文/高業(yè)偉

　　每個父親都是家庭的經濟和精神支柱，正因為此，許多父親都深深地懂得自己的責任和負擔的重大，特別是要保證家庭經濟生活的穩(wěn)定，這就要求父親們要在積極做好本職工作、努力賺錢的同時，認真做好理財規(guī)劃，使一家人的生活正常運轉，實現(xiàn)自由、自主、自在。作為理財專員的金融理財師和理財經理們，面對處于不同家庭生命周期的父親們?yōu)榱藢崿F(xiàn)全家人自由、自主、自在的生活而奔波奮斗，我們有責任、有義務發(fā)揮自己的專業(yè)才能幫助他們做好理財規(guī)劃。

　　家庭形成期

　　家庭形成期也叫筑巢期，這個時期是指從結婚到子女出生，特征是處于美滿的二人世界，作為家庭里的準父親，一般年齡在25－35歲之間，家庭支出面臨較大壓力，加之結婚、購房、購車等，一般負債較高。這就使得作為家庭經濟支柱的準父親，將承擔更多的社會和家庭責任，尤其是為了迎接即將出生的寶寶，及早為家庭制定和執(zhí)行有效的理財規(guī)劃非常重要，從整個家庭生命周期來看，這個時期的理財規(guī)劃可能最為重要，在以后的各個階段只要根據(jù)家庭情況的變化對這個規(guī)劃進行相應的調整即可。理財重點：

　　保險規(guī)劃要首先考慮。作為準父親和家庭經濟支柱，家庭責任重大，而從某種意義上說，保險是對家庭責任的最好體現(xiàn)，可以使自己成為一把為家人遮風擋雨的“愛心大傘”。

　　在保險規(guī)劃上，首先要確定保額和保費，按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應以年收入的10%為宜。對于保額，也要根據(jù)家庭的具體情況來確定，對于普通家庭來說，每個家庭所需要的壽險保額約為家庭年收入的10倍，但在具體規(guī)劃時還要把房貸、車貸余額納入保險需求。

　　其次要確定保險種類，對于家庭形成期的準父親，要重保障輕投資，最應該考慮的是保費便宜、消費型的定期壽險、意外傷害保險和大病健康保險，盡可能地做到保費小、保額大。為了應對意外事故和以后每個生涯階段的理財目標需求，如果資金比較寬裕，還可選擇另外一種可貫穿一個家庭整個生命周期的投資型險種，即萬能險，這種保險的保費和保額比較靈活，許多人認為一張萬能保單就可以滿足一個人一生的保險需求。

　　投資規(guī)劃可以激進一些。俗話說，年輕就是資本，這一時期的準父親正處于人生起步并迅速上升階段，喜歡嘗試新生事物，也經得起失敗和挫折，能夠承受較高的投資風險，因此可以追求較高的收入增長率。從投資種類上看，股票類、債券類、貨幣類可分別占70%、10%、20%。

　　量力而行規(guī)劃好支出。由于家庭剛剛形成，生活壓力較大，特別是需要購房購車，支出較多。對此，準父親們要注意權衡家庭的基本情況和未來的收入支出，量力而行合理規(guī)劃好購房購車事宜。

　　規(guī)劃好個人職業(yè)生涯。當今世界是競爭的社會，更是學習的社會，對于年輕的、即將承擔生兒育女的準父親來說，規(guī)劃好自己的職業(yè)生涯至關重要，特別是要不斷地進行學習投資，使自己的職業(yè)生涯“前途無量”，真正承擔起對于家庭的重大責任。

　　家庭成長期

　　家庭成長期也叫滿巢期，是從孩子出生到其完成學業(yè)這個階段，其特征是家庭成員增加，家庭中父親的年齡一般在30－55歲左右。孩子的出生給家庭帶來了無盡的歡樂，但隨之帶來的是較二人世界時更多的責任，許多家庭都明顯地感受到了壓力，生活支出、教育支出壓力都較大，因此做好理財規(guī)劃更為重要。這時要對前期所制定的理財規(guī)劃進行認真地檢視，該增加的要增加，該調整的要調整，使其更加適合家庭情況的重大變化。

　　保險規(guī)劃要先大人后孩子。有句成語說：“皮之不存，毛將焉附”，即一個家庭最需要投保的人是這個家庭的經濟支柱，父母作為家庭的經濟支柱，往往比孩子更需要保障，因為只有父母健康，才能夠保證家庭有持續(xù)的收入，孩子才能夠正常生活和成長。因此當了父親后，更應該給自己和妻子投充足的保險，再考慮給孩子投保，險種上以意外險和健康醫(yī)療險為主。

　　教育金要及早準備。近年來，由于教育費用的過快增長，教育成為許多家庭最主要的支出之一，與其他支出相比，教育金具有特殊性，除了數(shù)額較大，且基本上呈逐年遞增的特點外，還有幾個突出的特點，如屬于剛性支出，沒有時間和金額的“緩沖”，非常缺乏彈性，在既定的時間內一定會被使用。由于這些特點，在籌集過程中，父親們應遵循一定的原則，首先在思想上和行動上要未雨綢繆，及早準備；其次，教育金最好要從寬準備，盡量多準備一些；再次，充分考慮教育金積累的安全性和穩(wěn)健性，分散投資，組合投資，根據(jù)實際情況合理搭配；最后，在選擇子女教育金的具體投資產品時，要綜合考慮風險承受能力、投資時間長短以及宏觀經濟形勢和市場狀況。一般來說，距離子女的教育目標實現(xiàn)時間越遠，可以選擇風險越高的投資工具；反之，則應該更多選擇風險越低的投資工具。

　　投資理財要穩(wěn)中有進。由于家庭收入增加、支出相對穩(wěn)定，家庭積累逐漸增加，可投資凈資產逐年增長，但應注意控制投資風險，特別是在家庭成長期的后期。因為隨著年齡的增長、家庭成員的增加和責任的加大，投資應該更加注重穩(wěn)中求進，不可太冒進。在投資過程中要重點考慮教育金的特點，在準備好教育金的基礎上，可以著手通過投資來準備退休后的養(yǎng)老金。

　　家庭成熟期

　　家庭成熟期也叫離巢期，是指從子女完成學業(yè)到夫妻均退休，其特征是家庭成員數(shù)量隨子女獨立而減少，作為家庭男主人的父親年齡一般在50－65歲，事業(yè)發(fā)展與收入通常均達到高峰期，家庭支出隨家庭成員減少而降低，家庭儲蓄隨收入增加和支出降低而大幅增加，資產達到最高峰。處于這個階段的父親要對以前的理財規(guī)劃進行較大調整，由于孩子已經完成學業(yè)，教育金不必再考慮，但一般要考慮為孩子置辦婚房或者創(chuàng)業(yè)金，在此基礎上，理財規(guī)劃重點是：

　　保險規(guī)劃重在醫(yī)保。孩子成人后，其保險需求會隨著其新家庭的組建而變化，這時候一般其父親可以不必再考慮孩子的保險支出，只要把夫妻二人的保險規(guī)劃好就行了。在保費上可以仍然按前面的方法確定，保額由于房貸的大幅度減少而減少，在險種上，以醫(yī)療健康險為主，并適當投保終身壽險和意外險。

　　退休規(guī)劃納入日程。忙完了孩子的父親應該多考慮一下自己的養(yǎng)老了，這是一個非常重要的問題。提到養(yǎng)老問題時，一些朋友總會有些“自豪和滿足”地說自己已經參加了單位的養(yǎng)老保險，所以不用考慮退休后的養(yǎng)老金問題了，事實上并非如此，因為退休后能領到的養(yǎng)老金可能根本不足以應付退休后的生活。只能靠我們自己積累，所以完成了孩子的學業(yè)等大事的父親們，千萬不能有松口氣的想法，應該接著或者在之前就開始準備自己和老伴的養(yǎng)老問題。對此，要估算一下自己退休后能拿多少基本養(yǎng)老金，再確定退休后的生活目標(溫飽型、小康型、享樂型)以及實現(xiàn)這些目標所需要的養(yǎng)老金數(shù)額，然后計算資金缺口，最后再確定將采取什么方式積累資金來彌補這部分缺口，以實現(xiàn)自己退休后的生活目標。一般使用較多的退休規(guī)劃金融工具主要有年金保險、基金定投以及股票等。

　　投資理財要穩(wěn)健為主。隨著年齡的增長，要更加注重投資風險，“穩(wěn)”字當頭。在投資比例上，要適當降低股票類的投資，提高債券類投資比重；在投資種類上要重點結合退休養(yǎng)老問題進行投資。同時，這個階段由于收入較高，支出較前相對降低，生活水平可以更高一些，對于房貸和車貸等負債，要逐步還清，盡量不要將負債帶到退休后，這樣到時可以安享晚年。

　　家庭衰老期

　　家庭衰老期也叫空巢期，是指從夫妻均退休到二人中一人過世，夫妻年齡一般在65－90歲居多，家庭收入較退休前減少，除了養(yǎng)老金外，主要是理財收入或轉移性收入，在支出方面，休閑、醫(yī)療費用增加，其他支出減少，但大部分情況下支出大于收入，消耗退休準備金。這個階段的父親們理財規(guī)劃重點應該放在醫(yī)療保險和財產傳承上。   

　　投資規(guī)劃要趨向保守。這個階段資金積累的主要目標就是退休后的生活，因此不但要避免激進，而且要在穩(wěn)健的基礎上趨于保守，在投資比例上，要大幅度降低股票類投資比例，提高固定收益的債券類投資比重，貨幣類投資也要提高。需要強調的是，退休后，由于不再工作，休閑、醫(yī)療費用大大增加，因此應該多保留生活備用金，以備緊急之需，對這些資金以活期存款或者靈通快線等流動性非常強的形式留存較為合適，方便隨時支取。

　　保險規(guī)劃重在醫(yī)療和意外。目前老齡化趨勢不斷加劇，一對夫婦供養(yǎng)四位以上老人的情況將越來越多，如果沒有足夠的保險做后盾，一旦老人生病或者出現(xiàn)意外，就會給家庭帶來較大的經濟負擔。因此，操勞了一生的父親們進入老年生活后，要結合前期的投保情況認真進行保險理財規(guī)劃。根據(jù)老年人的特點，以下幾種保險是應該重點考慮的險種：首先是健康保險，在前期保險的基礎上，可以再增加老年護理險；其次是意外傷害險；最后是投資型保險。從投資理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，老年人在購買足夠的保障型保險后，如果還有積蓄，可以適當選擇一些具有投資功能的險種，如期限較短的分紅險、投資型家財險等等，以保值增值。

　　財產傳承要規(guī)劃。近年來，一個非常重要的稅種正在受到越來越多的有識之士——其中絕大部分是高端人士——的高度關注，即遺產稅，雖然目前我國還沒有開始征收，但這是一個發(fā)展趨勢，種種跡象表明，遺產稅法必將出臺。因此處于這個階段的父親們應該著手考慮財產傳承問題，特別是對于高凈值資產的父親們。對于財產傳承的方式有多種，如信托、保險等。父親們可投保以自己為被保險人、子女為受益人的終身壽險或者定期壽險，從而順利傳承財產，實現(xiàn)資產的有效轉移。