其實，自從上世紀90年代中期，原工、農、中、建四大國有銀行實行商業化經營以后，在縣域以下農村地區基本上都是在收縮網點，特別是工、中、建三家上市銀行縣域以下農村幾乎已經沒有網點了。

　　記者獲悉，孔家溶村所在的鼎城區，區農行下轄的網點最多時接近30個，幾年撤并后，目前剩下的僅有10多個。

　　此前，銀行在農村地區收縮的不僅僅是機構，更有業務。武陵鎮這幾年農行在這里的網點沒有減少，但針對農戶的信貸業務基本沒有了。上述村長告訴記者，前些年偶爾還能看到農行的信貸員進村來收老貸款，現在則很難見到。

　　現在，農行的各項業務正在逐漸“返鄉”。農行方面表示，三年內使農村網點達到16000個以上，投放到縣域的自助設備不少于6000臺，對農業產業化龍頭企業和基地的服務覆蓋面達到50%以上，對全國千強鎮的支持面達到50%以上，直接對農戶的信貸服務覆蓋面達到30%以上。

　　10月22日，農行副行長潘功勝表示，今年前三個季度，農行累計投放涉農貸款5713億元，涉農貸款余額比年初增加1176億元，占全行貸款增量四成以上。

　　發力金融創新

　　今年4月應時而生的惠農卡，將是農行服務“三農”的一種有效載體。農行方面表示，目前惠農卡僅在吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅、重慶八省區市試點，但從4月29日在四川成都首發至今，五個多月時間發卡量即已達到480萬張，農戶小額貸款余額已超過5億元。

　　記者了解到，惠農卡是農行面向農戶發行的綜合性借記卡產品，除了具有存取現金、轉賬結算、消費、理財等基本金融功能，通過授信以后，還可以在授信額度以內通過農行網點、自助機具隨時辦理借款、還款業務。

　　農行總行對惠農卡的貸款授信原則上是3000元到3萬元。記者獲悉，在湖南這個農業大省，為了真正起到惠農的效果，湖南分行規定，每張惠農卡的授信下限調整為500元。同時，分行還要求，各地惠農卡的授信面不得低于30%。

　　另外，惠農卡發放嚴格限于農業人口，以戶為單位，一戶一卡，杜絕非農業人口套取支農資金。

　　商業銀行發展農村信貸，擔保和風險是必須直面的兩道坎。對此，農行進行了大膽創新，在惠農卡的信貸授信上，沒有抵押物的可以采用農戶聯保的形式解決，以確保惠農卡小額貸款的“普惠”功能實現。業內人士指出，農戶聯保正是尤努斯在孟加拉國農村銀行施行的舉措，為此尤努斯還獲得了2006年諾貝爾和平獎。

　　至于惠農卡承載的小額農戶貸款，其風險度有多高、是否進行過相關測試，農行方面沒有給出答復。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，農村信貸的風險，總體上是要高于城市，但孟加拉尤努斯模式已經被證明是成功的。

　　潘功勝表示，這次在國家支持下進行股份制改造，實施財務重組、改革公司治理結構，有利于農行更好地在商業化運作模式下做好服務“三農”工作，更好地為投資者創造價值。