行更具優勢，應當承擔更多的義務，因此，通知突出了賬戶開立的人性化因素，強調個人客戶的身份識別分層化交叉佐證，以“基礎身份核查要件(必要條件)+輔助身份核查要件(充分條件)”共同證明一個賬戶開立者的真實存在與真實意愿。清晰傳達了哪些是輔助身份核查證件，讓個人與商業銀行在賬戶開立層面及對應的賬戶功能上具有更大的操作空間。

　　三、互聯網金融下的賬戶開立規則及相應功能明確化

　　沒有實體卡的銀行卡俗稱電子賬戶，個人電子賬戶其屬性當然為個人人民幣結算賬戶，應當遵循其基本管控原則與規范，本通知在明確賬戶開立的基礎原則與證照核查前提下，進一步順應科技進步與互聯網金融發展的要求，對賬戶等級進行級別劃分，三類等級賬戶安全級別從高到低，對應的驗證技術、賬戶使用場景、賬戶限額、賬戶服務的雙方協議要求、銀行乃至人行在系統及風險控制上對賬戶的內控安排等等均進行明確。

　　3.1 明確了三類賬戶級別，清晰的規范了三類賬戶對應的驗證規則及使用場景，為今后整個個人人民幣結算賬戶的分類管理奠定了基礎，綜合對通知的理解，個人認為：

　　Ⅰ類賬戶即全功能賬戶，是安全等級最高的賬戶，可存取現金、理財、轉賬、繳費、支付等；

　　Ⅱ類賬戶部分受限賬戶，可存不可取現、具有理財功能，具有依據賬戶開立的渠道而相應受限制轉賬、支付的功能，從通知來看，此類賬戶人行明確規定了日累計最高的支付限額，在監管上對此等級賬戶的轉賬支付行為設置統一的安全閥；

　　Ⅲ類賬戶僅能從事限定金額的支付與繳費業務，明確此類賬戶的限額為當日不超過1000元，相當于一個具有實名身份的受限支付的電子賬戶；

　　3.2 明確了各類賬戶開立渠道要求，例如：

　　臨柜開戶可以開通Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶，自助遠程視頻VTM與智能柜臺在有銀行工作人員見證下可開立Ⅰ類賬戶，否則只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，從個人角度出發，此舉旨在確認開戶人的真實意愿，例如即便通過視頻VTM機自助操作，是否存在個人被脅迫下的開戶、未來是否存在黑客攻擊下的高科技偽開戶等等均是監管部門提前制度預防與安排的謹慎動因。

　　重點明確了電子渠道(網上銀行、手機銀行等)為客戶開立電子賬戶核驗機制與賬戶等級，即此渠道只能為客戶開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，且Ⅱ類賬戶的開立必須從一定的通道與協議銀行握手，取得Ⅱ類賬戶主體在其他銀行具備Ⅰ類賬戶的資質。

　　簡化了Ⅲ類賬戶的開立要求，即有效核查下，只要能夠通過Ⅰ類賬戶打款確認即可完成Ⅲ類賬戶的開立。

　　3.3 明確了銀行金融機構之間如何通過支付系統實現擬綁定賬戶進行握手賬戶識別，建立機構間的識別通道與各類賬戶共享反饋機制。

　　例如，A銀行如果通過電子渠道為張三開立一個Ⅱ類賬戶，如果張三擬綁定為B銀行，則B銀行需要通過人行的支付系統向A銀行反饋張三在B銀行對應綁定賬戶的等級標記，如果是Ⅰ類則可以允許為張三開立A銀行Ⅱ類賬戶。

　　從銀行從業者角度分析，人行的通知明確了銀行之間如何取得對方賬戶身份共享的通道與時限要求，但是也明確了商業銀行之間即發卡行之間要取得互信與備忘。從個人角度分析，互聯網金融發展的趨勢下，各銀行之間的賬戶等級信息不應當建立壁壘，應該擁抱互聯網思維，互聯互通，將重心轉移至提升產品服務能力與成本集約化優勢上來。

　　四、支持商業銀行電子渠道收費定價的市場化、透明化

　　為了應對利率市場化、互聯網金融變革、經濟周期三重疊加多方因素，人行鼓勵商業銀行從金融低碳、服務市場化出發，降低電子渠道的交易成本，要求擬免費提供電子渠道轉賬服務的商業銀行須向人民銀行[微博]報備服務價格。此舉將有利于行業對個人交易成本形成透明的反哺，支持個人結算賬戶交易的低成本流轉。

　　五、堅持商業銀行須加強人民幣結算賬戶管理的內控要求

　　本通知給出了時間底線，即要求各銀行需要規定的時間內完成對本行個人人民幣賬戶的全面梳理，為賬戶打上Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶標簽，并輔助以在制度建設、風險管理、客戶服務、系統管理等方面進行統一與規范。