——訪西安銀行行長郭軍

　　編者提示：作為一家地方的法人銀行，西安銀行長期以來致力于支持地方經濟建設，秉承“立足地方，服務中小”的宗旨，把為中小企業特別是小微企業提供金融服務作為立行之本，逐步成為地方小微企業成長的首選合作銀行。截至2012年8月末，西安銀行中小微企業貸款余額269億元，占全部貸款的56.44%，其中，小微企業貸款余額48.72億元，占全部貸款的10.22%。

　　截至2012年8月末，西安銀行總資產規模保持在1000億元水平，各項存款750億元，各項貸款480億元，撥備覆蓋率328%，資本充足率為14%。截至2011年末，西安銀行實現凈利潤11億元，當地存款份額為7.13%。重組3年后，在接受《當代金融家》雜志專訪時，西安銀行行長郭軍向記者披露了該行的最新業務數據。而在2008年末，西安銀行的總資產規模為517億元。

　　西安銀行的前身西安市商業銀行資產質量風險高，發展進程落后于全國城商行。重組3年來，西安銀行在經營層面實現了經營轉型和經營業績的歷史性跨越，公司治理、內部控制、隊伍建設和企業文化建設取得了長足的發展。

　　財務重組：為跨越式發展奠定堅實基礎

　　“戰略重組目標的全面實現，不僅是我行發展史上的一件大事，也是我市地方金融業發展的一件大事。”郭軍介紹，這對于西安銀行實現建設國內優秀區域性商業銀行的戰略目標，提升品牌價值和法人形象，有效防范金融風險，更好地服務于地方經濟發展，具有十分重要的意義。

　　彼時的西安市商業銀行在重組前面臨著生存與發展的嚴峻挑戰。郭軍與其他高管成員從2006年底開始對財務重組工作進行了多次深入的討論，提出了真正意義上的戰略引資和以不良資產處置為核心的財務重組方案。

　　西安銀行的戰略引資與財務重組工作于2009年底獲得圓滿成功。其中中國信達資產管理公司、加拿大豐業銀行、西安市財政局戰略入股西安銀行，使西安銀行總股本達到30億元人民幣。西安銀行的此次戰略引資及財務重組，是西安市乃至陜西省最大的一筆股權融資，直接吸引省外、境外到賬現金折合人民幣共計23億元。從此，西安銀行的資本充足及風險抵補能力大大增強，資產質量顯著改善，盈利水平明顯提高，市場投資價值快速提升，市場競爭力和可持續發展能力顯著增強。

　　重組的另一項成果是，借助戰投的力量西安銀行引入其援助的一批專業技術管理人才，為管理團隊注入新鮮血液，將對方先進的經營管理體系和經驗移植過來。

　　郭軍介紹：“‘引資’后我們不斷加強與戰略投資者的交流合作。一方面努力尋求與信達資產管理公司的業務合作，整合其在財務性投資、不良資產收購、融資租賃、信托業務等方面的平臺資源，進一步提升我行綜合化服務水平；另一方面積極推進加拿大豐業銀行技術援助協議條款的落實，在科技、資金和零售銀行業務等方面開展合作，提升市場營銷能力和優質服務。我們與戰略投資方已經從單純的股權合作，發展到業務和技術層面上的多種合作，實現了真正的‘引資’與‘引智’相結合。”

　　“西安銀行財務重組目標的全面實現不僅為實現新的跨越式發展目標奠定堅實的基礎，更為城市商業銀行的財務重組積累了一筆寶貴的經驗財富。”郭軍表示。

　　“在未來3乣4年或更長的時間內，西安銀行更加注重經營管理的科學化和精細化，更加自覺接受新監管標準的嚴格約束，更加專注核心業務領域，加快實施特色化、差異化發展戰略，逐步形成核心競爭優勢，實現優秀區域性股份制商業銀行的發展目標。”

　　推動創新：成果轉化為生產力

　　重組后的西安銀行堅持以創新驅動轉型發展，緊緊抓住當前發展中的突出矛盾和問題，實現改革創新的更大突破。

　　在產品和服務創新方面，西安銀行明確產品創新的差異化策略和重點領域。“我們以市場需求為導向，以價值客戶增長作為公司業務的主攻方向，以完善的產品序列為公司業務發展的核心優勢，細分市場，研制一批特色化、個性化的產品，形成了我行小企業業務的差異化和特色化優勢。”郭軍介紹，“比如我們推出了包括創易通、融易通和展易通三大核心產品系列20個產品的小企業金融服務品牌‘盈動力’，全面滿足處于創業、成長、成熟期等不同發展階段中小企業的金融需求。此外，為解決企業缺乏有效擔保的問題，我們還嘗試將倉單、不同形式的動產、應收賬款等納入擔保范圍，發放了工業園集體融資、產業鏈融資、知識產權質押貸款、貴金屬質押貸款，積極探索聯保貸款，滿足小微企業的資金需求。”

　　在不斷鞏固和擴大傳統中間業務的收入的同時，西安銀行還適應中間業務創新和競爭的新形勢，積極創新中間業務發展機制，確保中間業務收入總量遞增和結構不斷優化，實現了中間業務收入連續3年翻番。

　　在科技創新方面。首先，西安銀行全面提升信息科技與業務發展的響應速度和建設步伐。其次，重點解決包括生產中心、同城備份中心和異地災備中心的“兩地三中心”建設，力爭兩年內實現科技創新的重大突破。最后，堅持信息科技與業務發展的融合創新。全面加強IT系統管理與信息科技風險管理的綜合治理。

　　“目前西安銀行各項業務的開展、經營管理、經營決策對信息科技的依賴日益提高，‘IT資產’已成為我行最重要的資產之一，具有極高的隱性戰略價值，也是我行經營轉型的技術保障。因此，信息科技與管理是我行核心競爭力的重要組成部分。”郭軍這樣解釋了西安銀行科技創新的動因。

　　在渠道整合與網點建設創新方面。首先，該行加快渠道整合與網點建設，逐步推行新的前臺銷售與服務管理模式，力爭在2～3年內使全行轄屬網點成為全新的市場銷售與服務平臺。其次，加快推進網點的服務與銷售模式的轉型。集中資源發展優勢網點，優化網點地理布局；以差異化策略為指導調整網點內部結構，加強網點的綜合服務功能，分批、分步推行和建立全新的銷售與服務模式，真正提高網點對不同客戶的差異化產品銷售和服務能力，有效增加符合西安銀行戰略發展的價值客戶和目標市場份額。

　　立足地方：全力支持中小微企業發展

　　作為一家地方的法人銀行，西安銀行長期以來致力于支持地方經濟建設，秉承“立足地方，服務中小”的宗旨，把為中小企業特別是小微企業提供金融服務作為立行之本，逐步成為地方小微企業成長的首選合作銀行。截至2012年8月末，該行中小微企業貸款余額269億元，占全部貸款的56.44%，其中，小微企業貸款余額48.72億元，占全部貸款的10.22%。

　　當記者問有哪些成功案例時，郭軍興奮地向記者介紹了西安銀行的得意“作品：”

　　“我們的工業園集體融資業務是很好的產品，是我行在傳統小企業融資業務基礎上通過積極引入政府、擔保公司資源而創出的一種園區企業融資服務新模式，借助園區管委會對區內企業的了解和影響力，由園區管委會向銀行推薦符合標準的中小企業客戶，擔保公司對貸款企業進行擔保，園區管委會提供反擔保措施。在該產品推出后僅1個月的時間里，我行即為合作園區的7家企業提供了1800萬元的信貸資金支持，極大地滿足了區內企業的資金需求。”

　　“我行還開創了西北地區的知識產權質押業務。2011年，我行向西安新天地草業公司成功發放首筆知識產權質押貸款，這是西北地區首筆通過國家知識產權局辦理質押登記的知識產權質押貸款。新天地草業主要從事秸稈飼料加工、銷售和秸稈綜合開發利用設備的生產銷售，是一家典型的科技型小企業，擁有多項發明專利，連續多年享受政府專項補貼。專利權質押貸款的發放，打破了小企業尤其是具有自主知識產權小企業的融資難瓶頸，也為我行進一步支持小企業發展積累了寶貴的經驗。”

　　中小企業千千萬，西安銀行如何選擇目標客戶？

　　“我們優先支持符合國家產業政策的科技型中小企業，特別是具有自主知識產權，具有較強的創新性、較好的市場前景和經濟社會效益的科技型中小企業。”郭軍介紹。

　　“一是優先支持有市場發展潛力和競爭優勢的朝陽產業、傳統特色產業、新興行業的優質小微企業客戶群體，大力優化客戶結構，積極拓展轄區支柱企業、行業龍頭企業的上下游供銷企業和品牌小企業；二是選擇小微企業市場發育較好、客戶資源豐富的區域重點推進，優先選擇支持科技創新、現代物流、綠色能源等小微企業發展；三是加強產品組合和業務創新，提供對小企業客戶的全方位金融服務，充分挖掘小企業客戶的潛在價值。”

　　風險管理：以“新資本協議”為目標

　　近年來，西安銀行堅持把“風險管理”作為可持續發展的生命線，全面啟動以“新資本協議”為目標的全面風險管理體系建設，堅持業務發展與風險防范的統籌兼顧和有機統一，注重依法合規、穩健經營，在取得良好經營業績的同時，有效地保持了總體風險可控、運行質量穩定。

　　郭軍向記者詳細介紹了西安銀行在風險管理方面的主要措施。

　　快速建設風險管理體系。郭軍介紹，為加快推進滿足巴塞爾Ⅲ新資本協議要求的全面風險管理體系的項目規劃與建設，西安銀行聘請了國際專業機構開展項目咨詢，按照巴塞爾Ⅲ及銀監會的監管要求進行了全方位差距分析，并根據該行的實際情況，從信用風險、市場風險、操作風險、資產負債管理、其他風險、資本管理、數據與信息系統項目群建設等方面進行了藍圖規劃。

　　突出加強信用風險管理。“我行積極貫徹宏觀經濟政策和落實監管新規，信貸投放始終堅持審慎原則。密切關注重點行業、產業的產銷變化，及時防范和化解經濟增速放緩和結構調整帶來的信用風險；積極實施地方融資平臺貸款整改，嚴格實行動態、差別化管理的房地產信貸政策和個人住房貸款政策，有效防范了政府融資平臺貸款和房地產信貸風險。”郭軍介紹，截至2012年8月末，該行信貸資產結構進一步優化，資產質量穩定向好，不良貸款率降至0.84%。

　　流動性風險管理系統化。西安銀行按季確定流動性風險管理策略，全面建立流動性缺口管理機制，按旬對流動性比例進行測算和監控管理，通過上中下三級、短中長三期管理，確保全行流動性監測指標在可控范圍之內。研究把握全行流動性運行趨勢和波動規律，強化流動性管理的主動性，協調現金資產、票據資產、債券資產等流動性資源，統籌加強各類資產的流動性配置，優化流動性風險限額管理機制，加強對流動性覆蓋率和凈穩定資金比例指標的監測分析，合理安排各層次流動性儲備，確保全行流動性安全。

　　市場風險管理專業化。“我們認真研究和分析市場利率和票據市場價格的波動及發展趨勢，提高對市場風險的策略研究和對沖工具的應用。”郭軍介紹，“構建金融市場交易集中管理模式，建立以產品控制為核心的中后臺監控體系，防范復雜金融市場環境下的利率風險，初步形成了市場風險管控方法體系，進一步提升市場風險管理水平。”

　　操作風險管理精細化。“我們特別強化內部審計機構職責，有序發揮‘三道防線’的作用，嚴防操作性風險。連續地組織開展風險與控制自我評估，不間斷地強化關鍵風險指標監測與損失數據收集。重點加強對異地機構、新建網點、高風險業務的操作風險管理，完善操作風險管理數據收集、監測分析和預警體系建設，為業務創新提供風險管理、法律與合規支持。切實完善和細化授權管理，確保全行業務的規范運行。”

　　扎實推進案件專項治理的機制建設。郭軍介紹，通過加強常規安全檢查和案件風險排查，完善預案和技防管理制度等工作，該行有效控制了案件風險和責任事故風險發生，從內控文化、制度建設、監督檢查、隊伍建設等維度著手，動態評估案防機制的有效性，打造風險防范的長效管理機制，保持了連續多年零案件率的良好態勢。

　　企業文化：“創造價值、創造美好生活”

　　“西安銀行之所以能夠持續快速穩健發展，企業文化功不可沒。”郭軍認為，“企業文化建設為全面加強員工隊伍的作風建設，將戰略部署凝聚成全行的統一意志，形成特有的競爭優勢。”

　　“‘創造價值、創造美好生活’就是我行企業文化的核心理念。”郭軍介紹，西安銀行的企業文化理念就是以員工為出發點和歸宿，尊重人、理解人、關心人、造就人，使員工與銀行形成一個意志統一、目標一致、同命運、共榮衰的利益共同體，從而為銀行注入旺盛的活力。

　　郭軍認為：“我們相信全行員工雖有不同的經歷、來自不同的方向、處于不同的崗位、干著不同的工作，但其基本的價值觀和愿望是相同的，那就是希望生活更加美好，希望我們行更加強大，有更好的未來。因此，只有創造出價值、創造出財富，才能真正創造我們的美好生活，只有將個人利益與集體利益有機地統一在一起，才能實現西安銀行未來發展的宏偉藍圖。”

　　為了使“創造價值、創造美好生活”的企業文化核心理念深入人心，并形成強大的生命力，將西安銀行今年及未來3年的戰略部署凝聚成全行的統一意志，構建團結向上、和諧信任的新型人際關系以及濃厚的健康文化氛圍，西安銀行在全行范圍內大力倡導“勤學習、重實踐；比才能、看貢獻；講公平、淡名利；開正門、堵邪道”的企業正氣，將健康的企業文化貫穿于經營管理的各個環節，并貫穿于全行干部員工的行為之中。

　　作為企業文化建設的一個重要組成部分，西安銀行十分重視干部隊伍作風建設， 打造一支業務素質高、執行能力強、工作作風正的干部隊伍。“高素質的干部隊伍是我行發展的中堅力量，全面加強干部隊伍作風建設是我行發展的關鍵。”郭軍表示，“今后，我們評價干部不僅要看其政治素質、管理能力、組織能力、專業能力，還要看其學習能力、創新能力、執行能力、動手能力。”

　　關心各方利益，努力營造和諧穩定的發展環境是西安銀行企業文化建設的另外一個重要組成部分。“和諧穩定的內外部發展環境是我行發展的重要因素。全行黨、團、工會及各層級管理團隊都及時掌握員工的思想動態和精神面貌，重視和尊重每一位員工，采取針對性措施解決好員工的思想和實際問題。從而增強全體員工的主人翁責任感和對我行發展的認同感，極大地激發全體員工的工作干勁和熱情。”郭軍解釋道，“我行還把支持節能環保、低碳經濟，發展綠色信貸，支持小企業經營，發展下崗再就業和大學生創業貸款，作為履行社會責任的主要內容，更多地回饋社會，彰顯我行的時代責任感和社會責任感。”