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當(dāng)前小企業(yè)信貸需要重視的四大問(wèn)題


http://whmsebhyy.com 2006年06月06日 00:00 中國(guó)證券網(wǎng)-上海證券報(bào)

  張望   上海銀監(jiān)局副研究員,博士

    目前發(fā)達(dá)和發(fā)展中國(guó)家普遍存在小企業(yè)融資難的問(wèn)題,可以說(shuō)這是個(gè)世界級(jí)的難題。近年來(lái)我國(guó)小企業(yè)發(fā)展得到高度重視,在有關(guān)部門和地方政府的共同努力下,企業(yè)融資環(huán)境正不斷改善。小企業(yè)融資問(wèn)題涉及面多,如風(fēng)險(xiǎn)投資、民間集資、銀行貸款、信用環(huán)境、擔(dān)保、稅收、財(cái)政貼補(bǔ)等。僅從銀行方面看,要使銀行信貸資金長(zhǎng)期有效地發(fā)揮對(duì)小企業(yè)的支持作用,銀企雙方還應(yīng)進(jìn)一步努力,使現(xiàn)有政策產(chǎn)生更大實(shí)效。

  一、小企業(yè)要高度重視銀企關(guān)系,與銀行建立彼此信任,長(zhǎng)期穩(wěn)定,風(fēng)雨同舟的發(fā)展關(guān)系

  小企業(yè)中,無(wú)論條件好壞,大都遇到過(guò)貸款難的問(wèn)題。原因是多方面的。就企業(yè)自身看,如何獲得銀行的信任,調(diào)動(dòng)起銀行對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期支持的積極性,從企業(yè)成長(zhǎng)初期就得到銀行關(guān)心支持,是需要認(rèn)真思考的問(wèn)題。企業(yè)應(yīng)從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和原則出發(fā),重視并建立與銀行的良好發(fā)展關(guān)系。

  一是要牢固樹立誠(chéng)信觀念。小企業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題是長(zhǎng)期困擾銀行信貸支持的關(guān)鍵性問(wèn)題。由于小企業(yè)與銀行常處于信息不對(duì)稱的局面。企業(yè)要獲得銀行的支持,首要是取得銀行的信任。企業(yè)特別是企業(yè)經(jīng)營(yíng)者要很強(qiáng)的誠(chéng)信意識(shí),要在自身風(fēng)險(xiǎn)承受和償還貸款能力的限度內(nèi),考慮申請(qǐng)貸款這一融資途徑,并主動(dòng)為銀行信貸資產(chǎn)提供安全保證。要有傾家蕩產(chǎn)也要償還貸款和維護(hù)自身信譽(yù)的精神,這是能得到銀行支持的創(chuàng)業(yè)者應(yīng)具有的首要品質(zhì),也是大多成功者的重要標(biāo)志。國(guó)際慣例表明,銀行對(duì)小企業(yè)的貸款考核,一般都把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者家庭合并為一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行信用分析,全面分析其還款能力和信用情況。

  二是要與銀行建立長(zhǎng)期合作和相互促進(jìn)的關(guān)系。許多小企業(yè)抱怨,銀行只顧錦上添花而不雪中送炭,嫌貧愛富。但也不能否認(rèn),一些小企業(yè)在銀行支持下,渡過(guò)難關(guān),茁壯成長(zhǎng)起來(lái)后,一闊臉就變,開始向曾經(jīng)給予自己極大幫助的銀行提出苛刻條件,或根本招呼不打就另投東家。銀行為此也十分心寒。如果小企業(yè)成長(zhǎng)起來(lái)后,銀行的服務(wù)跟不上,或達(dá)不到要求,企業(yè)另選人家也無(wú)可非議。但有些小企業(yè)成為“小巨人”或進(jìn)入“壯年”后,很快忘記以前幫助過(guò)自己的銀行,不能不說(shuō)有見利忘義之嫌。小企業(yè)長(zhǎng)大后怎樣辦,是放飛,還是繼續(xù)合作,是困擾許多銀行的一個(gè)難題。特別是對(duì)一些服務(wù)大中型企業(yè)能力較強(qiáng)的銀行來(lái)說(shuō),花了大氣力,冒了較大風(fēng)險(xiǎn)支持小企業(yè),養(yǎng)大孩子卻被人家抱走,這種局面不改變,將影響銀行對(duì)小企業(yè)發(fā)展初期支持的積極性。為此,廣大小企業(yè)應(yīng)高度重視銀企關(guān)系的發(fā)展,自覺與合作的銀行保持長(zhǎng)期相對(duì)穩(wěn)定、相互促進(jìn)和雙贏的關(guān)系。

  二、銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)對(duì)小企業(yè)信貸支持給自身創(chuàng)造的市場(chǎng)潛力

  以往輿論談及小企業(yè)的意義和作用,大都停留在其創(chuàng)造就業(yè)和對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用上,而對(duì)銀行的作用關(guān)注較少。銀行對(duì)小企業(yè)的支持也似乎是一種應(yīng)盡的政策性義務(wù),是為社會(huì)就業(yè)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作貢獻(xiàn),沒有從銀行自身發(fā)展去考慮問(wèn)題,這種觀念值得商榷和糾正。

  一是應(yīng)正確認(rèn)識(shí)小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行普遍存在一種觀點(diǎn),認(rèn)為只有大企業(yè)穩(wěn)健,風(fēng)險(xiǎn)都出在小企業(yè)身上。但事實(shí)并非完全如此,已經(jīng)暴露的一些大型企業(yè)集團(tuán)關(guān)聯(lián)貸款風(fēng)險(xiǎn),銀行損失非常嚴(yán)重,動(dòng)輒上億和數(shù)十億。這又可給多少小企業(yè)解決貸款問(wèn)題。但銀行貸款卻不斷向大企業(yè)和某些行業(yè)集中,銀行越來(lái)越脫離廣大小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,某種程度上暴露出銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展仍然沒有完全擺脫粗放的模式。的確,小企業(yè)存在不少問(wèn)題,對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是一種考驗(yàn)。但正因?yàn)榇耍罅﹂_展小企業(yè)金融服務(wù),可以改變銀行傍大款、壘大戶、過(guò)獨(dú)木橋的經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路,促進(jìn)銀行積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),促進(jìn)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,推動(dòng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、手段、技術(shù)以及方法等一系列的創(chuàng)新建設(shè),提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力,走持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展之路。

  二是正確看待對(duì)小企業(yè)貸款的成本、風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡問(wèn)題。小企業(yè)貸款普遍利率上浮水平較高,但不少銀行對(duì)小企業(yè)貸款的整體收益率卻不高甚至虧損。問(wèn)題的癥結(jié)之一還是對(duì)小企業(yè)貸款重視程度不夠,對(duì)小企業(yè)貸款簡(jiǎn)單停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程上,沒有實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,包括沒有獨(dú)立有效的會(huì)計(jì)核算體系。所以即便對(duì)企業(yè)貸款上浮幅度較大,經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后,整體也難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期效益。這恰恰需要銀行積極改革對(duì)小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理模式,提高貸款投放效率,提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力,從而提高對(duì)小企業(yè)貸款整體的效益水平。部分對(duì)小企業(yè)貸款效益較好的金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐證明,小企業(yè)貸款利率(以A+級(jí)為例)上浮一定水平后,經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)與成本調(diào)整后的貸款效益性明顯好于其他貸款。雖然目前20%的大客戶創(chuàng)造80%利潤(rùn)的黃金戒律還沒有打破,但與爭(zhēng)搶大客戶時(shí)動(dòng)輒下浮10%的利率比,小企業(yè)貸款的利潤(rùn)空間顯然大得多,小企業(yè)貸款很可能成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

  三是對(duì)銀行整體業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用。小企業(yè)成為“小巨人”和優(yōu)質(zhì)小企業(yè)過(guò)程中,隨著企業(yè)成長(zhǎng),對(duì)銀行各種服務(wù)和產(chǎn)品需求也不斷擴(kuò)大,如從公司業(yè)務(wù)擴(kuò)展到企業(yè)員工的個(gè)人金融服務(wù)等。小企業(yè)的成長(zhǎng)也是銀行市場(chǎng)拓展的過(guò)程。在長(zhǎng)期的合作中,銀企雙方了解程度不斷加深,關(guān)系不斷密切,不僅有利銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,而且有利風(fēng)險(xiǎn)的防范。

  三、銀行要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的融資營(yíng)銷服務(wù),要增強(qiáng)主動(dòng)意識(shí)

  由于種種原因,不少銀行只對(duì)大中型和行業(yè)重點(diǎn)骨干企業(yè)開展主動(dòng)的營(yíng)銷服務(wù),對(duì)小企業(yè)往往坐等上門,為此銀行失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶,被民間融資奪去了市場(chǎng)。這種局面須盡快改變。

  一是要主動(dòng)挖掘小企業(yè)市場(chǎng)的潛力。一方面銀行應(yīng)及時(shí)將有關(guān)擔(dān)保體系、信用環(huán)境、稅收政策、信息溝通等方面的問(wèn)題向地方政府有關(guān)部門反映,加強(qiáng)與地方小企業(yè)促進(jìn)中心、工商聯(lián)、財(cái)稅部門、

人民銀行和監(jiān)管部門的聯(lián)系,共同推進(jìn)小企業(yè)融資外部環(huán)境的改善。一方面,銀行應(yīng)制定并落實(shí)資金營(yíng)銷計(jì)劃,主動(dòng)尋找、選擇和培養(yǎng)客戶,滿足產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、守信用的小企業(yè)的貸款需求。要針對(duì)小企業(yè)產(chǎn)品變化和貸款需求特點(diǎn),加強(qiáng)營(yíng)銷能力建設(shè),建立對(duì)小企業(yè)貸款的快速反應(yīng)機(jī)制。要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)符合地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的小企業(yè)信貸營(yíng)銷服務(wù),包括勞動(dòng)密集型、資本密集型與科技型的小企業(yè),與大型骨干企業(yè)有產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的小企業(yè)。

  二是加強(qiáng)創(chuàng)新,通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)去努力滿足小企業(yè)的服務(wù)需求,通過(guò)創(chuàng)新去創(chuàng)造新的服務(wù)需求。銀行應(yīng)對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行必要的細(xì)分,制定符合小企業(yè)客戶特點(diǎn)的市場(chǎng)策略,推出符合小企業(yè)實(shí)際需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù),包括固定資產(chǎn)貸款和周轉(zhuǎn)資金貸款,提供個(gè)性化信貸服務(wù)。根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)需要,積極辦理銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。要開發(fā)新的結(jié)算工具和銀行交易系統(tǒng),為客戶提供實(shí)時(shí)、高效、快捷的資金匯劃和支付服務(wù)。

  三是要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)金融服務(wù)的宣傳。特別是對(duì)針對(duì)小企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品要加強(qiáng)宣傳。小企業(yè)貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。隨著對(duì)小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的推出,銀行應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)對(duì)企業(yè)的宣傳,使企業(yè)能充分了解各種服務(wù)和產(chǎn)品的特點(diǎn),能及時(shí)有效利用。

  四是增加對(duì)小企業(yè)的貸款延伸服務(wù)。應(yīng)充分利用銀行具備的優(yōu)勢(shì),通過(guò)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、咨詢服務(wù)等措施,幫助企業(yè)提高自身管理能力并創(chuàng)造新發(fā)展機(jī)會(huì)。

  四、銀行應(yīng)發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì),樹立自身小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn),實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款的差異化發(fā)展

  目前,

銀監(jiān)會(huì)正著力推動(dòng)銀行加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信貸支持力度,銀行也都積極采取措施,加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè)信貸服務(wù)的力量。但應(yīng)注意的是,銀行開展對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),應(yīng)結(jié)合各自優(yōu)勢(shì),制定有特色、有重點(diǎn)和針對(duì)性的服務(wù)措施,樹立小企業(yè)信貸服務(wù)的品牌,推出各自的拳頭的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。避免千篇一律,更應(yīng)防止形式主義和“撒胡椒面”式的工作方式。

  一是要選擇重點(diǎn)支持的小企業(yè)群體。小企業(yè)幾乎涉及所有行業(yè),類型繁多。不同地區(qū)、行業(yè)和成長(zhǎng)階段的小企業(yè)都有各自的特點(diǎn),對(duì)銀行的貸款和服務(wù)需求也有差異。銀行應(yīng)有所選擇,根據(jù)自身特點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì),準(zhǔn)確市場(chǎng)定位,確定重點(diǎn)支持的小企業(yè)群體,確立長(zhǎng)短期結(jié)合的小企業(yè)服務(wù)計(jì)劃。積極開展制度創(chuàng)新,建立符合服務(wù)對(duì)象特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度。

  二是營(yíng)造自身的小企業(yè)服務(wù)文化。如在審核小企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí),有些銀行可重點(diǎn)依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類書面文件;有些銀行可根據(jù)小企業(yè)的實(shí)際現(xiàn)金流狀況;有些銀行還可以根據(jù)產(chǎn)品市場(chǎng)情況開展調(diào)查。但都應(yīng)注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。要了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況,從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者家庭收支和信用情況的第一手信息,盡量減少借貸雙方的信息不對(duì)稱。要重新構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制,制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制,建立與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。


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