在當前國內銀行面臨多重挑戰，行業競爭日益劇烈的狀況下，銀行急需轉型和升級，以期提高自身在行業中的實力，尤其是核心競爭力的提升更為關鍵。

　　那么，“核心競爭力”的概念，最早于1990年由著名的戰略思想家和管理學家普拉哈拉德和哈默爾提出來。他們把核心競爭力定義為“組織中的累積性學識，特別是關于怎樣協調各種生產技能和整合各種技術的學識”，突出強調價值鏈上特定技術和生產方面的專有知識，多適用于生產企業。而商業銀行的核心競爭力又有什么不同呢？

　　其實，在上文中，已經對這個問題進行了詳細而又全面的分析。從構成要素上看，銀行的核心競爭力實際上是由能力要素系統、資源要素系統及環境要素系統三個子系統組成，是一個完整而有機的整體。而從實際的微觀角度來說，它的表現形式要豐富得多。主要包括：先進的技術和產品、良好的服務、優秀的企業文化、對外品牌形象、優良的發展環境、全面的風險管理以及不斷創新的能力等等。

　　當然，現代商業銀行的核心競爭力遠不止上述幾點，它是一個綜合體系，不可能只有一個因素起作用。但是，在各商業銀行競爭條件和環境因素基本一致的情況下，突出其中一項并著力培育，即可形成核心競爭力的獨特性、差異性和現實性。這種特性越鮮明，越是其他銀行所不能復制、模仿，就越有競爭優勢，越有持續發展的可能性，從而贏得發展的核心競爭力。

　　核心競爭力所涵蓋的內容如此豐富，涉及的范圍如此之廣，這也給銀行的轉型與升級帶來了不小的壓力與考驗。雖然如此，但是核心競爭力的改良與提升又是不可回避的話題。尤其是，隨著國內商業銀行業的開放，國內外銀行的競爭日益激烈；外資行與國內行，大銀行與中小銀行的差距仍然存在，核心競爭力的提升變得更為迫切。

　　然而，提高核心競爭力并不是簡單地對管理方式的變通，也不是業務模式的改良，更不是服務體系的顛覆；它是一個復雜的、多樣化的演變程序，需要從多方面、多條線入手。目前的國內銀行一般會從以下幾大業務板塊來提升自身的競爭力。

　　1、零售業務

　　零售業務一直是銀行業最基層、最基礎的業務條線，也是銀行網點中最核心的戰場之一。在零售網點里面，服務客戶的地方雖然只是一張小小的“三尺柜臺”，但真正優質的服務往往是隱藏在這柜臺后一整套系統的、銀行各部門高度配合的、針對客戶的個性化服務。正是這一張張“隱行的柜臺”使得外資銀行或國內已成功進行業務轉型銀行的優質服務能力能夠深入人心，令它們幾乎不費多大力氣就贏得了大量的優質客戶，業務發展迅猛。尤其是在銀行日趨白熱化競爭的焦點聚集在搶占市場份額和客戶資源上的今天，一旦失去客戶資源，無異于活水失去源頭，核心競爭力就只能空談。所以，在基礎客戶眾多的零售業務上發力，有助于為銀行積累豐富的客戶資源，夯實銀行網點的基礎資源。

　　由于零售業務是銀行的基礎性業務，一直以來都是各家銀行寸土必爭的核心業務。在這個業務板塊上，服務是最為重要和優先考慮的，其次是技術與產品，接著是風險與控制。然而正是在服務、技術和產品上存在著差異，各大銀行在該業務板塊中表現出不同的狀態，如國有大行憑借技術與實力雄厚，在客戶服務中占據劣勢，而股份制商業銀行和城商行受制于技術和實力的短板，力求以服務取勝。當大銀行意識到因服務不佳和流程繁瑣帶來的客戶流失嚴重影響了銀行的利益和品牌形象時，也迫切希望改變現狀，對零售業務進行轉型和升級改造，力求實現流程再造，提升服務效率，爭取留住優質客戶。那么，本就競爭激烈的零售業務將更加白熱化，如若沒有核心競爭力，各大銀行希望打造“國內一流零售銀行”的戰略目標，要拿什么資本去實現？

　　2、私人銀行

　　由于國內銀行業在私人銀行業務方面起步較晚，發展時間較短，遠遠落后于國外私人銀行的發展速度。而且，國內私人銀行業缺乏成熟的運作經驗，許多銀行雖然開設了該項業務，但是在爭奪客戶資源方面也都普遍缺乏核心競爭力。再加上同質化現象的嚴重，私人銀行的發展并不是順風順水。

　　此外，國內私人銀行目前有三種發展模式，投行內設立的私人銀行、獨立的私人銀行和商業銀行集團內部設立的私人銀行獨立部門，這就使得競爭更加激烈。如今商業銀行的私人銀行業務指標與發達國家相比，總體規模上的差距非常明顯。所開展的私人金融業務整體還比較初級，私人銀行業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等方面都存在著一些不容忽視的問題。而且，目前的私人銀行業務品種單一、規模有限、結構不合理。營銷體系也不健全，技術手段落后，缺少私人銀行要求的人才機制，售后服務不完備，客戶信任度不高等等。

　　有些銀行，采用簡單粗放的銷售模式，然而這并不適用私人銀行，私人銀行服務并不是簡單的財富管理。而綜觀國內外私人銀行客戶需求，私人銀行客戶對金融服務的要求除了財富的保值和增值外，他們所需的服務涉及的金融領域更廣，專業化程度更高，同時對金融服務的個體化需求也更強烈。因此，私人銀行業務迫切需要轉型，而尋求差異化發展之路已經成為擺在各大銀行面前的難題。

　　由于，私人銀行將是未來商業銀行發展的核心業務之一，也是未來銀行轉型及提升核心競爭力的重要領域。商業銀行要想在未來立于不敗之地必須依靠深度經營和客戶價值發掘、提供整合的金融服務，才能給私人銀行注入更多的活力。

　　3、小微業務

　　近幾年來，隨著小微企業客戶的不斷增加，發展態勢不斷增強，金融服務需求潛力巨大，國內眾多銀行紛紛將目光投入到這個客戶群體中來，小微金融業務日益盛行，尤其是股份制銀行和城商行在小微業務這一塊最具特色。如民生銀行、招商銀行、中信銀行等等。

　　雖然小微企業金融服務業務發展的風生水起，但是不可否認的是，國內銀行在這塊業務發展上，還是存在著諸多問題。主要有企業資金融通渠道不暢，銀企間信息不對稱，銀行具有惜貸、懼貸現象，融資渠道過窄，小微金融服務創新能力不足，服務小微企業的金融機構及符合小微企業特色的金融產品、金融服務模式還很缺乏，尚未形成具備充分競爭特征的服務小微企業的金融體系等一系列原因的存在，小微金融業務并沒有給某些銀行帶來預期的效果。尤其對國有股份制銀行來說，他們在小微企業業務上的發展就不盡人意。

　　可是，作為銀行競爭力不可或缺的業務之一，小微企業龐大的客戶群體和發展潛力，給銀行業帶來的市場是無窮的。因此，要想獲得實力的提升，小微業務不可丟。

　　4、互聯網金融

　　受網絡及電子商務發展的影響，金融行業也正面臨著全球商務革命和經營革命的沖擊。互聯網金融將成為未來銀行業混業經營爭奪最為激烈的重要場所，不僅如此，在這場大戰中，互聯網公司也將借助自身成熟的技術和平臺成為挑戰銀行金融權威的外來者，寄希望通過這項業務搶奪一部分市場，分羹一杯。近期炙手可熱的余額寶和阿里小貸就是最初獲益的互聯網企業之一。因此，互聯網金融是未來銀行業不可逃避的業務戰場。那么，銀行核心競爭力的增強，就需要提升互聯網金融這塊軟實力。

　　然而當前情況下，支付寶[微博]、余額寶、財付通、阿里小貸等一系列互聯網企業打造的支付平臺、存貸平臺正在日益滲透龐大而廣泛的客戶群體，蠶食銀行業的基礎客戶，令銀行業在如何挽留這類流失的客戶問題上面臨了巨大的挑戰。

　　雖然有些銀行的網絡金融服務做得較好，但是從銀行業整體來說，還是存在著許多問題。如技術要求高、系統承受力有一定的壓力，軟件設計隨著需求隨時應變的能力離現實需求有較大的差距。行業新產品創新能力差，技術脫媒，同質化嚴重，模仿盛行。因此，在互聯網金融市場巨大，技術還不夠成熟的狀況下，銀行業要想搶占這一塊市場，不被互聯網公司超越和淘汰，不被融資邊緣化，就需要做出改變，提升自身在這塊業務中的核心競爭力。

　　總之，銀行業的核心競爭力涵蓋的內容遠非如此，它是一個全方面、多角度的有機整體，此處只對最重要的幾大業務版塊做了簡要的分析，要想全面提升自身的核心競爭力，勢必要從全方位、多個角度的業務模塊出發，全面提升、全面發展。