“現(xiàn)在東亞花旗都不敢說已盈利，只是說給客戶提供了全方位服務(wù)。前期來看，外資行做信用卡提升品牌的目的大于盈利目的。”

　　2013年1月11日，南洋商業(yè)銀行(中國)有限公司[以下簡稱“南商(中國)]”宣布，其在中國內(nèi)地的信用卡業(yè)務(wù)正式開始運作。

　　此前，外資行中能在內(nèi)地單獨發(fā)行信用卡的只有東亞銀行與花旗銀行，由于沒得到監(jiān)管部門的批復，其他外資行大多采取與中資銀行合作發(fā)卡的方式。

　　在東亞銀行在內(nèi)地成功發(fā)行第一張信用卡之后，渣打、匯豐等外資銀行也均表示過對發(fā)行人民幣借記卡感興趣，部分銀行正在研究準備中。

　　而在內(nèi)地體量不大的南商(中國)獲批成為第三家在內(nèi)地單獨發(fā)行信用卡的外資銀行，讓市場頗感意外，不免疑惑“為何是南商(中國)，憑借它目前的網(wǎng)點情況將如何發(fā)行？”

　　年費上千，定位高端客戶

　　據(jù)了解，南商(中國)去年12月底獲得監(jiān)管部門批復，具備了在內(nèi)地發(fā)行信用卡的資質(zhì)。

　　“有自己獨立的信用卡有助于提升品牌形象，獨立發(fā)信用卡的資質(zhì)不少外資行都在積極爭取，南商(中國)背后中行的關(guān)系一定幫了不少忙。”上海一外資行中層人士告訴記者。

　　“而且，因為監(jiān)管部門有硬性規(guī)定，外資行在內(nèi)地獨立發(fā)卡的前提是在內(nèi)地建有獨立的數(shù)據(jù)中心，以滿足數(shù)據(jù)處理和安全相關(guān)的要求，這需要投入大量的人力、物力資源。很多外資行望而卻步，南商應(yīng)該之前也做了蠻多工作。”

　　據(jù)了解，與之前銀行主要發(fā)行磁條卡不同，南商(中國)此次首發(fā)全部都是芯片信用卡。本次首發(fā)的信用卡中，包括銀聯(lián)品牌的個人白金卡、商務(wù)/公司信用卡以及萬事達品牌的商務(wù)信用卡。

　　“我們主要還是定位于高端客戶，這與南商(中國)的發(fā)展戰(zhàn)略和目標客戶是一致的，不論是個人卡還是商務(wù)卡，均為白金卡。個人白金卡主要服務(wù)有跨境旅游、消費的客戶；萬事達品牌商務(wù)信用卡以服務(wù)具有跨境商貿(mào)支付需求的中小企業(yè)為目標。”南商(中國)零售業(yè)務(wù)部門人士告訴記者。

　　“白金客戶的門檻要求需達到一定的資產(chǎn)規(guī)模及收入水平。個人白金卡的年費有2000元人民幣和1200元人民幣兩個檔次，萬事達品牌公務(wù)卡年費是32美金。”上述業(yè)務(wù)部門人士說道。

　　外資行信用卡多“賠本賺吆喝”

　　之前外資行信用卡發(fā)行均因網(wǎng)點受限難施拳腳，并且因為高年費策略在內(nèi)地顯得“水土不服”，同時由于中資銀行已先入為主，在信用卡市場上占有95%的份額。因此，目前外資行信用卡發(fā)行量并不算大，規(guī)模上不去，導致暫時只能“賠本賺吆喝”。

　　此前就有外資行零售業(yè)務(wù)高層接受媒體采訪時表示，“信用卡業(yè)務(wù)盈利依靠的是規(guī)模效應(yīng)，一般發(fā)行200萬張以上才能盈虧平衡。外資零售銀行由于專攻高端客戶，追求的是精而不是多，一旦獨立發(fā)信用卡，量肯定上不去，這塊業(yè)務(wù)基本不能賺錢。”

　　的確，網(wǎng)點受限難施拳腳成為外資行信用卡發(fā)行普遍面臨的問題，雖然東亞、花旗都在不斷地擴張網(wǎng)點，但與大部分中資行相比還相距甚遠。

　　為此，東亞銀行等大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，試圖作為突破網(wǎng)點和地域限制、搶奪高端客戶資源的重要方式。

　　“現(xiàn)在東亞、花旗在這一塊都不敢說已經(jīng)盈利了，只是說給客戶提供了全方位的服務(wù)。前期來看，外資行做信用卡提升品牌的目的大于盈利目的。”上海一外資行中層人士說道。

　　對于此次信用卡的發(fā)行，南商(中國)表示，“信用卡是銀行與客戶接觸和溝通的重要渠道，可以促進銀行和客戶之間的關(guān)系，提升客戶粘度。隨著南商(中國)信用卡的推出，進一步完善我行的金融產(chǎn)品體系，同時可以提升我行的品牌知名度，吸納零售優(yōu)質(zhì)客戶。”

　　“根據(jù)同業(yè)的經(jīng)驗，信用卡業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)重要的利潤貢獻點，也是利潤的快速增長點。從這個角度來看，信用卡以后將會成為南商(中國)的利潤中心。”

　　然而，南商(中國)目前在國內(nèi)只有十幾家分行，在信用卡發(fā)行中又將如何獲取客戶？

　　對此，南商(中國)表示，“本身已經(jīng)積累了一定數(shù)量的企業(yè)及個人客戶群，南商(中國)白金信用卡前期將主要通過分支行的力量拓展已有客戶，同時，未來也會與重要合作伙伴，如國際卡組織、企業(yè)商會等的合作聯(lián)合拓展客戶。”

　　同時，南商(中國)多次強調(diào)，自己將依托中國銀行、中銀香港及中銀卡司龐大渠道網(wǎng)絡(luò)及商戶優(yōu)惠網(wǎng)絡(luò)的獨有優(yōu)勢。

　　南商中國“拼爹”，共享中行境內(nèi)1萬家網(wǎng)點

　　在其他外資行人士看來，“南商(中國)發(fā)展路徑在外資行中比較另類。雖然是國內(nèi)首家外資銀行，但國內(nèi)知名度并不算高。2007年就獲得中國銀監(jiān)會批準成立本地法人銀行，目前的體量卻遠落后于同一年進入的匯豐、花旗、渣打、東亞，在國內(nèi)僅開了12家分行。”

　　但或許對于上述外資行“網(wǎng)點受限、難展拳腳”的困惑，在南商(中國)看來并不是問題。

　　據(jù)了解，南商(中國)已與中國銀行合作共同推出“渠道共享”服務(wù)，實現(xiàn)在中國銀行網(wǎng)點進行存款、取款、更改密碼以及查詢余額交易。

　　“項目投產(chǎn)后，南商(中國)將共享中國銀行在大陸地區(qū)的所有網(wǎng)點、ATM；同時，中國銀行在境內(nèi)的優(yōu)惠商戶都將共享給南商(中國)白金信用卡的持卡客戶。”

　　南商(中國)介紹，“這將讓我們的客戶享有中國銀行在中國境內(nèi)10000余家龐大網(wǎng)絡(luò)的便利和優(yōu)惠，解決網(wǎng)點不足的后顧之憂。”

　　全面借助中行已有網(wǎng)絡(luò)，南商(中國)的執(zhí)行董事兼行政總裁曾小平用“空前絕后”來形容這一合作。這的確讓其他外資銀行難以望其項背。

　　2012年下半年，南商(中國)獲得中銀集團24億元人民幣的增資，其注冊資本達到等值65億元人民幣。南商(中國)表示增資將用于業(yè)務(wù)擴張、增聘人手和網(wǎng)點建設(shè)，包括提升電子銀行、與中行渠道共享等渠道的服務(wù)能力。

　　曾小平曾表示，“根據(jù)中國銀行集團新的戰(zhàn)略規(guī)劃，未來中行內(nèi)地銀行業(yè)務(wù)將形成 ”一體兩翼“格局，中行作為主體，南商中國和中銀富登村鎮(zhèn)銀行則作為兩翼，分別定位服務(wù)城市高端客戶和農(nóng)村金融，將南商中國在集團的地位提到一個嶄新的高度。”