精彩案摘

　　南京市民王超(化名)，兩年前刷卡透支欠下銀行7884元，兩年后，這筆欠款變成了3.5萬元。2008年7月3日，王超被南京銀行告上了法院。

　　雖說欠債還錢天經地義，但王超的代理律師卻在庭上指出，銀行不該收取透支款的復利和滯納金。尤其是“滯納金”，銀行根本無權收。

　　大家都知道，刷卡透支不及時還錢，就要被銀行收取高額利息和滯納金。但銀行計算透支款的復利合法嗎？銀行有權收滯納金嗎？

　　庭審激辯

　　復利和滯納金該不該收？

　　王超被銀行起訴，是因為2006年1月，他刷卡透支了7884元，還拖了兩年沒還。王超解釋說，銀行未及時提供對賬單，也從未發出任何催款通知。

　　而王超最不能理解的是，“當初欠的7884.05元本金，兩年后怎么就翻了5倍，變成35478.01元？而銀行兩年期的貸款年利率也不過是7.56%。”

　　收取復利沒有法律依據

　　王超的辯護律師(以下簡稱“辯護律師”)則在庭上指出，銀行未及時通知被告還款，卻在兩年后提出訴訟，就是要謀取沒有法律依據的高額復息和滯納金。

　　辯護律師還指出，銀行收取復利和滯納金沒有法律依據。根據最高人民法院1996年的有關批復，由于信用卡的透支利率已含有懲罰性質，因此信用卡透支利息不應再計算復利。

　　而“滯納金”屬于行政法規范疇的概念，是行政處罰的一種，銀行既非行政部門也未受行政部門委托，所以無權收取滯納金。

　　因此，辯護律師認為，銀行只能向王超收取所欠本金7884.05元及其合法利息。而根據信用卡透支日息為每日萬分之五計算，王超應還的全部利息為3547.82元(7884.05×0.0005×900天)。

　　記者調查

　　本金+利息+滯納金 一起利滾利

　　記者隨機在南京的幾家大銀行調查發現，逾期不還信用卡欠款，需要支付“本+息＋復息＋滯納金”，仿佛已是不成文的行規。兩家以發卡聞名銀行，其信用卡章程里都有相關規定。

　　更耐人尋味的是，很多業內人士也只知道“罰息很重、千萬別欠款”，但詳細的計算公式，卻無法一下說清楚。

　　利息、滯納金 隨時變本金

　　一家銀行的信用卡部人士介紹，“利息是每日萬分之五、即年息18.25%。刷卡透支過了免息期或透支取款，銀行就會收取。‘滯納金’則是按欠款的5%計算，最低不少于10元，按期收取；到下一期就照前面的公式滾利。”

　　另一家銀行也類似，不同的是滯納金第一期只以最低還款額為本金，以后就把所欠的全部本金、利息、滯納金統統算成本金“利滾利”。比方說，第一期欠款1萬元，最低還款額是1000元。則第一期以1萬元為本金、萬分之五為利率計算日息，再以1000元為本金、按5%算滯納金。到了第二期還不還，銀行就會把本金、利息、滯納金都當作本金“滾”復利。

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