對于選擇戰略投資者的標準，我認為要因時而定、順勢而為，沒有硬性標準可以生搬硬套。但我相信，國內銀行與境外金融機構的投資合作應該是戰略性的而不是財務性的，應該是有技術和經驗分享的而不是沒有實質性幫助的，應該是共贏的而不是單贏的，這也是建行與戰略投資者合作取得顯著成果的根本原因。

　　4 防止新一輪低水平重復建設和不良貸款反彈

　　《第一財經日報》：風險控制是銀行經營的核心，而穩健也是建行非常鮮明的特色。建行在風險控制方面有何獨到之處？

　　經過2009年貸款投放的天量增長，銀行的資產質量問題一度引發市場擔憂。你認為這會成為未來一段時間影響銀行盈利的重大隱患嗎？

　　2010年新巴塞爾協議的實施，將會對中資銀行提出哪些挑戰？

　　郭樹清：建行將風險管理能力作為自身核心競爭力的重要組成部分，風險管理水平可以說已經有了質的提升。建行在國內同業中率先大力提倡全員負責的風險文化，率先實行獨立審貸和經濟資本制度，近些年又建立了獨立的內審和風險管理體系，資產減值準備計提非常嚴格，不良貸款處置力度也不斷加大。截至去年9月30日，建行不良貸款率為1.57%，較上年末下降0.64個百分點；減值準備對不良貸款比率為161.08%，較上年末上升29.50個百分點，抗風險能力不斷增強。

　　在當前復雜的國際、國內市場環境下，銀行一方面要為國民經濟發展提供優質高效的金融服務，另一方面必須嚴格控制各種風險，防止新一輪低水平重復建設和不良貸款反彈。今年初建行就確定了“積極審慎”的經營方針。

　　所謂積極就是根據形勢變化，及時調整政策，想客戶所想，急客戶所急，創新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是銀行把風險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關鍵”的風險理念，把握合規底線，避免出現“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。

　　去年總行反復提示各分支機構要堅持有效發展，不盲目爭奪市場份額。調整了業績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，避免了單純攀比放貸規模和月末、季末沖時點現象。去年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變為第四名，市場占比下降2個百分點，增速比同業平均慢近5個百分點。在具體的信貸業務中，我們始終按照商業原則獨立選擇客戶和項目，注重了解客戶的真實情況，特別加大了貸后檢查力度，認真監控貸款用途，確保信貸資源合理使用。

　　新巴塞爾協議對中國銀行業的監管、金融創新、風險管理提出了挑戰，同時也為中國銀行業提升自身核心競爭力提供了機遇。事實上，中國銀行業的監管一直是按照審慎原則進行的，多項監管指標已高于巴塞爾新資本協議要求。雖然有消息稱新資本協議可能延期實施，但我們仍將加快完善公司信用評級、零售評分卡、組合管理、押品管理監測等風險計量項目群建設，為實施新資本協議做好各項準備。

　　5 員工是銀行最寶貴的資源

　　《第一財經日報》：高素質的員工隊伍是商業銀行提高競爭力的重要因素，建行是我國第一家推出針對普通員工股權激勵方案的銀行。在人力資源管理上，建行取得的成效如何？

　　郭樹清：我們認為，員工是銀行最為寶貴的資源，只有集中員工智慧，才能更好地提高建行的價值創造力，加快建設世界一流銀行的步伐。正是基于這種理念，我們才推出了員工股權激勵計劃，由員工自己出資，按市場批發價格購買建行的股票，總行領導都不能參加。

　　近年來，我們在許多方面進行了大膽改進。例如，一是在全行推廣彈性排班，解決了近14萬名柜員輪休不便的問題；二是全面清理報表，大幅度精簡手工登記作業，減輕基層員工負擔；三是建立與崗位價值、員工能力、績效貢獻相聯系的薪酬制度，收入分配向一線、向基層、向真正有貢獻的人員傾斜；四是在國內同業中率先建立員工滿意度調查制度。此外，為提高員工的持續發展能力，建行不斷擴大培訓規模，有效地提高了員工素質。

　　不過，銀行工作人員承擔的各種風險壓力很大，銀行各種制度和規章也十分嚴格，在目前這樣的正常年份，每年建行處分的人員都超過5000人次。1998年到2008年這10年間，離開建行的人員將近20萬，其中一半以上是協議解除勞動關系，另外被開除、辭退、責令調離的也有數萬人。嚴格要求和管理隊伍，對銀行來說也非常重要。

　　《第一財經日報》；金融危機爆發后，有人認為中資銀行受損較小的原因是國際化程度太低，“出�！敝�旅依然勢在必行。你如何看待中資銀行的境外擴張？建行的境外布局戰略是怎樣的？境外擴張中應該注意哪些問題？

　　郭樹清：中資銀行在境外建立分支機構，對提高綜合服務水平、優化資產及收入結構、拓展中間業務和培養國際化人才具有非常重要的意義，也是中國銀行業“走出去”的主要形式。

　　股改上市后，建行穩步推進境外發展戰略，已在倫敦、紐約、香港、新加坡、法蘭克福、約翰內斯堡、東京、首爾等全球重要金融市場開設子公司或分行。去年12月10日，越南國家銀行正式為建行胡志明市分行頒發了銀行牌照。預計明年在澳大利亞悉尼也將設立一家分行。此外，建行已與近130個國家和地區的1300多家銀行建立了代理行關系，利用代理行的網絡延伸自身的服務渠道，全球客戶服務能力有了顯著提升。

　　雖然我們非常重視拓展境外服務網絡，但建行仍是一家植根中國的大型商業銀行。我們將繼續堅持審慎經營原則，為國內廣大客戶提供更好的金融服務。同時在境外投資策略上，將適應客戶境外發展的需要，充分考慮境外金融市場的成長性，積極穩妥地推進境外投資。

　　在當前經濟金融形勢仍存在許多不確定因素的情況下，中資銀行在境外發展中應保持冷靜頭腦，深入研究市場特點，認真識別潛在風險，避免盲目出手。

　　6 銀行不同業務之間應建立有效的“防火墻”

　　《第一財經日報》：建行目前已經在基金、信托、金融租賃、投行等非銀行金融領域搭建起自己的綜合金融平臺，入股保險公司也在推進過程中。金融危機中，西方發達國家混業經營暴露出巨大風險。目前是否是開展混業經營的合適時機？中資銀行混業經營應遵循什么樣的模式？

　　郭樹清：在反思金融危機時，有人提出美國銀行業的混業經營模式是其遭受嚴重損失的重要制度原因。這種批評并非完全沒有道理。在混業經營的情況下，如果管理跟不上，法律和監督跟不上，很容易出問題，形成交叉違約，爆發系統性危機。

　　不過，美國的次貸危機主要是因為貸款發放標準過松，證券化產品又過分復雜，進一步掩蓋了風險，實際上最先出問題的都是純粹的投資銀行，例如貝爾斯登、雷曼兄弟等。因此簡單地限制綜合性的金融機構和金融服務，并不是防止類似危機的有效措施。

　　防范風險的關鍵是，一方面金融監管機構的外部監管要全面覆蓋，不能有“盲點”；另一方面銀行自身應在內部不同業務領域之間建立有效的“防火墻”，建立和完善風險管理和內控體系，切實防止風險在不同業務領域之間蔓延。當然，更重要、更具有根本意義的是，無論商業銀行還是投資銀行，無論是信托公司還是保險機構，都要避免從事那些高風險的業務，不做那些復雜的結構性產品，任何時候都不能偏離為實體經濟服務的中心定位。

　　近年來，建行將“積極穩妥推進綜合化經營，向多功能銀行轉變”作為戰略轉型的重要內容，已經搭建了較好的綜合化經營平臺。建行投資入股合肥興泰信托有限責任公司已經獲得中國銀監會的批準。此外，建行還控股中德住房儲蓄銀行有限責任公司、建信基金管理有限責任公司，與美國銀行合資設立了建信金融租賃股份有限公司，在銀行保險等領域的拓展也在積極推進中。

　　我們認為中資銀行的混業經營沒有固定的模式，也不存在非常特別的時機，應該針對市場狀況和客戶需求制定綜合化經營發展計劃，積極探索，不斷積累經驗，逐步形成有自身特色的金融服務體系，為我國的經濟社會文化進步作出更大貢獻。

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