昨日，本報報道了《男子透支信用卡本金10余萬 因拖欠4年變50萬被拘》。進看守所20多天、在戶縣余下上班的王某，辦了幾張信用卡透支以及因之產(chǎn)生的高額費用，讓他始終覺得很后悔。

　　王某案例證明惡意

　　透支信用卡會“領(lǐng)刑”，但10余萬拖欠四年變50萬的事實也讓人咋舌。10萬欠款如何變成了50萬？日常透支信用卡到底會付出怎樣的代價？這其中誰應(yīng)該擔(dān)負(fù)主要責(zé)任？享受信用卡便利的同時如何去防范風(fēng)險？

　　本金10萬拖欠4年如何變成50萬？

　　信用卡本金10余萬，拖欠4年如何變成了50萬？

　　記者采訪多名銀行理財人士，均認(rèn)為復(fù)利公式讓賬單變得“可怕”。有理財經(jīng)理告訴記者：“因為計算方式比較復(fù)雜，牽扯到復(fù)利計算公式，但最后的信用卡本金10余萬拖欠4年變50萬這個數(shù)差不多。”

　　華夏銀行西安分行理財經(jīng)理賀磊介紹，信用卡透支收費一般有年費、利息、滯納金等三種。“過了免息期，大多銀行信用卡透支利息以日計算，即日息萬分之五。理論上，折合年息是18%，但按照復(fù)利計算是很可怕的。而滯納金是按照未還款的5%計算，最低收取十元。理論上不存在長期透支的情況，但如果持卡人一直不還款，就會發(fā)生一個月比一個月欠得多，利滾利計算下來，賬單就會變得很可怕。”

　　賀磊進而舉例說：“比如你在本月1日用信用卡透支了一萬元，而20日是還款日。你在當(dāng)日還款9900元，只差100元沒還，而就這100元足以形成很可怕的后果：因為銀行很可能是按照透支額度即1萬元計息，日息萬分之五，而且計息日從賬單日開始計算，因此也沒有什么免息期了，直接從1日開始計息。”賀磊進而說：“目前大多銀行是這么操作的，但也有部分銀行以‘最低還款額度’設(shè)置條款，即只要你在還款日前還上透支額度的10%，即還上1000元，就會按照未還款額度計息，及還款日開始計息：即上述100元，日息按照萬分之五，從20日開始計算。”因此在辦信用卡的時候，銀行會告訴持卡人還款方式是全額還款還是最低額度還款。

　　惡意透支 銀行、持卡人均有責(zé)任

　　“還不上款，不能成為大額透支的理由。因為持卡人可以用其他方式去還款，或貸款，而不能指望信用卡透支。”記者從銀行人士處了解到，長期透支、欠款不還的情況明顯是惡意透支。

　　據(jù)賀磊介紹，一般持卡人惡意透支有兩種情況：一是透支之初就壓根沒想還；二是無能力還。

　　而其中責(zé)任應(yīng)該由誰來擔(dān)負(fù)？有銀行人士認(rèn)為，銀行負(fù)有主要責(zé)任，比如審核不嚴(yán)格，沒有在源頭上把控好客源。“銀行的客服經(jīng)理為了拉攏客戶，審核時不嚴(yán)格，也沒有掌握詳細(xì)的客戶信息，以及確認(rèn)客戶收入證明真假與否等等，就給發(fā)了信用卡。”一位不愿具名的股份制銀行理財經(jīng)理說。

　　高文博則認(rèn)為：“惡意透支主要是持卡人的行為，責(zé)任也會由持卡人承擔(dān)。”高文博進而介紹，“類似上述惡意透支行為會嚴(yán)重影響到其信用記錄，基本上已經(jīng)成為持卡人的人生污點。”比如不管他以后多有錢，即使達到私人銀行級別的客戶，也被該行列入“禁入”客戶。

　　專家建議

　　持信用卡最佳狀態(tài)是兩張

　　東方財富網(wǎng)做過一項關(guān)于銀行卡使用情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，44%的市民持有至少一張信用卡。對此，理財專家建議，不要做“卡奴”，持卡最佳狀態(tài)是持有兩張信用卡：一張主打促銷消費的，一張透支額度高的以備急用。

　　拋開那些申領(lǐng)很多信用卡，并玩轉(zhuǎn)各銀行信用卡優(yōu)惠的“信用卡達人”，“因為那些人畢竟是少數(shù)，而且做功課也比較費勁”，賀磊認(rèn)為普通人備兩張適合自己的信用卡就好。“一張用來趕各種促銷活動的，特別是能享受消費優(yōu)惠，比如吃飯、K歌可以打折；而另一張額度高的以備無足夠現(xiàn)金時的急用，比如出差、旅游等。”

　　再多了就不利于形成良好的消費習(xí)慣。“因為我身邊很多人有這種經(jīng)驗，透支刷卡消費的時候感覺不到花了多少錢，但到月底賬單來了的時候，你就瘋掉了，長此以往就惡性循環(huán)成了所謂‘卡奴’。”賀磊說。

　　觀點爭鳴

　　銀行高額滯納金制度是“霸王合同”

　　“本金10萬4年變成50萬，這也太離譜了。”西安市民李先生認(rèn)為，銀行信用卡欠1分未還款就全額罰息，高額利滾利的算賬方式，對消費者不公平，屬霸王合同。其他銀行應(yīng)該向工行學(xué)習(xí)，只就未還款部分計息。

　　記者從多方銀行人士了解到，大多銀行的信用卡透支到期日之前未還款項收費有年費、利息、滯納金等三種。如此“利滾利”，四年多從10萬余元變成50萬元。對此，有專家認(rèn)為：“銀行高額滯納金及‘利滾利’制度有問題。”

　　“一方面，銀行管理有問題，怎么會讓10萬滾成50萬，才終止呢，這讓老百姓怎么活？10萬還不起，50萬就更還不起了，銀行為何不及時制止？”財經(jīng)評論人士皮海洲進而認(rèn)為：“銀行高額滯納金及利滾利制度也是霸王條款，這其中有很大問題，也暴露出銀行管理上存在問題。”

　　另據(jù)一名股份制銀行理財經(jīng)理透露說：“一般情況下，當(dāng)客戶存在惡意透支，而欠款額度很大時，銀行往往會和客戶‘調(diào)解’解決，而最后還款額度往往比實際欠款要少很多。”

　　本報記者李王艷

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　　信用卡惡意透支咋判刑

　　《中華人民共和國刑法》第一百九十六條規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。

　　根據(jù)刑法規(guī)定，惡意透支信用卡5000元以上就構(gòu)成信用卡詐騙罪，可能被判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬元至20萬元之間就屬于數(shù)額巨大，可能被判處5年至10年有期徒刑；20萬元以上屬于數(shù)額特別巨大，刑期在10年以上。