收費會引發消費者不滿，但在銀行人士看來，這種做法卻是銀行控制成本，管理客戶的一種合法合規的手段�！爱斈�，所有銀行為了爭搶客源，大家對中間業務都提供免費服務。現在客源已經穩定了，對這些顧客就存在了一定的管理成本�！币晃还煞葜沏y行工作人員表示。

　　從2元到4元，部分銀行上漲同城ATM跨行取款費用，引發消費者對銀行收費行為的關注。隨后，媒體又爆出銀行打印賬單收費的消息。這也受到監管層的重視。

　　8月3日，銀監會下發通知讓銀行清理違規收費項目，隨后將《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》下發到各商業銀行和地方價格主管部門征求意見，其中明確規定7項服務不得收費。

　　從銀行角度講，中間業務收費符合“國際慣例”，且合法合規。從消費者角度看，以前免費提供的服務突然收費了，難以接受。銀行為什么會突然熱衷于服務收費？對收費行為又該如何規范？

　　銀行部分收費項目

　　●ATM跨行取款漲價

　　2003年4月，工行率先取消ATM取款“免費午餐”，牡丹卡在同城跨行ATM取款，每筆收取手續費2元，其他銀行相繼跟進。2009年起，一些銀行把ATM機跨行取款手續費由每筆2元漲到每筆4元。

　　●小額賬戶管理費

　　小額賬戶管理費是銀行針對日均余額低于一定數額的賬戶，按月、按季度或按年收取的一定數額的管理費。2005年開始，中資銀行開始收取該費用。銀行方面對此的解釋是，賬戶管理成本包括賬戶數據、交易數據的存儲，以及銀行業務系統、通訊網絡的軟硬件成本等。

　　●更換存折費

　　更換存折費，即對活期類存折新開戶和換折業務按每本2-3元收取工本費用。銀行對此的解釋是，希望通過這種收費的方式減少存折使用量，提倡環保低碳�，F在絕大部分銀行都對此項業務收費。

　　●短信通知費

　　銀行每月會收取2-3元費用。銀行認為，短信通知其目的是為了保證持卡人用卡安全，將賬戶變動情況通過短信等形式通知持卡人。銀行短信通知費最近幾年開始收取。

　　●零鈔清點費

　　如果有人持200枚分幣去銀行存款，需要繳納“數錢費”5元，這意味著存款兩元錢需要倒貼3元才行。銀行方面稱收費的理由是點算這些鈔票繁瑣，耗費時間長。今年部分銀行開始收取零鈔清點費，后被監管部門叫停。

　　●打印賬單費

　　有些銀行對打印賬單會收取最低5元，最高數十元不等的費用。銀行方面稱，收費原因是打印對賬單同時耗費了銀行的人力成本和紙張成本。有些銀行去年開始對此收費。

　　●密碼掛失費

　　若客戶忘記銀行卡密碼，多數銀行掛失密碼要10元手續費。該項業務2008年開始收費。

　　當初為搶客戶才免費

　　銀行人士解釋，當年為爭搶客源，銀行對中間業務都提供免費服務，現在客源已經穩定，對顧客要收取管理成本。

　　跨行取款費、點錢費、小額存款管理費、打印賬單費……在媒體曝光了銀行收取高額的跨行取款費用之后，人們印象中的免費項目開始收費的情況接二連三的被披露出來。

　　按照中國人民銀行2001年7月4日發布施行的《商業銀行中間業務暫行規定》，上述這些業務都屬于中間業務，即不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。“這些都是銀行和百姓生活之間關聯性最強的業務，也是最能影響銀行服務評判的‘口碑業務’�！币晃还煞葜沏y行工作人員表示。

　　雖然銀行收費會引發消費者不滿，但在銀行人士看來，這種做法卻是銀行控制成本，管理客戶的一種合法合規的手段。

　　“當年，所有銀行為了爭搶客源，大家對中間業務都提供免費服務。現在客源已經穩定了，對這些顧客就存在了一定的管理成本。”一位股份制銀行工作人員表示。以銀行卡為例，由于每張卡銀行都要為顧客提供包括賬戶數據、交易數據的存儲，以及賬戶數據、交易數據的管理所涉及銀行業務系統、通訊網絡的軟、硬件投入和人力成本的投入等。

　　“所以，我們要對每張卡收開戶費。若你不對顧客收取一定費用，很多顧客手里都會有七八張各家銀行的卡，而每張卡里錢也不多，這時銀行對顧客收取小額存款管理費，也是間接的讓顧客逐漸暫停那些平時使用頻率不高的銀行卡，選定平時最多使用的銀行卡持續使用，這也保持了用戶對某個銀行的忠誠度。”上述銀行人士說。

　　服務收費有依據？

　　銀行中間業務收費的支撐是2003年頒布的一個管理辦法，多項中間業務收費屬于“市場調節”范圍，由銀行自主決定。

　　讓銀行對于中間業務收費底氣十足的原因還源于有相關法規的支撐。據國家發改委和銀監會在2003年頒布的《商業銀行服務收費管理辦法》，對各家銀行制定收費標準進行了規范和指導。在《辦法》中涉及的40多項中間業務收費，主要分為政府指導價和市場調節價兩部分。除銀行承兌匯票等幾個有限且主要用于公司客戶的最基本的服務項目外，其他諸如跨行取款、異地存取款等與個人客戶緊密相關的銀行服務，基本屬于“市場調節”范圍，由銀行自主決定收費標準，并報備相關部門。

　　在發達國家，中間業務收入已占到銀行總收入的40%一50%，是與銀行傳統存、貸業務并行的三大支柱業務之一。由于國內銀行間存貸款業務競爭激烈，在“市場調節”大范圍內，前幾年一些銀行尤其是中小銀行采取了對個人跨行存取款、網銀、電話銀行等業務免費的規定，借此吸引到一批客戶。

　　“商業銀行的中間業務并不是獨立的業務板塊，它同表內業務(在資產負債表上反映的業務，比如銀行存款、貸款等)具有密切的聯系，商業銀行為擴展主營業務產品市場，將中間業務作為打包產品銷售，對于吸引儲戶起到重要的作用�！鄙鲜鲢y行人士介紹。

　　多年以來銀行都是以存貸款業務作為主營業務，總行對分行、支行，單位對員工的考核評價也以發展存貸款業務為主，為吸引顧客，減免中間業務收費過去一度是經營常態。中國人民銀行鄭州培訓學院教授王勇表示，因為國內很多中間業務以前是“搭售”的狀況，銀行為了“攬存”的需要而承諾客戶許多中間業務免費，現在突然轉為收費自然會引發客戶不滿。

　　各種收費保住銀行盈利

　　2009年各家銀行利息收入不景氣的情況下，通過加大發展中間業務，保住了整體盈利增長。

　　隨著2006年開始的銀行上市潮，在談及銀行不斷冒出的收費項目時，“與國際接軌”這個理由都會不斷被提及。由于中間業務不消耗銀行自身的資本金，同時其受到外界因素的干擾也比較小，各家銀行都把中間業務作為收入的重要來源，采取“深耕”策略。

　　目前在西方國家，非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個別銀行甚至高達70%，非利息收入已經成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。而中間業務在國內銀行收入的占比不是大頭。

　　從已上市的四大行去年的中間業務收入來看，中行、工行、建行和交行的中間業務收入占比約為22%、18%、18%，14.08%。除了四大行外，中小銀行雖然受限于網點少，但中間業務收入也有不錯的成績。興業銀行中間業務收入占全部收入的比重為12.02%。寧波銀行、南京銀行中間業務的占比也有11%、 9%左右。

　　2009年，在“以量補價”仍不能彌補息差收窄的負面影響、利息凈收入下滑的情況下，國有四大行的凈利潤卻出現正增長，這主要是因為各家銀行通過加大發展中間業務，才保住了整體盈利的增長。

　　其中，工行2009年手續費及傭金凈收入551億元，同比增長25.33%；建行2009年度手續費及傭金凈收入約480億元，同比增長25.00%；中行2009年度手續費和傭金凈收入同比增長15.19%。這些收入的增幅均抵消了利息凈收入下降的額度。

　　績效考核掛鉤中間業務

　　銀行員工的績效考核都與中間業務掛鉤，考核成績最好的和最差的，在收入上相差好幾倍。

　　貸款規�？刂�、存貸利差的下降也是銀行大力發展中間業務發展的重要原因。今年以來相關部門對貸款實施規模控制，銀行業擴大資產的步伐被限制。由于我國當前主要銀行均已經上市，股東對于銀行盈利存在要求，銀行需要大力發展非信貸業務增加收入，不占用資本金的中間業務首當其沖。