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城商行淘金電商有門道

2013年03月14日 15:45  《當代金融家》 微博

  文/方五一

  城商行在開拓電子商務企業市場同時,要針對自身的業務優勢,結合當地電商企業的發展特點,合理設計電商融資方案,盡量減小該領域的風險。

  電子商務行業作為一種新型的交易形態,正以驚人的速度和迅猛的勢頭席卷全球各行各業,也對金融業產生了重大影響和沖擊。如何分享電子商務行業帶來的財富盛宴,改變銀行業的服務方式和手段,實現銀行業務與信息技術良好地融合,成為擺在當前銀行業面前的一大課題。

  大型商業銀行支持電商行業的經驗

  當前,國內各主要商業銀行均已開展對電子商務領域中相關銀行服務的研究及其探索,加大對電子商務企業的金融支持,創新擔保方式和審批模式,批量經營電商客戶群市場,主要有以下幾類服務模式:

  第一種模式是網絡融資模式,即基于網絡平臺,設置面向中小型甚至微型企業的融資模式。該模式已在義烏建行、杭州當地銀行得到推廣和應用。

  這種模式采取“外包”方式,利用阿里巴巴[微博]、慧聰網、敦煌網等主營電子商務網絡企業多年以來積累的中小企業信譽數據庫資源( 電子商務誠信體系) ,由這些網絡企業來設計、維護中小企業信息平臺,承擔前期授信可行性分析和信貸審核,通過對融資企業未來基于這些電子商務網絡平臺的產品價值實現——即產品銷售——的監測,實現實時有效的貸后跟蹤,最后借助網絡支付工具、在線網絡銀行等實現貸款收回,并進一步完善中小企業信息平臺 ( 授信企業的征信記錄和中小企業信譽數據庫) 的建設,以完成融資的全過程(見圖1):

  這種融資模式的特點是:

  信用擔保結構采用電商企業電子商務誠信體系+第三方平臺評議+銀行融資;

  授信額度根據電商企業在一定周期內在第三方平臺上的交易記錄確定;

  類別屬短期融資,可采取循環授信、賬戶透支、應收賬款質押等方式授信;

  方式包括在線申請、在線審批、在線監控資金使用、在線還款。

  第二種模式是網絡聯保貸款模式,即幾家企業通過第三方電子商務網站發起并建立貸款聯合體,締結貸款聯合擔保合約,并以聯合體的身份申請貸款,企業之間風險共擔。該模式已在建行得到推廣和應用。

  網絡聯保貸款無抵押、無擔保,銀行及第三方平臺通過電子商務網絡和線下商務監測,及時對整個企業支用貸款和償還貸款的過程進行全程控制,是Bank To Business 網絡融資模式的變形模式。

  這種融資模式的特點是:

  信用擔保結構采用企業聯保+第三方擔保機構(網絡交易平臺或者其他)+銀行;

  授信額度由“網絡商戶、注冊用戶、網絡信譽”等將網絡商務信用納入評價指標體系,創建了“e 系列”客戶評級評價辦法,進而確定授信額度;

  方式包括線上線下均可進行申請、審批、放款、貸后管理和還款等。

  中國建設銀行推出的網絡聯保金融產品榮獲“第二屆中國中小企業最佳融資方案”獎項。其現實形態有三種:網絡銀行電子商務聯貸聯保業務、網絡銀行電子商務大買家供應商融資業務,以及網絡銀行電子商務“速貸通”業務(建行+擔保公司+借款),前兩款產品貸款期限最長為一年,第三款產品貸款期限最長為三年。

  第三種模式是借助“數銀在線”的融資模式,即借助第三方金融服務機構“數銀在線”的資源優勢和信息匯集優勢,充當銀行信貸業務前端流程的外包服務商,扮演著銀行前臺貸款經理的角色。“數銀在線”與工商銀行中國銀行平安銀行等建立了合作關系。

  在這種模式下,客戶可在線咨詢各銀行的金融產品,提交貸款申請,包括在線提交各類審批材料,然后由“數銀在線”審核材料。審核通過后,“數銀在線”將這些材料經由與銀行搭建的綠色通道,交給銀行審批是否發放貸款,最后是貸款客戶直接到銀行面簽和辦理貸款手續。在這個過程中,通過更專業化的分工和授信部分流程的外包,實現了金融機構、外包服務商和企業的共贏,融資模式見圖2。

  “數銀在線”的融資模式具有以下特點:

  其一端是企業用戶、個人用戶和個體工商戶等資金需求方,另一端是銀行、擔保、小額貸款、典當、股權投資、風險投資等融資供給方,根據資金供求雙方特征通過系統進行撮合交易;

  提供特色的“1+3+3”服務模式,即為 1 個中小企業客戶配備了終生制客戶經理、貸審經理、跟單經理,經過數字化和標準化的業務流程,系統自動將客戶融資信息派發到 3 家金融機構,3 家機構可以同時為該客戶提供一站式融資服務;

  審批效率高,傳統銀行貸款流程往往需要1個月左右,而“數銀在線”的貸款流程只需要 3~6 個工作日,顯著提高了中小企業的融資效率,降低了信息收集成本。

  第四種模式是網絡供應鏈融資模式,即從整個產業鏈角度出發,將供應鏈中最大的核心企業找出來,并以其為出發點,為整條供應鏈提供相應的金融支持。銀行可以按照一定的集成化供應鏈評價標準,針對供應鏈中的各企業進行綜合評級。在銀行評出優質供應鏈及企業后,供應鏈或者企業可以此為依據向銀行申請貸款。評級良好的企業不僅可以貸到資金,而且也獲得了銀行的信用評價。對于電商企業而言,有電子倉單質押融資和電子訂單質押融資兩種。光大銀行[微博]推出的鏈式融資——“易快發”是供應鏈融資的典型代表。其特點包括:

  由供應鏈的上游挑選相對優質的下游企業,采取擔保、繳納保證金的形式,由銀行解決下游融資、上游資金回籠問題。貸款審批通過后,由銀行直接向上游企業定向支付貨款,下游企業可選擇分期付款的方式償還貸款。

  在產業鏈向下延展的過程中,上游的擔保企業成為融資鏈上的關鍵節點,即“核心企業”。這決定了上游必須充分了解其所擔保的下游企業,“了解——推薦——擔保——繳納保證金”的流程確保了核心企業所推薦的融資需求方的質量,以至于審批效率較高。通常是當天審批,當天放款,隔日到賬,充分滿足了快的融資需求。

  上游企業可以及時收回所有賬款,做到“零賬期”回款;下游貸款企業緩解了資金壓力。“易快發”可應用到所有具有大額資金需求的諸多領域,如:貿易、租金、出租車經營權等。

  “迅速融資、擴大銷售、實時放款、定向支付”是其產品的基本屬性,光大銀行采取了信用卡作為該產品的載體。

  通過以上分析可以看出,大中型商業銀行對電商企業融資模式可概括為:

  依托第三方交易平臺,基于其網絡交易記錄進行信用評級,按照“借款人+電子交易平臺+銀行”的模式構建信用擔保結構,如工行、建行和其他股份制銀行與阿里巴巴合作開展的“e貸通”模式;

  借助第三方中介服務機構,利用其信息集聚優勢,將銀行授信業務的前端部分“外包”,進行批量授信,如數銀在線的模式;

  基于貿易、產業鏈等商貿關系,以核心企業作為擔保體,以成功的交易憑證作為融資依據。

  在這三種模式中,供應鏈的融資模式對銀行所產生的綜合效益和附加值最大。

  城商行扶持電商的收益和風險

  相對與大中型商業銀行,城商行經營范圍、產品、技術、人員等都相對有限,在為電商企業提供金融服務等方面存在先天弱勢。不過,絕大多數城商行都明確定位為服務中小企業,具有熟悉當地企業、法人決策鏈短等優勢,若能積極扶持電商企業發展,將在以下方面產生收益:

  一是符合扶持中小企業發展政策導向。

  據統計,國內使用第三方電子商務平臺的中小企業用戶規模已突破1500萬戶,電子商務服務企業直接從業人員超過200萬人,積極扶持電商企業發展不僅符合扶持中小企業發展的政策導向,也滿足銀行信貸市場擴張的需求。

  二是優化銀行的經營結構,降低經營風險。

  積極開發電商企業客戶,可以優化銀行的客戶結構,改變靠壘大戶積累的客戶風險。同時,通過電子商務平臺,銀行可以推廣更多的金融產品,如理財、外匯、資金集中、財富管理等業務,對于銀行提高中間業務收入將發揮重要作用。

  三是完善現有的供應鏈業務,使客戶真正形成一個供銷網絡。

  目前是銀行順藤摸瓜尋找供應鏈客戶,有了電子商務金融服務,則是供應鏈客戶主動找銀行。增加企業對銀行的依賴程度,使銀行成為企業的主結算銀行。

  四是帶動銀行電子商務的發展,增強銀行的影響力。

  通過與大型電子商務網站合作,可以有效借鑒電子商務的經營模式,提高銀行信息技術應用水平,大力發展網絡銀行、自助銀行、手機銀行。同時,大型電子商務網站的影響力較大,與大型的電子商務合作,成為網站的合作行和接入行,將有助于銀行品牌形象的樹立。

  由于網絡虛擬化和電商企業的抗風險能力,城商行在開拓電子商務市場對以下風險也應該有清醒的認識和防范的措施:

  一是不實交易的風險。

  若買賣雙方進行虛假交易,則存在洗錢的嫌疑。對此,賣方需通過銀行認可的物流公司發貨,銀行需取得物流公司發貨的貨運證明。另外,銀行可根據《反洗錢法》的規定,對賬戶資金進行嚴格的監控。

  二是信貸風險。

  中小企業抗風險能力弱,擔保方式有限,銀行給中小企業授信存在一定風險,但可通過供應鏈管理,結合倉單質押等手段有效化解風險。

  三是內部管理風險。

  目前電子商務環境還不甚成熟,加之銀行對線上信貸業務、擔保物方式、支付方式等業務還在探討摸索當中,容易引發銀行操作風險,因此需要加強銀行內部的管理,設計一整套成熟的風險控制體系。

  城商行支持電商行業的產品設計思路

  城商行在開拓電子商務企業市場時,要針對自身的業務優勢,結合當地電商企業的發展特點,合理設計電商融資方案,盡量減小該領域的風險。

  主要的融資方案有以下設計思路:

  一是線上交易所產生的融資需求。這些融資需求基本都源于其網絡交易衍生而來,都有電子交易記錄、電子訂單和相應的銀行賬戶作為授信的輔助判斷依據。需求分為:支付結算時間差所致的T+N臨時性資金需求和其他短期融資性需求兩類。其融資方案是:

  選取對應的金融產品:法人賬戶透支、統一收信、電子訂單質押融資、應收賬款融資、國內保理(基于應收賬款)、訂單通(基于國際訂單)。

  融資關鍵是:電子交易記錄、銀行賬戶流水記錄、誠信交易保證和其他專項憑證(如:應收賬款則為商務合同和應收賬款票據,訂單融資則為有效的訂單憑證等)。

  擔保結構是:交易平臺+相關憑證+聯合擔保體(由所在的電子交易平臺出具電子交易記錄;由其開戶行提供銀行賬戶流水記錄;由電商協會、保險公司、電商龍頭企業聯合組成誠信交易擔保體,為授信提供擔保,按照“了解——推薦——擔保——繳納保證金”的流程予以辦理)。

  二是線下交易所產生的短期融資需求。這一需求依然是源于交易、貿易基礎之上衍生出的融資需求。供應鏈融資是其基本的解決方案,可供選取的對應金融產品有廠商銀、商商銀、訂單通、應收賬款質押、國內保理。在此貿易融資類產品之外,還可以根據其實際情況,以核心企業+訂單(倉單)的形式設計其他供應鏈融資產品。

  融資關鍵是基于貿易記錄之上的穩定的貿易關系、貿易訂單或倉單、資金的定向使用和封閉運行。

  擔保結構是核心企業+訂單(倉單)+定向使用。

  三是非交易性短期資金需求。這些資金需求是并不依附和對應于某筆交易的短期資金需求。其融資方案是:對于所有尚處于初創期的C2C,可采取個人助業貸款的方式提供融資。

  對于無法提供抵押擔保,屬于無資產抵押、無機構擔保、無信用等級的企業。可采取的融資方案是:

  能構建聯保體的,采取小組成員聯保聯貸的方式融資。

  主動嘗試與阿里巴巴、慧聰網、敦煌網等大型電子商務網站聯系,基于這些交易平臺,構建網絡融資模式,即:“銀行+交易平臺+電商企業”的模式為這些企業提供融資。若銀行所在地建立有電子交易平臺公司和認證評級機,也可構建“銀行+本地平臺公司+認證評級機構+電商企業”的融資模式。

  若與上述交易平臺的合作難以達成,則可采取“電商協會推薦+擔保公司或產業發展基金擔保+電商企業”的融資模式。可推動由當地政府牽頭,聯合幾家電商業的龍頭企業和國內知名的交易平臺組建本地面向電商行業的擔保公司,或者是向所有電商企業發起成立本地電商行業產業發展基金,以產業發展基金作為這些企業的融資還款保證。

  至于對于020(線上對線下)電商企業的融資方案,由于這類企業通常具有一定數量的實體店,有一定的資產做抵質押物。若實體店屬于借款人所有,可采用一般意義上的流動資金貸款;若僅僅是獲得了店面的租賃權,則可采取商鋪租賃使用貸來滿足其融資需求。

  四是根據當地電商行業整合發展進度,適時調整,逐步推進,對應開發系列授信產品及支持模式。

  若電商行業的產業園區成立,則可針對園區企業開展統一授信和集合授信,甚至可以考慮使用集合票據、專項金融債等金融工具定向扶持的融資策略。

  若針對規范、健康、優秀電商企業的擔保公司、產業基金建立起來,則可構建基于“銀行+擔保公司(基金)+電商企業”的融資結構。

  若當地的電子交易平臺公司和認證機構成立,則可構建“平臺公司擔保+認證機構推薦+銀行”的融資模式。

  若行業規范化運行,當地保險公司愿意為電商企業的網絡交易行為承保,可考慮聯合保險公司,構建“認證評級機構推薦+保險公司承保+銀行+電商企業”的融資模式。

  若當地的消費賠付機制建立起來,可構建“銀行+消費賠付金+交易平臺+電商企業”的融資模式。

  隨著保障本地電商企業網絡交易行為規范、網絡交易記錄可信、誠信交易機制、產業發展基金和相應擔保公司的建立,各種組合型的擔保體將應運而生,屆時金融支持當地電商企業的手段、工具將品種繁多,可覆蓋電商產業鏈的各個環節,可顧及不同發展階段不同資產規模的電商企業,并滿足不同資金用途的金融需求。

  五是打造專門面向電商行業的科技專營支行。

  發揮城商行決策鏈短的優勢,實施差異化、特色化經營,針對電商行業,推行電商專營支行,實現“差異化授權、貸款規模單列、獨立條線考核”等配套政策,全方位運用電商系列金融產品,專項對口服務當地中小電商企業。

  (作者單位為福建海峽銀行)

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