還有，對(duì)于國(guó)內(nèi)個(gè)人住房按揭貸款來(lái)說(shuō)，不良率的高低還與國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)上漲幅度有關(guān)。房?jī)r(jià)上漲幅度越大，那么在房?jī)r(jià)下跌時(shí)，個(gè)人住房按揭貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越高。比如說(shuō)，國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)上漲最快一年是2007年，而2006年個(gè)人住房按揭貸款余額2.27萬(wàn)億，2007年個(gè)人住房按揭貸款增加9000億元左右，2008年一季度個(gè)人住房按揭貸款增加1233億元。在這里，個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的是那10233億元，其中個(gè)人還款1600億元。也就是說(shuō)，個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款也只是8600億元左右，占整個(gè)銀行體系貸款總額不足3%。對(duì)于2006年以前的個(gè)人住房按揭貸款，由于那時(shí)房?jī)r(jià)水平低，國(guó)內(nèi)整體房?jī)r(jià)水平要降低到2006年底以前的水平還有很大距離，更何況還有30%按揭貸款首付。因此，就目前而言，這些個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)太高。

　　上述數(shù)據(jù)分析表明，國(guó)內(nèi)目前根本就不存在什么負(fù)資產(chǎn)家庭的問(wèn)題，即使存在也是規(guī)模十分微小，不足以對(duì)國(guó)內(nèi)銀行體系及國(guó)內(nèi)金融體系造成什么影響。不過(guò)，無(wú)論是從美國(guó)次貸危機(jī)還是從香港挺過(guò)1997-2003年負(fù)資產(chǎn)危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，中國(guó)政府及監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人住房按揭貸款及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款都得引起足夠的注意，以便防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　在這里，關(guān)鍵是要堅(jiān)決落實(shí)國(guó)務(wù)院嚴(yán)厲打擊房地產(chǎn)市場(chǎng)炒房、炒地行為的政策，堅(jiān)決把房地產(chǎn)市場(chǎng)的炒作之風(fēng)清除出去。要做到這一點(diǎn)，一是要嚴(yán)格個(gè)人住房按揭貸款市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人住房按揭貸款者的收入采取真實(shí)性原則，比如要求個(gè)人住房貸款者出示銀行工資對(duì)賬單、個(gè)人所得稅交稅單、單位工資單、建立個(gè)人信用體系等；二是要對(duì)嚴(yán)格區(qū)分投資性與消費(fèi)性購(gòu)房。對(duì)于后者仍然采取信貸優(yōu)惠政策，對(duì)于前者則要采取市場(chǎng)定價(jià)原則。這樣既可以增強(qiáng)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力(提高利率)，也能夠把一些房地產(chǎn)炒作者完全拒絕在市場(chǎng)之外。

　　如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不是僅顧及短期業(yè)績(jī)，而且考慮到中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，那么即使未來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)大的價(jià)格波動(dòng)，這些房地產(chǎn)個(gè)人按揭貸款對(duì)國(guó)內(nèi)銀行體系也不會(huì)造成多大的影響。中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)還沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整發(fā)展周期，市場(chǎng)面對(duì)的困難與問(wèn)題會(huì)很多，因此，政府監(jiān)管部門不僅要制定一系列的制度規(guī)則來(lái)防范其風(fēng)險(xiǎn)，而且要對(duì)發(fā)生的一些現(xiàn)象作周密分析，保證信息透明化。這樣做不僅便于民眾分析與判斷，而且也能防止一些人為的操縱。