文/ 本刊總策劃 于 江

　　頂層設計，是時下中國最高級的熱詞。尤其在總書記習近平于2012年底提出“堅持社會主義市場經濟改革方向要搞好頂層設計”后，坊間論及所有重大改革，必提頂層設計。實際上，由引進國外核心系統驅動的銀行重構運動，就是一次自上而下且覆蓋全行業的頂層設計型改革。其間一路發酵的酸甜苦辣，值得各類頂層設計者借鑒。

　　之所以定義為銀行重構，因為歷時近10年的IT系統引進，自上而下顛覆了中國銀行業的經營模式、組織架構、管理流程、產品體系和渠道結構，幾乎對所有的銀行體制和機制實施了重構。之所以稱運動，因為參與引進的銀行，從一家發展到一群，又從單純引進IT系統到全盤消化先進管理理念和經營模式，最終打造出中國自主的銀行核心系統，形成全行業共振，平穩實現中國與現代商業銀行接軌，不僅在2008年金融危機中勝出，而且如今走向更加開放。

　　這是典型的頂層設計成功案例。第一，項目倡議者清一色是銀行頂層班子，也清一色是一把手工程。第二，設計初衷是總體整合銀行最重要的IT系統，一次性實現彎道超車。第三，借國際化銀行核心系統內嵌的剛性流程，自上而下逼宮商業模式全盤轉型，倒逼業務流程全面再造，在銀行業全面開放時(2006年12月)實現中國對接國際。

　　這個設計在當時太超前，理解者寡。當先驅第一方陣出現時，質疑批判甚至謾罵聲討者，不僅潮涌外部，也群聚于銀行內部，完全淹沒了掌聲。那時項目推進之困難，一把手都下過同樣的死令：不作為者立即讓位。盡管有如此威懾力，第一方陣卻頻報不捷。

　　太多人看不懂這個頂層設計先行，不僅因為沒吃過豬肉，甚至也沒見過豬跑。在外資銀行看來，10多年前的中國銀行業，還像是百年前的大錢莊，存存錢再貸貸款。但中國銀行家聞此說并沒跳起腳來，而是學著對比起核心系統架構圖。現代商業銀行的結構之精密、功能之完善，令中國錢莊老爺們無言以駁。

　　遺憾的是，當時能看清中外銀行模式鴻溝甚至驚出一身冷汗者少之又少。而以中國當時的銀行經營管理實力，銀行業全面開放無異于自引外水，本地龍王廟告急。然而，中國銀行高管層和監管層，并沒有被嚇退。從2001年起，隨著頂層設計的銀行IT革命向國際化縱深推進，在監管部門的全力支持下，參與到這場重構中的銀行前赴后繼、波瀾壯闊。

　　回頭看去，如果沒有頂層設計的IT驅動，僅憑自下而上、支離破碎的業務逐級驅動，這10年來中國商業銀行所實現的重構，恐怕要再延遲10年甚至更長。銀行經營與管理是全數字化平臺，而現代商業銀行之所以能實現高效率下的低風險，都基于參數化設置的自動運算系統之上，科學決策分秒必爭。如果銀行IT系統不是從頂層全盤設計，不能完成龐大數據的海量并發計算，就無法精準匹配所有客戶、渠道、產品、流程、成本和風險體系的勾稽關系。

　　不可否認，這場重構歷經坎坷且成本不菲，但它為整個中國銀行業爭取到的最佳且最后時間窗口，根本無法用資金來衡量。市場經濟的本質，就是要精準匹配全市場的機會和風險，其體制機制的耦合之龐雜而又精密，非頂層設計無法最終實現。