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　　■央視報道截圖

　　新快報訊 先消費后還款，目前很多人選擇使用信用卡消費。然而近日央視《每周質量報告》報道稱，在實際使用過程中，信用卡也可能給用戶帶來一些麻煩，因為沒有按時還款，而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。專家認為，各家銀行的信用卡罰息制定得相對偏高，全額罰息的規定不盡合理。信用卡滯納金大大超過本金的情況，說明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平。

　　1 典型案例

　　透支11萬5年后要還44萬

　　2007年5月，陜西省西安市戶縣居民王某在某銀行西安分行辦理了一張信用卡，截至2012年7月26日，王某共在銀行透支178000余元，逾期1607天未還欠款，將近4年零5個月。今年7月，王某因涉嫌惡意透支高達40余萬元，被警方刑拘。王某交待先后于2006年、2007年在四家銀行辦理了4張信用卡，都有長時間逾期不還欠款的情況。

　　通過5家銀行提供的消費記錄來看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共計44萬余元，然而其實際刷卡消費和取現的部分只有11萬5千元，其余30余萬元都是逾期未還欠款而產生的利息和滯納金等費用。

　　2 銀行解釋

　　差1元未還也按全額計息

　　王某欠銀行30多萬元利息和滯納金是怎么算出來的呢？上述銀行信用卡中心業務人員解釋說，通常，銀行透支利息的計算方法有兩種，一種為全額計息，一種為按未償還部分計息。全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環利息。

　　比如，持卡人9月1日刷卡消費了10000元，而這一個月只有這一筆消費。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會產生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計息，從消費當天9月1日到還款日9月25日為止，共計24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要計息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計11天，得出利息0.0055元。最后循環利息相加，得出120.0055元。

　　3 罰息秘密

　　計息方式不同差6800倍

　　由于ATM機不能識別零錢，用戶還款欠零頭的現象比較普遍。如果采用全額計息，幾塊錢的欠款也會產生較高的利息。法律和金融專家普遍認為，全額計息不符合消費者權利義務相對等的基本法理，信用卡按照未償還部分計息比全額計息更為合理。

　　如按未償還的部分來計算利息，同樣透支1萬元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未嘗還部分，也就是對1塊錢計息，從消費當天9月1日到10月5日賬單日為止，共計35天，得出利息0.0175元。按照全額計息所得利息120.0055元與按照未償還部分計息得到的0.0175元，兩者相差6800倍。上述銀行信用卡中心的業務人員告訴記者，目前，除中國工商銀行采用按未償還部分計息外，國內其他多數銀行均采用全額計息。

　　對于日息萬分之五的標準，專家也認為定得明顯偏高。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇[微博]表示：日息萬分之五，也就是合月息是15‰，年息是18%。這比銀行正常貸款利率高得多。

　　4 法律專家

　　滯納金超過本金不合理

　　除利息外，未按時還款銀行可能收取滯納金。在王某涉嫌惡意透支一案中，他因逾期未還欠款而產生的滯納金也遠遠超出本金。僅上述涉及到的銀行一家，從2007年辦卡到2012年歸案，王某共欠下本金3萬余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金高達11萬5千元。

　　調查中，記者發現，各家銀行都為信用卡消費設定最低還款額。到期還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費用。通常，不同銀行對于最低還款額的計算方法各不相同，但大同小異。記者注意到，銀行滯納金收費標準只規定了最低限而不設最高限的做法，很多消費者都表示無法接受。

　　法律專家認為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過本金，就明顯違反民法通則中的公平原則和誠實信用原則。中國人民大學法學院教授劉俊海表示：雖然滯納金條款寫進了發卡行的發卡條約，但因為是銀行單方起草的，消費者不可能就此與銀行討價還價，應當屬于“霸王條款”。

　　(據央視《每周質量報告》、《北京晨報》)

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