文/外匯局經(jīng)常項(xiàng)目管理司業(yè)務(wù)監(jiān)管處 編輯/靖立坤

　　正在試點(diǎn)的支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)，是對(duì)傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充，拓展了跨境電子商務(wù)的資金結(jié)算渠道，打通了跨境電子商務(wù)資金結(jié)算的“最后一公里”，為跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要條件。

　　2015年1月，外匯局出臺(tái)了《國(guó)家外匯管理局關(guān)于開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（匯發(fā)〔2015〕7號(hào)，以下簡(jiǎn)稱7號(hào)文），標(biāo)志著試點(diǎn)一年多的支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步推進(jìn)。這也是外匯局在《國(guó)家外匯管理局綜合司關(guān)于開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（匯綜發(fā)〔2013〕5號(hào)，以下簡(jiǎn)稱5號(hào)文）的基礎(chǔ)上，對(duì)支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的進(jìn)一步優(yōu)化和完善。

　　從無(wú)到有

　　電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新興貿(mào)易方式，交易雙方借助網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)達(dá)成商貿(mào)交易，甚至可借助大數(shù)據(jù)分析預(yù)測(cè)、引導(dǎo)消費(fèi)，進(jìn)而促成交易。該貿(mào)易方式的發(fā)展，有效降低了商務(wù)交易的搜索、撮合等成本，大幅擴(kuò)展了交易的空間和時(shí)間，已經(jīng)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。

　　跨境電子商務(wù)是近年我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的新增長(zhǎng)點(diǎn)。2014年我國(guó)電子商務(wù)中僅網(wǎng)上零售交易額就超過(guò)了2.78萬(wàn)億元，相當(dāng)于全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的10.63％。網(wǎng)上零售交易額比上年增長(zhǎng)49.7％，較全社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速快37.7個(gè)百分點(diǎn)。同期，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)達(dá)6.49億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)47.9％。網(wǎng)絡(luò)交易的活躍用戶也不斷增長(zhǎng)，僅支付寶[微博]就有活躍買(mǎi)家3.1億人。

　　快捷的資金結(jié)算支持是電子商務(wù)的重要組成和必要條件。為積極支持跨境電子商務(wù)發(fā)展，外匯局于2013年2月發(fā)文在上海、北京、重慶、浙江、深圳開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)，允許支付機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付模式為開(kāi)展跨境電子商務(wù)的客戶集中辦理收付匯和結(jié)售匯業(yè)務(wù)。

　　試點(diǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，拓展了跨境電子商務(wù)的資金結(jié)算渠道，實(shí)現(xiàn)了境內(nèi)第三方支付服務(wù)在地域范圍及幣種范圍的延伸。這有利于支付價(jià)值鏈的優(yōu)化整合，增進(jìn)境內(nèi)支付行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于我國(guó)企業(yè)和個(gè)人而言，便捷了在跨境電子商務(wù)中的資金結(jié)算；同時(shí)，通過(guò)運(yùn)用熟悉的境內(nèi)第三方支付服務(wù)，也減少了法律商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　截至2015年2月，上海、北京、重慶、浙江、深圳5個(gè)試點(diǎn)地區(qū)共有支付寶、財(cái)付通等22家支付機(jī)構(gòu)參與了試點(diǎn)業(yè)務(wù)。2014年，支付機(jī)構(gòu)通過(guò)試點(diǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)辦理跨境電子商務(wù)外匯收支17億美元，交易范圍涵蓋貨物貿(mào)易及酒店機(jī)票、留學(xué)教育、軟件服務(wù)等部分服務(wù)貿(mào)易。其中，貨物貿(mào)易收支占56.3％，主要為個(gè)人“海淘”支出。

　　我國(guó)支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)從無(wú)到有，目前正處于快速增長(zhǎng)階段。

　　優(yōu)化完善

　　試點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展一年多后，外匯局在對(duì)試點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)研總結(jié)的基礎(chǔ)上，結(jié)合第三方支付的立法推進(jìn)及支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)訴求，于2015年1月出臺(tái)了7號(hào)文，進(jìn)一步推進(jìn)支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。與5號(hào)文相比，7號(hào)文著重在業(yè)務(wù)支持、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)采集等方面進(jìn)行了優(yōu)化完善。

　　一是堅(jiān)持實(shí)名審核要求�？蛻魧�(shí)名要求是對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的基本要求，也是試點(diǎn)業(yè)務(wù)堅(jiān)守的基本原則。各支付機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范客戶、商戶實(shí)名認(rèn)證程序，并履行盡職調(diào)查職責(zé)，以確保在可疑交易發(fā)生時(shí)，可追溯到具體個(gè)人或機(jī)構(gòu)。

　　二是進(jìn)一步放寬試點(diǎn)業(yè)務(wù)。相比5號(hào)文，7號(hào)文以風(fēng)險(xiǎn)可控為底線，通過(guò)放寬試點(diǎn)地區(qū)范圍、單筆交易限額等，進(jìn)一步便利試點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展。首先，放開(kāi)試點(diǎn)地區(qū)限制，強(qiáng)調(diào)“試機(jī)構(gòu)，不試地區(qū)”，全國(guó)符合條件的支付機(jī)構(gòu)均可以申請(qǐng)參與試點(diǎn)業(yè)務(wù)。其次，提高試點(diǎn)業(yè)務(wù)單筆交易限額。試點(diǎn)業(yè)務(wù)定位于支持小額跨境電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支付。此前22家試點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)辦理的貨物貿(mào)易單筆交易金額限定在等值1萬(wàn)美元以下，服務(wù)貿(mào)易單筆交易金額限定在等值5萬(wàn)美元以下。相對(duì)較低的交易限額限制了試點(diǎn)政策支持的電子商務(wù)類型，即主要支持了C2C業(yè)務(wù)，對(duì)B2C、B2B業(yè)務(wù)支持相對(duì)有限。7號(hào)文將試點(diǎn)項(xiàng)下貨物貿(mào)易單筆交易限額提高至等值5萬(wàn)美元，與服務(wù)貿(mào)易單筆交易限額持平。

　　三是規(guī)范試點(diǎn)流程�？缇郴ヂ�(lián)網(wǎng)支付，關(guān)系到企業(yè)及個(gè)人網(wǎng)絡(luò)交易的資金安全、信息安全，涉及金融穩(wěn)定問(wèn)題。對(duì)于此類業(yè)務(wù)核發(fā)牌照管理是多數(shù)國(guó)家的做法。7號(hào)文保留了對(duì)支付機(jī)構(gòu)試點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理的必要輔導(dǎo)和驗(yàn)收程序，要求支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)辦試點(diǎn)業(yè)務(wù)前，應(yīng)到外匯局辦理“貿(mào)易外匯收支企業(yè)名錄”登記。但從便利市場(chǎng)主體的角度，7號(hào)文簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)審批流程，由注冊(cè)地分局具體負(fù)責(zé)對(duì)支付機(jī)構(gòu)試點(diǎn)業(yè)務(wù)的驗(yàn)收，并據(jù)此進(jìn)行“貿(mào)易外匯收支企業(yè)名錄”的事前登記和出具正式批復(fù)文件。銀行憑正式批復(fù)文件為支付機(jī)構(gòu)辦理試點(diǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　四是放寬外匯備付金賬戶戶數(shù)限制�？蛻魝涓督鹗侵钢Ц稒C(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。要求支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開(kāi)立備付金專用存款賬戶，并將客戶備付金全額繳存至備付金專用存款賬戶，是保障客戶備付金資金安全的重要監(jiān)管措施。根據(jù)中國(guó)人民銀行[微博]公告 〔2013〕第6號(hào)，7號(hào)文從便利支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展的角度，在堅(jiān)持1個(gè)備付金存管賬戶的基礎(chǔ)上，取消了5號(hào)文對(duì)備付金專用存款賬戶總戶數(shù)的限制，支付機(jī)構(gòu)可根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要選擇開(kāi)立備付金專用存款賬戶。備付金專用存款賬戶總戶數(shù)限制的取消，利好支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作和資金歸集。但上述政策的放寬是以堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線為前提的。7號(hào)文要求，各試點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)須規(guī)范外匯備付金賬戶使用，試點(diǎn)業(yè)務(wù)均應(yīng)通過(guò)外匯備付金賬戶辦理，不得借用其他賬戶收付試點(diǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的外匯資金；同時(shí)，要對(duì)客戶外匯備付金與自有外匯資金嚴(yán)格區(qū)分，不得混用，并限定通過(guò)外匯備付金存管賬戶辦理“出金”業(yè)務(wù)。7號(hào)文有關(guān)外匯備付金管理的未盡事宜，遵照《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》管理。

　　五是重視交易信息報(bào)送及保存工作�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)分析緊密結(jié)合，信息采集和分析是其基礎(chǔ)性工作。外匯局對(duì)于試點(diǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管同樣以信息采集分析為基礎(chǔ)。7號(hào)文堅(jiān)持主體信息和交易信息的采集報(bào)送原則，各支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在銀行配合下完成涉外收支數(shù)據(jù)、結(jié)售匯信息等的申報(bào)工作，同時(shí)保留充分的交易信息備查。

　　六是強(qiáng)調(diào)對(duì)試點(diǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督核查。7號(hào)文單獨(dú)增加了一章“監(jiān)督核查”，強(qiáng)化監(jiān)管要求。從分工上，明確注冊(cè)地分局對(duì)試點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)負(fù)主要核查職責(zé)，但其他分局有義務(wù)對(duì)轄內(nèi)試點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理情況進(jìn)行監(jiān)督管理。從監(jiān)管形式上，外匯局將以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析為日常監(jiān)管主要手段，并結(jié)合進(jìn)行不定期現(xiàn)場(chǎng)核查。根據(jù)監(jiān)督核查結(jié)果，注冊(cè)地外匯局有權(quán)縮小支付機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍、交易限額，暫停甚至取消支付機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)資格。

　　成效明顯

　　過(guò)去，個(gè)人“海淘”主要通過(guò)國(guó)際信用卡、境外支付機(jī)構(gòu)如Paypal的賬戶進(jìn)行支付。試點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展后，個(gè)人僅憑境內(nèi)熟悉的支付機(jī)構(gòu)支付工具如“支付寶”，即可完成“海淘”的資金結(jié)算。由于“海淘”門(mén)檻降低，境內(nèi)個(gè)人通過(guò)試點(diǎn)業(yè)務(wù)的跨境網(wǎng)購(gòu)支出大幅增長(zhǎng)，2014年僅個(gè)人跨境網(wǎng)購(gòu)支出就超過(guò)15億美元，占全年試點(diǎn)業(yè)務(wù)跨境收付總額的88.5％。

　　在出口方面，我國(guó)中小企業(yè)一直積極謀求通過(guò)電子商務(wù)模式實(shí)現(xiàn)對(duì)外貿(mào)易。過(guò)去，進(jìn)行交易的模式是“電子商務(wù)平臺(tái)+銀行結(jié)算”。在該種交易模式下，中小企業(yè)通過(guò)境內(nèi)外電子商務(wù)平臺(tái)達(dá)成交易，取得的結(jié)算資金均為外幣，因此，中小企業(yè)還需在銀行柜臺(tái)完成“最后一公里”作業(yè)，即辦理收結(jié)匯。部分企業(yè)因交易憑證獲取問(wèn)題，在結(jié)匯環(huán)節(jié)存在困難。

　　在試點(diǎn)業(yè)務(wù)中，上述問(wèn)題得到了有效的解決。試點(diǎn)政策規(guī)定，外匯局認(rèn)可交易的電子單證作為真實(shí)性審核依據(jù)。支付機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行可以為中小企業(yè)集中辦理收結(jié)匯，使收結(jié)匯環(huán)節(jié)直接整合到了跨境電子商務(wù)的交易流程。中小企業(yè)通過(guò)試點(diǎn)業(yè)務(wù)即可直接收取人民幣貨款，跨境電子商務(wù)的資金結(jié)算實(shí)現(xiàn)了全程電子化，有效節(jié)約了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，并提高了資金結(jié)算效率。

　　試點(diǎn)業(yè)務(wù)主要支持了進(jìn)口支付業(yè)務(wù)。2013年9月至2015年2月，支付機(jī)構(gòu)通過(guò)試點(diǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)口支付占比接近90％，而對(duì)出口收匯的支付服務(wù)則相對(duì)有限。進(jìn)出口業(yè)務(wù)的不均衡，有多方面的復(fù)雜成因。其中，客戶對(duì)支付工具的使用習(xí)慣對(duì)客戶拓展也有重要影響。進(jìn)口業(yè)務(wù)中買(mǎi)家主要為境內(nèi)個(gè)人，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的跨境延伸相對(duì)容易。對(duì)于出口，境外買(mǎi)家對(duì)中資支付機(jī)構(gòu)認(rèn)可度較低，在支付服務(wù)中傾向使用歐美國(guó)家較為熟知和認(rèn)可的支付工具。從試點(diǎn)情況來(lái)看，各支付機(jī)構(gòu)的客戶拓展能力存在差異，目前的試點(diǎn)業(yè)務(wù)主要集中在少數(shù)幾個(gè)支付機(jī)構(gòu)；在出口收付的支付服務(wù)拓展普遍存在困難，表明國(guó)際市場(chǎng)還需要時(shí)間培育。盡管支付機(jī)構(gòu)對(duì)于出口收結(jié)匯的支付服務(wù)拓展困難，但這部分業(yè)務(wù)量仍在逐漸增長(zhǎng)：2015年2月，試點(diǎn)業(yè)務(wù)的出口收入額雖然仍較小，但較上年同期，增長(zhǎng)幅度超過(guò)25倍。

　　試點(diǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，支持了本土支付機(jī)構(gòu)的快速成長(zhǎng)。試點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了境內(nèi)第三方支付服務(wù)的跨境延伸，有利本土支付機(jī)構(gòu)積極參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。2013年9月開(kāi)始，17家支付機(jī)構(gòu)先行開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù)；2014年7月，試點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)增批至22家。支付機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)前期業(yè)務(wù)拓展，從2014年下半年開(kāi)始實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。其中，2015年2月，支付機(jī)構(gòu)通過(guò)試點(diǎn)業(yè)務(wù)跨境收付合計(jì)超過(guò)2.5億美元，同比增長(zhǎng)超過(guò)2.5倍。各支付機(jī)構(gòu)專注于不同行業(yè)的支付服務(wù)，相對(duì)優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)，跨境互聯(lián)網(wǎng)支付展示了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)潛力，并與電子商務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)了良性互動(dòng)。一方面，跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了跨境互聯(lián)網(wǎng)支付的快速增長(zhǎng)；另一方面，支付機(jī)構(gòu)也憑借強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)反哺了跨境電子商務(wù)。2014年年底個(gè)人“海淘”業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，即與支付機(jī)構(gòu)與跨境電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)接、用戶資源共享有很大關(guān)系。

　　支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)政策的推進(jìn)，是外匯管理契合互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)發(fā)展的新舉措，是對(duì)傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。試點(diǎn)政策拓展了跨境電子商務(wù)的資金結(jié)算渠道，打通了跨境電子商務(wù)資金結(jié)算的“最后一公里”，為跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要條件。