央視網消息：共同打造高質量的生活，歡迎收看《每周質量報告》。現在使用信用卡消費是越來越普及了，所謂信用卡，通俗地說就是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的信貸支付工具，也就是說用戶在購物的時候可以使用信用卡在信用額度內透支消費，然后在銀行規定的時限內還款，這樣不會產生利息，還真是挺方便的。但是，在實際使用過程當中，信用卡也可能給用戶帶來一些麻煩，其中因為沒有按時還款而被收取高額利息和滯納金就是其中之一，那么這利息和滯納金到底會有多高呢？來看記者的調查。

　　今年七月，陜西省西安市戶縣居民王某因涉嫌惡意透支，高達40余萬元，被警方刑事拘留。經查，王某于2007年5月17日在中國民生銀行西安分行辦理了一張信用卡，截止2012年7月26日共在銀行透支了178000余元，逾期1607天未還欠款，將近4年零5個月。審訊中，王某又交待他還先后于2006年、2007年分別在工商、交通、招商、中信等四家銀行辦理了另外4張信用卡，而且都有長時間逾期不還欠款的情況。

　　陜西省西安市戶縣豐京派出所民警張鵬說：2010年之后基本上就沒有還款情況了，當時五張信用卡的本金是10余萬元，直到我們(2012年)7月份立案這五張信用卡的透支金額已經達到了近五十余萬元。

　　信用卡惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過1萬元人民幣或者超過規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的行為。

　　通過五家銀行提供的消費記錄來看，截止2012年8月，犯罪嫌疑人王某分別拖欠民生銀行17萬8千余元，中信銀行13萬2千余元，工商銀行6萬1千余元，招商銀行5萬3千余元，交通銀行1萬8千余元，共計44萬余元。然而，在這44萬元當中，王某實際刷卡消費和取現的部分只有11萬5千元，其余的三十余萬元都是因王某4年逾期未還欠款而產生的利息和滯納金等費用。

　　陜西省西安市戶縣灃京派出所民警張鵬：“每一家銀行的算利息跟滯納金的方法都不一樣，每家銀行都有一個記賬的系統，我們對記賬方法，也不是搞得非常清楚。”

　　然而記者在看守所采訪王某時，王某卻覺得自己很冤枉，他認為銀行信用卡透支收取的高額利息和滯納金不合理，自己并沒有欠銀行那么多利息，更不存在惡意透支。他告訴記者，五張信用卡透支總額共十一萬，按照推銷員當初介紹的年息萬分之五計算，4年下來，自己頂多欠銀行利息5000元。

　　那么，王某欠銀行三十多萬元利息和滯納金是怎么算出來的呢？隨后，記者聯系了王某欠款最多的民生銀行信用卡中心，業務人員告訴記者，信用卡利息并非王某認為的一年萬分之五，而是按日計算的。

　　民生銀行北京信用卡中心業務員：“我們就按一天萬分之五，按天收。”

　　據銀行工作人員介紹，信用卡透支消費還有一個免息期。只要在一定日期內還上欠款，就不會計收利息。免息期是指從消費之日起到最后應該還款日之間的日期。如持卡人在此期間足額還清賬單上的欠款，便可以享受免息待遇。然而，信用卡中心的業務員告訴記者，免息期只針對到期全額還款的持卡人。

　　民生銀行北京信用卡中心業務員：“信用卡有免息期，但是如果你不能全額還款的話，免息期就沒用了。聽是挺好聽的，可是就沒用了。”

　　也就是說，如果持卡人到期未能全部還款的，就不能享受免息，而需向銀行支付一筆透支利息。通常，銀行透支利息的計算方法有兩種，一種為全額計息，一種為按未償還部分計息。全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環利息。

　　民生銀行信用卡中心的業務人員告訴記者，目前，除中國工商銀行采用按未償還部分計息外，包括民生、中信等國內其它多數銀行均采用全額計息。

　　民生銀行信用卡北京中心業務：大多數銀行還是那種，哪怕少還1塊錢 也是按全額給你計息的。

　　那么，按照這位業務員的說法，利息到底應該怎么算呢？

　　假如，持卡人9月1日刷卡消費了10000元，而這一個月只有這一筆消費。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會產生利息。

　　而如果持卡人25日到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計算利息，從消費當天9月1日到還款日9月25日為止，共計24天，得出利息120元。

　　而剩下的1元欠款也要計息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計11天，得出利息0.0055元。

　　最后循環利息相加，得出120.0055元。

　　那么，如果按照未償還的部分來計算利息，結果又會怎樣呢？

　　同樣還是透支1萬元，到期25日還清9999元，差1元未還。按照未嘗還部分，也就是對1塊錢計息，從消費當天9月1日到10月5日賬單日為止，共計35天，得出利息0.0175元：

　　由此可見按照全額計息所得利息120.0055元與按照未償還部分計息得到的0.0175元，兩者相差明顯，達到6800倍。

　　事實上，王某一案中，2007年到2008年間，犯罪嫌疑人曾經有過還款記錄，但是因為沒有全額還款，最終導致利息越滾越多，直至超過了本金。

　　在現實生活中，欠款不可能每次都是整數。由于銀行ATM機不能識別零錢，選擇這種方式還款的用戶還了整數，欠零頭的現象就會比較普遍。如果采用全額計息，幾塊錢的欠款也會產生較高的利息后果。

　　對此，法律專家認為，全額計息不符合消費者權利義務相對等的基本法理。

　　中國人民大學法學院教授劉俊海表示：消費者有義務就自己遲延還本付息的部分承擔相應的違約責任，也就是說我消費了五萬塊錢，我還了49999塊，只差一塊錢沒有及時還款的話，那么銀行追究我的違約責任，應當是基于一塊錢，而不應當基于我整個的消費額度，或者我的信用額度。因為涉及到我還款的部分我是誠信的，沒有給銀行造成損失。

　　調查中，法律和金融專家普遍認為，信用卡按照未償還部分計息比全額計息更為合理。不僅如此，對于日息萬分之五的標準，專家也認為定得明顯偏高了。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇(微博)表示：日息萬分之五，也就是合月息是15‰，年息是18%。那18%這個息的確比銀行正常貸款利率是肯定要高，高得多的。但是我們考慮到，因為它是罰息，所以說可以高一些，但是我們覺得這個萬分之五還是偏高一些。

　　據郭教授介紹，按照我國2012年7月6日起執行的存款基準利率標準，1年期整存整取利率為3%，1至3年貸款利率為6.15%。而信用卡按照每日萬分之五的利息計算，1年期利率高達18%，是存款利率的6倍，貸款利率的近3倍。

　　使用信用卡透支消費1萬元，按時償還其中的9999元，而那未按時還上的1塊錢能產生多少利息呢？按照部分銀行全額罰息的規定，這1塊錢一個月的利息就有120多塊錢，這利息可真是夠高的。而除了利息之外，針對未按時還款銀行會可能收取滯納金，在王某涉嫌惡意透支一案中，他因逾期未還欠款而產生的滯納金也遠遠超出了本金部分。其中，僅民生銀行一家，從2007年辦卡到王某2012年歸案，共欠下本金3萬余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金卻高達11萬5千元。

　　嫌疑人王某認為，自己五張卡總共透支了11萬，其余33萬元滯納金和利息，自己并沒有花，銀行不應該來追討。那么，信用卡滯納金是在怎樣的情況下收取的呢？王某認為高得離譜的滯納金費用又是怎樣得來的呢？

　　調查中，記者發現，各家銀行都為信用卡消費設定了一個最低還款額。到期還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時，銀行除按照規定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費用，也就是(最低還款額-已還部分)×5%。

　　通常，不同銀行對于最低還款額的計算方法各不相同，但都大同小異。以民生銀行為例：

　　最低還款額=信用額度內其他未還消費款及預借現金的10%+上期最低還款額未還部分+其他全部應付款項

　　如果同樣以之前的例子計算，持卡人9月1日消費1萬元，最低還款部分為消費額的10%，就是1千元。如果9月25日到期還款日，持卡人還了1千元，那么10月5日賬單上除產生循環利息169.5元之外，就不會產生滯納金。

　　如果9月25日到期，持卡人僅還了900元，離最低還款額還差100元，那么10月5日的賬單上，除產生循環利息170.05元之外，還會產生滯納金100×5%=5元。

　　如果持卡人10月之后再無還款，而銀行賬單還是按月寄來，那么，按照最低還款額公式，最低還款額就會變成欠款本金9100×10%+利息170.05元+滯納金5元=共計1085.05元。

　　11月5日的賬單上產生的滯納金就會變成1085.05×5%=54.25元

　　從10月賬單上的5元滯納金到11月賬單上的54元，增加了整整十倍之多。

　　揚州大學法學院副教授陳承堂表示：按照一定最低還款的一定比例征收的話，而且這個比例會隨著每個月這樣一種基數的增加而不斷增加。滯納金是不斷自我增值，所以我們在現實生活當中可以發現很多這種滯納金，往往超過本金數倍。

　　據專家介紹，信用卡滯納金是對那些未能按時還款的持卡人設立的一項懲罰性收費。然而，調查中記者注意到，銀行滯納金收費標準只規定了最低限而不設最高限的做法，很多消費者都表示無法接受。

　　今年五月份，在北京工作的袁先生在某銀行客服代表的建議下辦理了一張白金信用卡，但一直未開通使用。六月份的一天，客服人員突然打來電話，詢問白金卡的情況。

　　袁先生消費1元開卡后不久，如期收到銀行發來的短信賬單，顯示消費1元錢。然而到了9月份，當銀行再次發來短信時，這次的欠款就變成了11塊零五分。袁先生大惑不解，明明自己只消費了1元錢，為什么會變成11塊零五分呢，賬單上為什么平白無故地多出了10元錢？

　　袁先生：我得到答復是這個10塊錢是您的滯納金，我就很奇怪，我就問他為什么我只消費你1塊錢你要收我10塊錢的滯納金，我得到的答復是10塊錢是滯納金的起步價。

　　所謂起步價就是滯納金收取的最低限額。在該銀行信用卡服務收費價格表中，記者看到滯納金最低按照人民幣10元或1美元收取。

　　袁先生感到很無奈，當天還清了欠款11塊零五分之后，便立刻打電話注銷了這張白金卡。

　　記者隨后查閱了民生銀行、中國銀行、建設銀行等多家銀行的信用卡服務收費標準，滯納金這一項都設定了最低收費限額，卻并未設定最高限。法律專家認為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時足額還款的作用。然而，如果收取的滯納金超過本金，就明顯違反了民法通則中的公平原則和誠實信用原則。

　　中國人民大學法學院教授劉俊海表示：雖然滯納金條款也寫進了發卡行的發卡的條約，作為一個合同條款，但是因為這是銀行單方起草的，實際上消費者不可能就此與銀行討價還價，所以既然內容不公平，而且顯失公平應當屬于我們通常老百姓所說的霸王條款，也就是不公平的格式條款。

　　法律專家認為，滯納金作為督促持卡人及時還款的一種手段有其存在的意義，但銀行應該采取更加合理的收費形式以及標準。

　　揚州大學法學院副教授陳承堂表示：其他國家通行的叫做違約金，而且這個違約金也不是無限制收取，收取的次數和金額都應該有一定的限制，而且這個金額非常小。

　　據陳教授介紹，在美國，美聯儲規定發卡機構除特殊情況外不得收取超過25美元的滯納罰款，在6個月內第二次繳納的罰款不得超過35美元。更為重要的是銀行罰款不得超過持卡人拖欠金額。

　　專家認為，我國各家銀行的信用卡罰息制定的相對偏高，而且全額罰息的規定也不盡合理，而信用卡利息和滯納金大大超過本金的情況，也說明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平。用戶按時還款，遵守信用規則當然是必須的，沒有按時還款支付利息或者滯納金，這個制度本身也是合理的，但是如果處罰的金額超過了一定的限度，甚至將這樣的措施當成銀行增加收入的手段，那對于用戶來說，銀行反而成了不講信用的一方，如何讓信用卡收費更加合理，讓信用卡更好地為用戶服務，是各家銀行和監管部門亟待解決的問題。好，感謝收看《每周質量報告》，下周同一時間再見。