本報訊 (記者劉新宇)在獲得銀監會回復之后，山東律師王新亮第三次致信尚福林呼吁整頓信用卡。昨日，記者從王新亮在微博上公布的“致中國銀監會尚福林主席第三封公開信”中了解到，王新亮此次訴求建議銀監會將新近出爐的修訂版《中國銀行卡行業自律公約》(以下簡稱《公約》)所規定的對消費者有利、并能有效整頓或改善全額罰息的內容以規范性文件形式固定下來，否則《公約》“會淪為一紙空文”。

　　規范性文件落地無時間表

　　王新亮訴求廢除“全額罰息”未獲得官方支持后，于近日第三次發出公開信，他指出，修訂后的《公約》中“容差容時”等規定雖然沒有廢除“全額罰息”制度，但已基本整頓和改善了現狀。但鑒于中國銀行業協會是一個銀行業自律組織，沒有權力出臺相關懲罰措施，也沒有執法權，他擔心公約會淪為一紙空文。公開信建議銀監會出臺新的或者修改相關規定，將中國銀行業協會所規定的對消費者有利、并能有效整頓或改善全額罰息的內容，以規范性文件形式固定下來。

　　記者了解到，《公約》要求發卡行自今年7月1日起全面建立容差容時還款機制，要求發卡行還款容差額至少10元，還款寬限期至少3天。《公約》還要求成員單位于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提醒。

　　業內人士分析稱，接下來的法律法規完善工作可能不單取決于銀監會，什么時候能有成果落地存在較大的不確定性。

　　“還款提醒”受關注

　　一位不愿具名的銀行業人士指出，《公約》雖然沒有強制執行力，但作為中國銀行業協會的成員，各家銀行一般都會執行，以免陷入外界口誅筆伐的境地。目前已有不少銀行陸續落地“容差容時”還款機制。與容差容時還款機制落地較易實現相對應的是，持卡人還較為關心銀行在還款提醒方面能否盡心盡力。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇[微博]表示，發達國家信用卡的“消費信貸功能”較為明顯，信用卡從透支第二天開始即會開始計息，持卡人與銀行之間存在一個“對賭協議”：如果在一定期限內還上，持卡人不需還息，但如果超過還款期限，則需承擔“全額罰息”。由于雙方權利義務對等，銀行與持卡人之間關于“全額罰息”并沒有太多爭議。但在國內信用卡存在免息優惠期的情況下，銀行希望通過全額罰息來維護信用卡發展的成本，消費者也在免息的概念下忽略了信用卡本來的內涵。郭田勇認為，免息期不改，全額罰息就會存在很大爭議。