文/新浪財經 丁蕊

　　隨著經濟環境日趨復雜、利率市場化加速推進、股改紅利逐漸消退，農業銀行——作為一家以服務“三農”為己任的國有商業銀行，如何在深化農村金融服務的同時，不斷提高盈利水平，是其面對的嚴峻挑戰。

　　從去年年初正式上任農行董事長，蔣超良便反復提及，“對農行而言雖然已經完成了股改上市，但總體上仍然處于建設一流現代商業銀行的起步階段，距離達成我們的發展愿景還有比較大的差距�！�

　　一年半的時間過去了，重新梳理這個話題，蔣超良從四個維度向新浪財經總結新形勢下農業銀行的轉型發展之道。

　　首先是打造自身差異化競爭優勢。蔣超良認為這是持續提升農行市場競爭力和價值創造力的根本手段。

　　在策略選擇上，農行將重點鞏固縣域競爭優勢；鞏固低成本的資金優勢，突出核心負債策略；打造有特色的金融市場業務；發揮網絡渠道優勢，推進區域協調發展。

　　其次是加大風險管理，提高風險回報。一方面要以過硬的信貸管理守住資產質量底線，另一方面以良好的風險管理水平支持風險回報的提升。

　　第三是做好成本控制。下一步農行將繼續強化收入對成本的硬性約束，做好“過緊日子”的準備，優化成本費用結構，加大對基層行的資源傾斜，把錢花在“刀刃”上。    

　　第四是創造新的改革紅利。“繼續向改革要紅利”蔣超良如是說，未來幾年，農行將著力深化產品研發和管理體制、運營管理體制和人力資源管理體制三大改革，加快破解制約全行發展的難題，讓農行在新環境下迸發出新的活力。

　　“面向‘三農’、城鄉聯動、融入國際、服務多元”是農行的十六字戰略方針，也是其踐行一流現代商業銀行的基本理念。其中“面向三農”既是農業銀行的歷史傳承、監管要求也是由自身優勢多方決定的，是農業銀行差異化競爭的關鍵所在。

　　蔣超良將帶領農業銀行開創服務“三農”的新模式，按照服務到位、風險可控、成本可控、商業可持續的標準，在業務層面、管理層面和決策推進層面進行探索和研究，針對“三農”發展重點領域制定整體金融服務方案。

　　眼下，金融支持實體經濟成為銀行業必須要完成的“功課”，“用好增量、盤活存量”成為貨幣政策的原則，在蔣超良看來，其重點就是加快資金周轉速度，優化金融資源配置，提高資源配置效率。

　　一方面，不再依靠“水漲船高”效應，通過大量信貸投放拉動經濟增長，另一方面，引導金融機構去杠桿化，優化金融資源配置，淘汰落后產能，擠掉資產泡沫，讓經濟增長更加扎實。

　　經營管理轉型是一個漫長的過程，最終要平衡在一個度上，而這個度——比如非利息收入占比的多少，對大型銀行來說，除了主觀努力，還要考慮國家所處的發展階段、產業結構水平、經濟金融開放程度、融資文化等因素，但最終要靠創新、靠品牌來實現。

　　蔣超良說，要順應銀行業發展的總體趨勢，堅定轉型的大方向，也要兼顧到各方面因素，在籌劃和實施經營轉型時，設置好目標，把握好進度。

　　經濟增長不再依靠大量信貸投放拉動

　　新浪財經：去杠桿和把資金趕入實體經濟是市場猜測領導層對貨幣政策把握的準則，李克強總理亦提出了要“用好增量、盤活存量”。在經濟轉型升級的過程中，您對這種貨幣政策的新思路如何解讀？

　　蔣超良：當前中國經濟運行總體平穩，經濟增速在預期目標之內，經濟結構調整的力度加大，經濟轉型升級的效果顯現，經濟運行中既有很多有利因素，也有很多新的矛盾和壓力。

　　貨幣金融運行總體是穩健的，但資金分布不合理的問題比較突出，與經濟結構調整和轉型升級的要求不相適應。在這種背景下，李克強總理多次提出優化金融資源配置，用好增量、盤活存量，更有力地支持經濟轉型升級，更好地服務實體經濟發展。

　　“用好增量、盤活存量”核心就是加快資金周轉速度，優化金融資源配置，提高資源配置效率。

　　一方面，不再依靠“水漲船高”效應，通過大量信貸投放拉動經濟增長，而是合理保持貨幣供應量，重點通過盤活貨幣信貸存量，用好增量，加快資金周轉速度，提高資金使用效率，支持實體經濟發展。另一方面，引導金融機構去杠桿化，優化金融資源配置，淘汰落后產能，擠掉資產泡沫，讓經濟增長更加扎實。

　　農業銀行在繼續用好貨幣信貸增量的基礎上，進一步加大貨幣信貸存量的盤活力度，按照“有保有壓、有扶有控”的原則，加強存量信貸資產的結構調整，讓存量資金“活”起來。

　　一是將資金從低效行業退出，合理控制政府融資平臺和房地產信貸規模，嚴格控制“兩高一剩”行業貸款，加強到期貸款收回再貸管理。

　　二是加大差異化貨幣信貸政策實施力度，加大對先進制造業、戰略性新興產業、綠色環保產業、勞動密集型產業和現代服務業、傳統產業升級等的信貸支持，更好地服務于“升級版”中國經濟。

　　三是加大對“三農”、小微企業等薄弱環節的信貸傾斜，有針對性地解決這部分弱勢企業融資難問題，體現金融支持實體經濟的成效。

　　四是重點支持民生領域信貸需求。將更多信貸資源投放到支持居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、教育、休閑旅游等需求，支持保障性安居工程建設。

　　五是加快推進資產證券化的步伐，騰出更多的規模和資金，加大對經濟薄弱環節的支持。

　　重點支持城鄉聯動做實“三農”服務

　　新浪財經：當前，我國正處于經濟發展方式轉變的重要關口，這個過程將面臨嚴峻挑戰。如何服務于實體經濟，和實體經濟共同發展，同時在發展過程中加快自身轉型，是每一家銀行面臨的重要課題。您如何看待銀行與實體經濟發展之間的關系？農行如何助力實體經濟發展？

　　蔣超良：一方面經濟決定金融，百業興則金融興，百業穩則金融穩；另一方面金融又是現代經濟的核心，在生產要素配置中起到引領作用，穩健運行的金融體系是實體經濟健康發展的基礎。農業銀行的使命可以概括為十六個字：“面向‘三農’、服務城鄉、回報股東、成就員工”。

　　具體落實在支持實體經濟上，重點包括以下幾個方面：一是充分發揮網點遍布城鄉的優勢，重點支持城鄉聯動，做好做實“三農”服務；二是充分發揮大型商業銀行的優勢，加大重點領域的信貸投放，做好穩投資、促升級、扶小微、惠民生等方面的工作；三是發揮綜合化經營的優勢，為客戶提供一攬子金融服務。

　　半數新招聘員工充實到縣域支行

　　新浪財經：您說過，堅持面向三農的市場定位不動搖，這也是農行的差異化戰略的一個核心所在。今年年初的工作會議上，農行提出持續深化三農金融事業部改革試點，繼續加大對縣域“三農”業務的投入，強化“三農”資源保障，構建服務“三農”新模式。三農金融事業部改革試點的推進情況如何？

　　蔣超良：從2008年起，農業銀行在8家一級分行穩步推進了三農金融事業部改革，對服務“三農”工作起到了明顯的推動和促進作用。2012年以來，按照監管部門要求，農行三農金融事業部改革試點范圍擴大至黑龍江、河南、河北、安徽等12家一級分行，深入推進三農金融事業部改革體制機制建設。目前，各項改革試點工作取得積極進展。

　　一是事業部管理體制進一步健全。在試點行搭建起了“三農專業部門+中后臺管理中心”的三農金融分部組織架構，進一步厘清了事業部管理邊界。強化和完善了總、分行“三級督導”、縣域支行“一級經營”的管理體制，持續增強“三農”業務的專業化管理能力。通過細化和改進“三農”信貸轉授權管理，適度下沉縣域支行業務經營重心，逐步實現信貸授權由“按貸款額度授權”向“按風險程度授權”的轉變，“三農”和縣域業務專業化管理水平進一步提高。

　　二是事業部運行機制進一步完善。進一步做實和完善事業部單獨配置資源、單獨核算、單獨考核等方面的運行機制，確保全行一級法人體制下三農金融事業部的相對獨立高效運營。

　　三是事業部資源保障力度進一步加大。總行按照戰略傾斜原則，單獨配置三農金融事業部經濟資本、信貸規模、工資、費用、固定資產、用工等各類經營資源，確保三農金融部資源配置與“三農”業務發展相適應。2013年，50%新招聘員工和所有大學生“村官”全部充實到縣域支行，增強了試點行服務“三農”的能力。

　　四是“三農”金融服務水平持續提升。2013年，試點行持續加大“三農”信貸投放和結構優化力度，切實加快“三農”金融創新，不斷提升對“三農”和縣域實體經濟的服務能力和水平。截至今年5月末，12家試點行縣域貸款余額9096億元，增長7.8%，其中縣域小微企業貸款余額超過1009億元，增長了8.1%。

　　服務“三農”要堅持商業可持續標準

　　新浪財經：服務“三農”新模式的內涵是什么？

　　蔣超良：農業銀行服務“三農”新模式，按照服務到位、風險可控、成本可控、商業可持續的標準，針對“三農”發展重點領域制定整體金融服務方案。它是農業銀行服務“三農”戰略定位、產品服務、業務運作、風險管理、組織管理和支持保障的集中體現。

　　目前，我們正重點在從三個方面開展積極探索和實踐。

　　一是在業務層面，探索構建有效的“三農”客戶營銷服務模式。

　　二是在管理層面，以三農金融事業部制改革為抓手，構建與“三農”客戶服務模式相適應的、能有效支持和保障“三農”業務持續有效發展的業務管理模式。

　　三是在決策推進層面，構建與“三農”客戶營銷服務模式和管理模式相適應的、符合農行經營管理特點的戰略決策和工作推進模式。通過加強戰略規劃和項目推進，確�！叭�農”發展目標、決策和重點工作的落地實施。

　　借助“金穗惠農通”工程搭建現代化金融服務網絡

　　新浪財經：金穗惠農通工程是農業銀行服務“三農”的戰略性工程，農行實施金穗惠農通工程的初衷是什么？從實施情況看，是否達到了預期目標？

　　蔣超良：近年來，農業銀行在實踐中積極創新服務“三農”模式，充分發揮自身產品、網絡、科技優勢，加強農村渠道建設，逐步探索形成了“金穗惠農通”工程，開創了大型商業銀行在農村提供基礎金融服務的新路徑，同時自身也獲得了發展。

　　實施這一工程主要考慮到：一是從自身經營看，農業銀行服務“三農”過程中，隨著新農保新農合等代理業務快速發展，傳統物理網點服務能力不足的問題日益凸顯，惠農卡用卡環境亟需改善、服務能力亟待提升。

　　二是從滿足農民金融需求看，雖然近年來農村金融發展變化很大，但在很多農村地區，存、取、匯等基礎金融服務需求仍未得到有效滿足。

　　三是從監管要求看，近年來金融監管部門高度重視農村基礎金融服務工作，致力于解決金融服務空白鄉鎮問題，這也是落實監管部門消除空白鄉鎮金融服務有關要求的具體行動。

　　基于此，農業銀行從戰略高度，探索實施“金穗惠農通”工程，通過在農村地區設立金融服務點，布放智付通、POS等電子機具，為農民提供足不出村、方便快捷的基礎金融服務，這是一項有利于多方的工程。

　　經過一年多的不懈努力，“金穗惠農通”工程建設取得了顯著成效，截至2013年6月末，農業銀行在農村地區共設立服務點58.2萬個，布放電子機具116.8萬臺，覆蓋了66.2%的行政村。

　　其中在三類重點區域(“萬村千鄉市場工程”農家店信息化改造試點區域、新農保新農合等代理區域、惠農卡集中發卡區域)覆蓋率達到87.4%；探索形成了以重慶為代表的依托“萬村千鄉市場工程”農家店模式、以湖北和甘肅為代表的新農保新農合項目帶動模式，還有以山西為代表的“三鏈”(物流鏈、產業鏈、資金鏈)、四川銀訊通、浙江移動服務包、福建海上銀行、湖北富迪商融結合、山東壽光惠農一卡通等多種行之有效的服務模式。

　　通過實施“金穗惠農通”工程，農業銀行在農村地區初步搭建起現代化的金融服務網絡，打通了農村金融服務的“最后一公里”，農民足不出村便可享受小額取現、支取新農保醫保及補貼資金、匯款等基礎金融服務。

　　縣域金融競爭將日趨激烈

　　新浪財經：新型城鎮化是當前各方熱議的話題�？h域地區是未來城鎮化的主要承載區域，目前各銀行也都逐漸向這個領域擴張。你如何預見縣域金融格局和金融需求的變化？農行如何捕捉城鎮化過程中的機遇？

　　蔣超良：新型城鎮化的核心是人的城鎮化，是要從產業結構、就業結構、社會管理制度等深層次入手，從根本上解決轉移農民的市民化問題，促進轉移農民平等享有城鎮基本公共服務，真正融入城鎮生活。

　　新型城鎮化涉及戶籍、土地、社會保障、收入分配等多項重大制度改革，必將對縣域金融格局和金融需求產生重大影響。

　　縣域金融格局的變化，主要體現在三方面：一是縣域金融將進入更加快速發展的時期。二是縣域金融競爭將日趨激烈。三是縣域金融產品與服務將更加豐富。

　　縱觀未來，城鎮化將為縣域市場創造廣泛的金融需求，主要是：基礎設施建設領域金融需求，產業經濟發展領域金融需求，現代服務業領域金融需求和個人消費領域金融需求。

　　農業銀行54%的網點、46%的人員分布在縣域，是唯一一家在全國所有縣市設有分支機構的大型國有控股商業銀行。高度契合的戰略定位、豐富深厚的業務基礎、聯動城鄉的經營布局、長期積淀的資金品牌、日益完備的技術產品，成為農業銀行支持城鎮化建設的獨特優勢和可靠依托。

　　特別是近年來，農業銀行抓住股改上市機遇，綜合服務和風險應對能力持續提升，支持城鎮化發展的基礎更加充實。新型城鎮化建設為商業銀行提供了廣泛的市場機遇。在新型城鎮化建設中，農行將會以一種創新的方式融入其中。

　　一方面抓住農民市民化和城鄉一體化這條主線，突出金融服務的重點領域；另一方面推進產品服務與管理機制創新，不斷提升服務新型城鎮化建設的效率和水平。

　　農業產業化龍頭企業貸款覆蓋率過7成

　　新浪財經：今年中央一號文件提出，鼓勵和支持承包土地向專業大戶、家庭農場、農民合作社流轉，其中首次提到了“家庭農場”。農行對現代農業的服務模式和信貸投放重點是什么？

　　蔣超良：近年來，農業銀行按照中央“四化同步”的重大戰略部署，充分發揮農村金融支柱和骨干作用，持續加大對現代農業的信貸投入和服務創新。

　　一是大力支持現代農業基礎設施建設。農業銀行不斷加大對農田水利等基礎設施的金融支持，著力改善現代農業生產的設施條件。截至2013年3月末，農業銀行農田水利貸款余額773億元，比年初增長7.2%。

　　二是積極支持農業科技創新。目前，農業銀行為全國244戶農業科技企業提供103億元的授信支持，支持了50%的國家級種業骨干企業，與65家國家級農業科技園建立了合作關系；投放貸款1165億元，支持了52個國家級現代農業示范區建設。

　　三是不斷加大對產業化龍頭企業的支持力度。農業銀行先后與財政部、農業部簽訂戰略合作協議，積極支持產業化龍頭企業發展。截至2013年一季度，農業銀行產業化龍頭企業貸款余額達1546億元，支持的國家級、省級產業化龍頭企業分別達918家、4602家，覆蓋率分別達到73%和52%。

　　四是努力探索對新型農業經營主體的金融支持。針對各類新型農業經營主體的金融需求，農業銀行創新抵押擔保方式，支持新型農業經營主體發展規模生產。

　　截至2013年一季度，農業銀行支持農業專業大戶125萬戶，貸款余額960億元；支持家庭農場5萬余戶，投放貸款達24.19億元；累計向全國143個農民專業合作社發放貸款4.5億元。

　　加強流動性風險管理

　　新浪財經：在當前經濟下行壓力增大的境況下，您如何看待目前個別地區和行業暴露出的風險和不良資產面臨的反彈？站在銀行的角度，應該如何防范這種潛在的風險？

　　蔣超良：當前個別地區和行業風險暴露，主要是我國在轉變發展方式和調整經濟結構過程中，一些落后、過剩產能被淘汰，加上外需和內需不足，部分企業出現了經營困難，銀行的資產質量面臨一定的壓力。

　　對此，各家銀行都非常重視信貸結構的優化，加強了對重點行業、重點地區貸款質量的管控。隨著經濟結構不斷優化，我國經濟仍將保持平穩較快發展的態勢，銀行業也將實現持續健康發展。

　　農業銀行股改上市以來，始終堅持審慎的風險管理理念，持續加強全面風險管理體系建設，資產質量經受住了經濟周期下行帶來的考驗。面對當前復雜多變的經濟形勢，農業銀行將牢固守住風險底線。

　　一是嚴格準入標準和客戶選擇，重點支持產業結構升級和經濟增長方式轉型。加大對國家重點在建續建項目、先進制造業、現代服務業、“三農”和小微企業的金融支持，服務好傳統產業的轉型升級和新型城鎮化建設。

　　二是根據宏觀經濟金融形勢變化，及時調整信貸政策。嚴格執行行業限額、客戶名單制和停復牌管理，發揮經濟資本在業務引導和調節機制中的基礎作用，增強風險識別和管控能力。

　　三是抓好重點領域風險防控。對平臺、房地產、產能過剩行業等重點領域，堅持從嚴準入，優化結構；對背離實體經濟和社會環境承載能力、追求透支性發展的重點地區，要開展風險評估，防止潛在風險積聚；加強流動性風險管理，鞏固和發展流動性優勢，適應利率市場化背景下表外業務快速發展對流動性帶來的沖擊；加強對信托、理財、代付等業務的管理，防止風險由表外向表內轉移，由銀行體系外向體系內滲透。

　　四是嚴格貸款質量管理，保持資產質量穩定。加強貸款資金用途管理和流向監控，確保信貸資金投入到實體經濟中。加強客戶風險排查，堅持審慎的貸款分類政策，促進潛在風險客戶退出；強化不良貸款清收處置和核銷工作，及時化解風險。

　　堅持穩妥的綜合化經營策略

　　新浪財經：隨著農銀人壽保險股份有限公司的成立，五大國有銀行至今已悉數擁有了控股或全資的保險、證券和基金公司的牌照，有些銀行還同時擁有信托牌照，請您介紹一下農行的綜合化經營戰略？

　　蔣超良：隨著經濟社會的發展，客戶的金融需求越來越多樣化，要求銀行提供多元化的金融服務。農行明確將“服務多元”作為重要的戰略目標。

　　我們立足農行的實際情況，堅持積極穩妥的綜合化經營策略，以商業銀行業務為主體，著眼于完善服務功能、強化協同效用，不斷提升對客戶的跨市場服務能力，努力培育多元化的盈利增長點。目前，農業銀行初步搭建起了包括農銀國際、農銀租賃、農銀匯理基金、農銀保險在內的多元化服務平臺。

　　農行將進一步提升子公司的專業化運作水平，加強母子公司的戰略協同和業務協作，為客戶提供一攬子金融服務。