中國農業銀行副行長 樓文龍

　　隨著經濟金融形勢的不斷變化，金融脫媒和利率市場化步伐加快，網絡金融、移動金融等新興金融業態蓬勃發展，我國銀行業金融生態環境發生了前所未有的變化，傳統的銀行業發展模式面臨嚴峻挑戰，經營轉型已成為銀行業改革發展的“主旋律”。

　　商業銀行經營轉型的基本立足點

　　銀行經營轉型的基本立足點，就是要不斷適應經濟形勢、金融環境、客戶需求和技術條件的變化，契合行業發展規律和自身資源稟賦、服務宗旨、經營特色，對經營模式和管理方式進行系統的調整重塑。

　　必須遵循銀行業轉型發展的市場趨向。在經濟金融全球一體化與國際金融監管合作日益深化的背景下，各國銀行業面臨的市場環境、客戶需求、技術條件、監管規則趨于同質化。我國銀行業在融入國際市場的過程中，也將逐步與現代商業銀行的主流經營模式接軌。新資本協議廣泛實施，世界經濟深度調整，促使銀行向低資本占用、抗周期性強的零售業務回歸；金融脫媒和利率市場化加劇，銀行中介功能逐步由傳統的信用中介向強化資產管理中介和融資顧問中介的方向轉變；互聯網技術、社交網絡與金融服務深度融合，銀行服務模式向開放式平臺、網絡化渠道、交互式營銷、移動式服務的方向推進，新型網絡金融深刻改變著銀行的經營業態。商業銀行轉型發展必須遵循這些市場趨勢性的變化。

　　必須體現服務實體經濟的本質要求。百業興則金融興，百業穩則金融穩，金融服務和創新不可能脫離實體經濟而存在，這是全球金融危機帶給我們的深刻教訓。金融危機以后，歐美主要國家都開始重新審視銀行業的功能和作用，從監管上嚴厲限制銀行過度杠桿化、多元化、虛擬化的經營行為，引導銀行業逐步回歸核心主業、回歸實體經濟。國內商業銀行也應從中汲取教訓，始終堅持服務實體經濟的價值取向，堅定不移地深化對實體經濟的金融服務。就當前來看，重點是緊緊圍繞轉方式、調結構、保增長、惠民生的重點領域，持續推動金融產品和服務方式的創新，使銀行業經營轉型與國家經濟結構轉型升級方向契合、互促共進。

　　必須體現商業銀行自身的經營特色。由同質化競爭走向差異化競爭、專業化經營，是銀行業格局演變的必然趨勢。富國銀行的社區銀行模式、紐約梅隆銀行的托管銀行模式，都是差異化競爭策略的典范。因此，在體現共性要求的同時，我國商業銀行的經營轉型還應該體現出個性特色，確定與自身資源稟賦相匹配的市場定位和發展戰略，并一以貫之地付諸實施，建立不可復制的差異化競爭優勢，這是銀行基業長青的根本所在。近年來，農業銀行根據所處發展階段，綜合分析內外部環境和自身優劣勢，明確提出建設“面向‘三農’、城鄉聯動、融入國際、服務多元的一流現代商業銀行”，這將是農業銀行未來一個時期轉型發展的目標和方向。

　　面向“三農”是農業銀行歷史傳承和經營特色所在。近年來，農業銀行在服務“三農”方面投入了大量資源。當前，農業銀行“三農”縣域貸款已突破2萬億元，“三農”貸款增速持續高于全行平均水平�！叭�農”縣域業務對全行的業績貢獻也在穩步提升。

　　城鄉聯動是農業銀行最大的競爭優勢。農業銀行立足經營網絡和業務布局覆蓋城鄉的優勢，實施城市業務和“三農”業務“雙輪驅動”，推動重點城市行優先發展，并為跨城鄉產業轉移、產業鏈雙向延伸和城鄉一體化基礎設施領域的客戶提供全方位金融服務，積極打造跨城鄉經營客戶的“首選銀行”。

　　融入國際是服務對外開放和客戶“走出去”的客觀需要。農業銀行將穩步擴展境外布局，積極推進境內外機構聯動，不斷提升跨境服務能力。目前，已在10個國家和地區設立了10多家境外機構，覆蓋全球主要的國際金融中心以及與中國雙邊經貿關系緊密的國家和地區。

　　服務多元是提升客戶服務能力的必要手段。以商業銀行業務為核心，穩步推進綜合化經營，農業銀行已經初步搭建了包括基金、保險、租賃、證券經紀、私募股權、村鎮銀行在內的綜合化服務平臺。不僅能夠在融資融信、現金管理、投資銀行、融資租賃、理財保險、資產管理等方面，為近300萬公司銀行客戶提供“全產品線”的金融服務，而且還具備了為1600萬個人貴賓客戶和私人銀行客戶提供全球財富管理、私募股權投資、貴金屬交易、藝術品收藏等高端投資理財服務的能力。

　　商業銀行經營轉型的內在要求

　　銀行經營轉型的核心內涵和本質要求，就是著力轉變與科學發展不相適應的經營理念、發展方式和管理模式，努力做到服務佳、質量好、效益高、發展可持續。

　　首先是經營理念的轉型。就是要摒棄傳統的“規模沖動”和“速度情結”，更加注重發展速度、質量、效益的協調統一，樹立以價值創造和持續發展為核心的現代商業銀行經營理念。

　　一是“資本約束”理念。銀行的發展離不開資本，尤其是2013年我國開始實施新資本管理辦法之后，銀行業面臨的資本監管更為嚴格。而且，按照央行差別準備金監管政策，商業銀行資本充足率水平的高低決定了年度信貸規模的多少。一家商業銀行信貸規模越多，在生息資產中占比就越高，意味著其在同業競爭中主動把握發展速度和價值回報的能力就越強。這要求商業銀行必須強化資本約束的經營導向，堅持發展能力與資本規模相協調、資本占用與補充相平衡，逐步扭轉高資本消耗的經營模式，走資本節約型的發展路徑。

　　二是“財務約束”理念。實踐證明，為了追求單純的市場份額和“面子工程”，不計成本地粗放發展，即使經營業績一時上去了，但最終還是要掉下來的。為此，要著力將財務硬約束的理念和要求貫穿到銀行經營管理的各領域、各層面、各環節。嚴格控制利差倒掛的高成本存款；嚴格控制非生產性財務資源占用，厲行節約、勤儉辦行，不斷提高財務開支效益。

　　三是“風險約束”理念。銀行是經營風險的行業，風險管理能力越強，就能涉足風險更高的創新領域，獲取更高的超額回報。銀行業競爭的焦點將逐步由比拼發展速度轉移到比拼風險管理上來。銀行的業務戰略和風險偏好要與自身風險管理能力相協調，資本、風險和收益要相匹配，有多少資本就承擔多大風險。

　　其次是發展方式的轉型。就是要切實改變資產擴張型的外延增長方式，真正構建質量效益型的內涵發展方式。這主要體現在：

　　一是要追求均衡的發展。不搞盲目的規模攀比，不搞“沖時點”等短期行為，將業務發展的著眼點放在增長的均衡協調性上，放在經營規模、管理素質、核心競爭力、市場美譽度的全面提升上。

　　二是要追求集約的發展。逐步扭轉重資源投入、輕產出效益的業務拓展和客戶服務模式，走以經濟增加值、經濟資本回報為核心的低消耗、高產出的集約型發展方式，更多依賴技術進步、業務創新、智力積累推動業務增長，大力發展資本節約型、智力密集型的業務，創新推廣高科技含量、低運營成本的服務模式。力爭以最少的資源投入，爭取最大的價值回報。2012年前三個季度，農業銀行加權風險資產增速首次低于總資產增速，且取得了19%的凈利潤增長。

　　三是要追求穩健的發展。發展必須經得起完整經濟周期的考驗，經得起時間的檢驗。不能為追求考核套利和短期利益，盲目介入高杠桿、高風險的業務，埋下長期發展的隱患。任何時候都應“穩”字當頭，根據自身實際，確定合理的發展目標，盡力而為，量力而行，使經營更加健康，發展更加可持續。

　　再次是管理模式的轉型。就是要適應業務發展方式轉型的要求，按照有利于服務客戶、創造價值、提高效率、防范風險的原則，推動組織、流程、資源、機制等管理要素的重新優化組合。

　　一是創新以客戶為中心的組織流程。協調好條線管理與板塊管理之間的關系，形成客戶部門和產品部門相互支持的矩陣式組織架構，增強戰略協同、營銷聯動與資源共享。著眼于改善客戶體驗，精簡相對繁瑣的業務操作和內部管理環節，全面提升經營管理流程的效率。

　　二是優化以價值為核心的資源配置。處理好“投入與產出、剛性需求與合規管理、轉型發展與項目建設、精細化與透明度、預算內與預算外”五個方面的關系。通過完善財務預算管理和成本收入比管理，嚴格以收定支，堅持有保有壓，實現公開透明，努力提高財務資源使用效益。

　　三是強化以戰略為導向的考評激勵。平衡好局部與整體、過程與結果、短期與長期的關系，突出服務戰略的導向，完善績效考評和激勵約束機制。以此來引導分支機構的經營行為，使全行發展充分體現內涵增長、價值先導、協調可持續的轉型要求。

　　商業銀行經營轉型的著力點

　　當前銀行經營轉型應把著力點主要放在三個方面：在服務國家經濟結構戰略性調整的過程中，積極優化客戶結構；在把握銀行業務主要“潛力點”和“創新點”的過程中，努力培育差異化競爭優勢；在全面推進精細化管理的過程中，大力強化對業務經營轉型的管理支撐。

　　首先，積極服務國家經濟結構的戰略性調整。黨的十八大明確提出，要加快轉變經濟發展方式，著力解決制約經濟持續健康發展的重大結構性問題。對于商業銀行而言，也要積極調整優化自身的經營結構，更好地服務國家經濟結構的戰略性調整。

　　一是服務國家區域發展總體戰略，調整優化業務發展的區域結構。適應經濟梯次發展與產業梯度轉移的最新趨勢，合理擺布經營資源，在繼續支持東部沿海地區率先發展的同時，加大對中西部、東北部等欠發達地區發展的金融支持力度。同時，積極對接國家新興區域規劃，提供開發性、基礎性相結合的特色金融服務，增強對國民經濟“新興增長極”的金融服務能力。近年來，農業銀行一直在加大對中西部、東北部地區的信貸資源配置力度，2012年中西部及東北部地區貸款增速高于全行平均水平2個多百分點。

　　二是服務國家產業結構的升級，調整優化信貸資源配置的行業結構。加強信貸政策與國家產業政策的協調配合，落實國家改造提升傳統制造業，培育發展戰略性新興產業、高端制造業、現代服務業的戰略導向。合理把握信貸投向，引導資金更多向符合國家政策的產行業、客戶和項目流動。目前，農業銀行服務的戰略性新興產業項目已超過600個。

　　三是服務國家宏觀調控，調整優化新增貸款的投向結構。堅持區別對待，有保有壓，對政府融資平臺、房地產、“兩高一�！毙袠I等國家重點調控領域的信貸投放實施限額控制。農業銀行2012年政府平臺、房地產貸款分別壓縮了20多億元和190多億元，“兩高一剩”行業貸款占比也較年初下降0.6個百分點。

　　其次，努力培育差異化競爭優勢。深入挖掘縣域“三農”、小微企業、節能環保、消費升級等我國未來經濟發展和銀行業務增長的主要潛力點，積極創新金融服務，改變扎堆城市、“壘大戶”的同質化競爭模式，塑造差異化的競爭優勢。

　　一是積極服務城鄉一體化發展。十八大提出加快“四化同步”和城鄉發展一體化的戰略方針，“三農”和縣域經濟發展將迎來新一輪的重大機遇，城鎮化將成為擴大內需的最大潛力�？h域市場日益成為各家銀行競爭的“新焦點”。目前，農業銀行正圍繞“強農、富農、惠農”的要求，不斷強化對“三農”和縣域經濟發展的金融服務。農業銀行支持的農業產業化龍頭企業已近4000家，對國家級和省級農業產業化龍頭企業的服務覆蓋率分別達到73%和52%；農村城鎮化和農村基礎設施貸款余額達到3000多億元；累計發放惠農卡近1.3億張，惠及3億多農民。

　　二是建立小微企業特色服務模式。在大企業市場化融資深入發展的背景下，小微企業業務日益成為商業銀行應對金融脫媒和利率市場化挑戰、提高價值回報的新興業務增長點。農業銀行始終把發展小微企業業務作為戰略重點，積極推進小微企業金融服務專營機構建設和專屬金融產品創新，不斷完善小微企業服務模式。目前，共為270多萬戶小微企業提供金融服務，為4萬多家小微企業提供信貸支持。2012年小微企業貸款增速高于全行各項貸款平均增幅12個多百分點。

　　三是推進綠色環保領域的金融服務創新。即積極發展“低碳金融”、“綠色金融”，大力支持“美麗中國”的建設。近年來，農業銀行嚴格執行綠色信貸指引，不斷加強對循環經濟、節能改造、環境保護領域的金融支持。同時，還積極推動節能環保特色金融產品的創新，發行了環保主題的銀行卡，推出了CDM(清潔發展機制)顧問業務。

　　四是大力發展消費金融和財富管理。抓住居民收入水平提高和消費需求釋放的契機，擴大對住房、汽車、旅游等消費領域的信貸投放。同時，圍繞居民投資理財需求的升級，加快財富管理和私人銀行業務的發展。農業銀行始終把發展零售業務作為重要的戰略基點，以網點轉型為突破口，全面推進零售業務轉型，不斷鞏固和擴大優質個人客戶基礎，大力發展消費信貸和理財業務。當前，個貸增量已經占到全行貸款增量的35%以上。

　　其三，全面推進精細化管理。把精細化管理作為推動經營轉型、提升核心競爭力的重要舉措，向精細要效益，向管理要紅利。通過管理創新，釋放業務轉型的活力，凝聚業務轉型的動力，深挖業務轉型的潛力。

　　一是實施精細化的資本管理。更好地貫徹落實銀監會新的資本管理辦法，加快完善資本管理機制。重點是強化各類資本總量的剛性約束，構建條塊結合的資本配置方式，加大資本配置與結構優化、價值創造掛鉤的力度，促進業務結構的優化調整和資本的節約使用。2012年，農業銀行開發推廣了“經濟資本配置優化應用平臺”，推動經濟資本在產品、區域和客戶間的優化配置。全年信貸類經濟資本增幅低于同期貸款增幅8個多百分點，貸款經濟資本占用系數持續下降，邊際資本消耗比上年下降了31%。

　　二是實行精細化的定價策略。對存貸款實行精細化的定價管理，強化負債成本控制，提高資產定價水平，把科學發展的成果體現在凈利差(NIS)、凈息差(NIM)和資本回報率(ROE)等核心指標的提升上。

　　三是加強精細化的運營管理。以改進服務、防控風險、提高效率為目標，加快建設流程式服務、工廠化作業、立體式監控的現代運營管理體系。近年來，農業銀行通過推進運營“三大集中”(集中作業、集中授權、集中監控)，構建了集約化運作的大后臺。同時，積極推進了以臨柜業務“標準化、規范化、制度化”和營業機構“鐵賬、鐵款、鐵規章”為主要內容的“三化三鐵”創建工作，有效促進了全行柜面服務質量和運營安全水平的提升。

　　四是實現精細化的IT支持�，F代商業銀行的業務創新和精細化管理，都離不開信息科技系統的有力支撐。目前，農業銀行自主研發的新一代核心業務系統(BoEing)一期已經成功投入運營，未來將能夠實現更精準的客戶營銷、更精細的績效考核、更嚴格的成本控制、更全面的風險管理�！�