銀監會受理律師廢除信用卡霸王條款請求

山東律師王新亮致信銀監會主席尚福林，請求“對涉及信用卡的霸王條款進行整頓或者廢除”一事，有了最新進展。王新亮律師22日對新浪財經表示，銀監會11月15日受理了他的請求，并稱待辦理完畢后，銀監會將給予書面回復。
    11月5日，王新亮律師曾寫一封致銀監會主席尚福林的公開信，認為信用卡全額罰息、高額滯納金等銀行霸王條款，侵犯消費者知情權、公平交易權，違背了銀監會制定的相關規定，請求銀監會對相關條款整頓或廢除。

律師致信銀監會主席請求廢除信用卡霸王條款

“銀行業關于信用卡的霸王條款侵犯了消費者的知情權和公平交易權，作為一名律師，同時也是一名信用卡使用者的普通百姓一員……”
    近期，不少媒體報道信用卡使用者沒能按時全額還款產生高額利息的消息，看到這一消息后，5日晚，山東大正泰和律師事務所王新亮律師“義憤填膺”，在查閱大量資料后，起草了《致中國銀行業監督管理委員會尚福林主席一封公開信》，請求銀監會對銀行業涉及信用卡的霸王條款進行整頓或者廢除。

信用卡計息方式不同 利息差6800倍

假設持卡人9月1日刷卡消費了10000元，還款9999元，僅1元未還。計息時間25天。
    全額罰款：利息為120元。
    未還額罰款：利息為0.0175元。

“利滾利”合理嗎?

銀行內部人士透露，如果持卡人不及時還款，那么利息、滯納金、超限費、年費等都會累計進本金計算復利，“利滾利”后，透支百元、賬單萬元也不是沒有可能。
    專家看法：上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊認為，客戶自己沒有按時還款，長期拖欠，自己有一定責任。但銀行單方面追求盈利，沒有及時與客戶溝通，也負有道德責任。

銀行憑啥全額罰息？

雖然針對“全額罰息”，銀行有自己的說詞，也是國際通行的慣例，但與發達市場健全的信用體系不同的是，國內的信用體系仍須繼續完善，銀行與持卡人的地位也較為不對等。
    專家看法：國泰君安高級經濟學家、銀行卡專家林采宜對新浪財經表示，國際慣例是銀行面對社會質疑時常用的借口，已經還給銀行的錢為何還要收取利息，從法理上講也是不通的，這就是赤裸裸的霸王條款。
    中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇對新浪財經表示，銀行所謂的“‘全額罰息’是國際慣例”是在偷換概念，中國的信用卡存在免息期，國外的銀行就沒有這個概念，更不存在所謂“罰息”，利息就是利息，對沒有還的錢收取利息是天經地義的，但中國的銀行對持卡人已經還過的錢仍收取所謂“罰息”是不對的，利息不是“罰”的，更不應該“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵消費，“全額罰息”違背了這個初衷。中國的信用卡利息過高，將來應當大幅度降低，降到正常消費貸款的水平才是合理的。
    律師看法：廣東勝倫律師事務所陸宇星律師表示，儲戶在開卡時確實和銀行有相關的合同約定，而按照銀行的理解就覺得儲戶已經同意了這個條款，就照樣罰息，但作為儲戶來說，沒有還的款項罰息合理，但已經償還的金額還要按照相關合同來罰息，這就存在不合理的情況，可以認定為霸王條款，儲戶可以通過法律程序來維權。

滯納金制度不合理

到期還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費用。
    專家看法：中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇對新浪財經表示，滯納金和信用卡的所謂“罰息”是不同的性質，滯納金屬于對未按時還款的懲罰性措施，和信用卡利息是不重合的，所謂“全額罰息”是針對按時還了錢但沒有完全還完的持卡人。
    國泰君安高級經濟學家、銀行卡專家林采宜女士向新浪財經稱滯納金從本質上講是罰，這是毋庸置疑的，但所謂“罰息”不應該算“罰”，其實本質上是貸款利息，也正因為如此，消費者不應該對已經還過銀行的錢承擔利息，“全額罰息”是很荒唐的事情。
    律師看法：法律專家認為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過本金，就明顯違反民法通則中的公平原則和誠實信用原則。

• 建議一：別忽視自己的賬單
• 持卡人要避免罰息，盡量開通信用卡短信提醒和賬單功能，銀行一般都會通過短信的方式提醒客戶各種賬戶信息，“但如果你連短信都不在意，那神仙也救不了你”。
• 建議二：找到適合自己的額度
• 如果發現自己的額度過高，又擔心自己不能及時還款，持卡人還是申請降低額度更保險一些。
• 建議三：與借記卡捆綁最安全
• 將信用卡與工資卡、儲蓄卡捆綁，讓銀行自動去劃款，這樣做可以省心不少，也不用擔心會有罰息的風險，唯一需要確保的是，自己的工資卡、儲蓄卡里面有足夠的金額還款。
• 建議四：切忌提現，勿試圖以卡養卡。
• 一些持卡人辦理多張信用卡，然后通過打時間差達到以卡養卡的目的。其實這樣做的風險很大，一旦資金斷鏈，到時候可就是連鎖反應，想要補平窟窿的難度相當大。

事實上，已有少數銀行開始試水“部分罰息”，工行在2009年修改了其信用卡章程，將“部分還款，全額計息”方式調整為“部分還款，部分計息”。今年8月27日，北京市消協也向發改委、央行和銀監會提出，銀行普遍采取的信用卡全額罰息制度極不合理。希望銀行能夠加快改進步伐，徹底取消這一不合理收費。
    但信用卡“部分罰息”的推進力度、廣度遠遠不夠，多數銀行仍按所謂“國際慣例”執行。